Как сократить платеж по ипотеке
По данным на 01.10.23 средний ипотечный платеж россиянина составляет 30,8 тысяч рублей, а средняя зарплата — 70,3 тысячи. Получается, что жилищный займ «съедает» практически половину личного бюджета, нарушая баланс доходов и расходов. Оптимальная кредитная нагрузка не должна превышать 30-35%, оставляя место для повседневных покупок, развлечений и даже накоплений. Как к этому прийти?
Ипотека — это многолетнее финансовое бремя. Важно знать и применять законные способы кредитной разгрузки. По большому счету, их два:
- вести переговоры с заимодателями, добиваясь смягчения условий;
- искать способы ускоренного «расставания» с долгом.
Также не помешает отслеживать изменения в ипотечном законодательстве; со временем могут появляться новые возможности сохранить часть средств.
Первая из них — рефинансирование. Если вы оформляли ипотеку в период высокой ставки ЦБ, то при ее снижении можете успешно перекредитоваться. Начинайте с обращения в «свой» банк — возможно, он согласится сделать скидку. Объясняйте свою просьбу избытком предложений кредиторов. В случае отказа изучите прайсы других заимодавцев; тщательно просчитайте ПСК, сумму обязательного взноса, переплату. Выбирайте посильный для вашего бюджета вариант.
Хорошо сэкономить позволяет частичное досрочное погашение. Вносите деньги с опережением — больше обозначенной в графике суммы, но не забывайте сообщать об этом кредитору. Иначе переплата пролежит на вашем счете до следующей даты погашения. Не нужно копить, боясь побеспокоить банк слишком «маленькими» деньгами. Платите сколько есть — понемногу, но регулярно.
Платежи по кредиту бывают аннуитетные (сначала погашаются преимущественно банковские проценты) и дифференцированные (тело займа и проценты в равных долях). В первом случае досрочное внесение выгоднее, т.к. закрывает большую часть основного долга, «пропуская» банковские надбавки. Если нужно выбрать между сокращением размера платежа и срока погашения — выбирайте второе. Это более эффективный способ сокращения задолженности. Вы меньшее время пользуетесь деньгами банка — меньше за это платите.
Налоговые вычеты помогают вернуть значительные суммы от крупных трат, в том числе — при покупке недвижимости. Вычетов положено два: со стоимости объекта и с уплаченных процентов. Первый ограничен двумя миллионами (максимальный возврат составляет 260 т р), второй — тремя млн (390 тысяч назад в кошелек). Чтобы получить эту выплату, нужно иметь официальную работу или быть ИП и регулярно отчислять НДФЛ. С налоговых отчислений самозанятых такую льготу оформить нельзя.
Имущественный вычет не имеет срока давности, но предоставляется один раз в жизни. С 2023 года для оформления не требуются справки, копии, отдельный визит в налоговую. Требование подается в упрощенной форме через приложение банка. В ИФНС уже есть все необходимые сведения — о вашем доходе, уплаченных налогах и крупной покупке.
Еще один помощник в ускоренной выплате ипотеки — материнский капитал. Им можно оплатить первый взнос или погасить часть жилищного кредита. Но ребенок, на которого выдан маткапитал, должен получить долю в приобретаемом доме или квартире. Нотариус составляет и заверяет документ, обязующий родителей после снятия обременения перевести жилье в коллективную собственность.
Сдача в аренду ипотечной квартиры — хорошее подспорье для выплаты займа. Если семья располагает другой жилплощадью, взятую в кредит квартиру может сдавать в наем и закрывать платежами квартирантов ежемесячные взносы — полностью или частично.
