Когда перекредитование невыгодно?
Заемный рынок динамичен: процентная ставка по кредитным продуктам изменяется, повторяя движения «ключа» Центробанка. Когда она снижается значительно, на несколько пунктов, кредиты, взятые год-два назад, оказываются несправедливо дорогими. На этот случай у банков есть запасной вариант — перекредитование. Во-первых, это забота о клиенте: возвращение морального комфорта, уверенности, что он не переплачивает. Во-вторых, это уход от рисков — просрочек, неплатежей. То есть забота организации о себе и своей прибыли.
Как это происходит?
Способов два. Заемщик подает своему кредитору заявление с просьбой уменьшить проценты и четкой аргументацией. Кроме общеэкономических, к обращению могут привести частные причины: снижение доходов семьи, потеря работы, период больших расходов на лечение и т.п. Или — человек идет в другую кредитную организацию и оставляет там заявку на рефинансирование. Просит выдать новый займ под закрытие старого.
Оба способа должны включать скрупулезный подсчет своей выгоды в качестве первого шага. Нужно перечитать действующий договор, изучить предложения заимодателей, оценить разницу банковских ставок. Главное — не пропустить «подводные камни» в виде страховки и дополнительных услуг. Эти расходы иногда обнуляют весь ожидаемый денежный плюс, а то и приводят к убыткам. Такое возможно в ипотеке, где новый договор требует затрат на свежую оценку залога и фиксацию данных в Росреестре.
Перекредитование ипотеки
С переоформлением жилищного займа стоит быть трижды осторожным. Если увеличить срок — на чем часто настаивают кредиторы — вырастет переплата, несмотря на меньший ежемесячный взнос. Или «потеряются» льготы, привилегии, привязанные к старому соглашению. Низкая ставка может оказаться приветственной — а затем станет примерно такой, от какой заемщик стремится уйти. Но этот подвох касается не только ипотеки, а всех рефинансируемых кредитов.
Перемена условий оправдана, если разница в процентах не менее двух пунктов. Имеет значение и этап расчетов. При аннуитетных (равных по величине) платежах в первые месяцы основной долг практически не погашается. Рефинансирование в начальном периоде выплат позволяет неплохо сэкономить на переплатах. Во второй половине, особенно когда до закрытия кредита остается меньше полугода, обновлять его параметры становится нерентабельно.
А как быть с маленькими кредитами?
Не получится переоформить мелкий займ на 1-2 года величиной до 500 тысяч. При таких вводных размер выгоды неинтересен для банка. Не получат одобрения заявки от заемщиков с «хромающей» платежной дисциплиной. Взносы должны поступать четко в срок минимум полгода. Если по продукту уже менялись условия, повторно это сделать нельзя. Добиться оптимизации кредитных параметров непросто: кроме собственных интересов, надо учитывать и банковские. Сделка обязана стать прибыльной для обеих сторон.
