С какими неприятностями может столкнуться ипотечник
При оформление ипотечного договора могут выявиться разные неприятности, которые затягивают сделку или полностью ее срывают. Нередко клиенты с хорошей платежеспособностью получают отказ в кредитовании или бывают вынуждены сами отказаться от услуги банка.
Неожиданное изменение условий договора
Даже если заемщику предварительно одобрили ипотечную заявку, с конкретными сроками и ставкой, в договоре такие существенные условия могут значительно измениться.
Например, может быть повышена ставка по ипотеке, что влечет за собой увеличение ежемесячного платежа. В отзывах о кредитовании покупок жилья были описаны случаи, когда клиент уже внес задаток, оформил серьезную страховку на недвижимость, но суммы расходов в окончательном договоре оказывались намного выше предполагаемых заемщиком изначально. Сделка срывалась, и ипотечник просто терял сумму предоплаты и взноса за страховой полис.
Часто на завершающем этапе оформления, когда к проверке документов подключаются старшие менеджеры кредитного учреждения, выясняются разные факты, снижающие показатели или платежный рейтинг клиента. В лучшем случае удается переделать какие-то документы и завершить покупку недвижимости.
Аннуитетные платежи и плавающие проценты
Аннуитетные платежи обычно больше устраивают заемщиков постоянством ежемесячной суммы. Однако по многим кредитным программам платежи первых месяцев погашения на большую часть состоят из суммы процентов. Они сразу направляются в доходы финансовой организации, повышая ее прибыльность и ликвидность. Человек, успешно выплачивая ипотеку несколько месяцев или лет, может вдруг узнать, что сумма основного долга у него практически не изменилась.
Еще один неприятный сюрприз скрывается в комбинированном тарифе, когда при определенных условиях ставка по ипотеке может из фиксированной превратиться в плавающую. Плавающий процент зависит от колебаний различных индикаторов, в основном ключевой ставки или темпов ее роста. В любом случае, если такое условие окажется в уже подписанном договоре, ипотечник может быть неприятно удивлен внезапным увеличением расходов.
Подводные камни страхования
По закону N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
заемщик обязан застраховать объект недвижимости, передаваемой в залог. Ипотечнику нужно заранее просмотреть перечень страховых компаний, аккредитованных финансовой организацией. Полис другой СК, скорее всего, банк не примет и откажет в оформлении договора.
Возможна ситуация, когда кредитная организация отказывается принимать страховку даже аккредитованной страховой компании и либо настаивает на оформлении более дорого полиса, либо увеличивает переплату по договору. В этой ситуации клиенту придется самому взвесить финансовую нагрузку и, в крайнем случае, обратиться к другому кредитору.
Если через ипотеку оформлено недостроенное жилье, которое еще не может быть передано в собственность, от получателя кредита потребуют страхование жизни и здоровья. Но если приобретается готовое жилье, оформлять полис на личное здоровье заемщик не обязан, требование кредитной организации об обязательном предоставлении такого полиса незаконно.
Некоторые банки, напротив, предлагают сниженную ставку, если жизнь и здоровье кредитополучателя застрахованы. В результате общий платеж и итоговая переплата могут оказаться ниже, чем при отсутствии страховки.
Случайные ошибки
Самой неприятной причиной отказа может стать ошибка, которая была допущена при оформлении заявки. Неточность в паспортных, личных данных ипотечника или поручителей, в сведениях по оформляемому объекту недвижимости зачастую становятся основанием для отказа в предоставлении ипотеки. При этом клиенту иногда снижают рейтинг и надолго закрывают доступ к займам.
Вывод
После подачи заявки на кредитование приобретения жилья будущему заемщику нужно выяснить как можно больше информации о регламенте финансового учреждения по данному виду займов. Тут помогут личные беседы с кредитными менеджерами, опрос знакомых клиентов банка, сбор информации в интернете.
До подписания договор на ипотечное кредитование необходимо внимательно изучить, желательно со специалистами в юридической области. Это поможет просчитать все будущие расходы, вовремя приостановить сделку или вовсе сменить кредитора.
