Какие ошибки мы совершаем, когда берем микрозаймы

Клиенты МФО – преимущественно люди с небольшой зарплатой, которым из-за размера дохода и отсутствия серьезной недвижимости для залога отказывают банки в кредитовании. К микрофинансистам обращаются поскольку процедура займа кажется проще, но заявители переплачивают огромные проценты. Они не могут погасить задолженность и попадают в руки коллекторов. Что нужно учесть прежде, чем отправляться за помощью?

Переплата на процентах

Главная ошибка – обращение в такие структуры. Это самый дорогой способ получить ссуду. Для сравнения:

• Ставка по микрозаймам доходит до 1% ежедневно. В сутки кажется немного, т.к. большинство клиентов занимают на небольшой срок, но в пересчете на год это 360%.
• Плата за потребительский кредит ежегодно составляет около 20%.
• Если завести банковскую карту, за обслуживание необходимо заплатить 25-35%. Если долг погасить быстро, уложиться в беспроцентный срок, ничего переплачивать не придется вовсе.

Кроме ставки, в МФО есть дополнительные платежи, включая штрафы за просрочку. В результате, небольшой займ быстро превращается в неподъемную для возврата сумму, которая обрастает санкциями и увеличивается.

Чтобы иметь «запасной план» в сложной ситуации, лучшее решение – оформление заранее кредитки. Можно выбрать банк с оптимальными условиями: без платы за обслуживание, с активацией в момент снятия средств.

Отсутствие внимания

Если другого выхода кроме обращения в МКК нет, нужно проявить максимальное внимание при выборе структуры. Поскольку средства нужны срочно, клиенты совершают роковую ошибку – идут в организацию, которая попалась первой. Это грозит:

• самыми невыгодными условиями;
• риском попасть на мошенников.

Независимо от размера суммы, назначения (на машину, приобретение товаров, проживание до зарплаты), надо внимательно читать договор. Подписать бумаги не вникая в сноски, дополнительные пункты, условия – способ загнать себя в кабалу. В соглашении будут проценты на займ, штрафы, комиссии, накрутки.

Время – деньги

Если сумма нужна «вчера», необходимо уточнить, как быстро ее можно получить. В рекламе все выглядит красиво: клиент подписывает бумаги, в течение 15 минут деньги на карте. На практике перевод идет от 1 до 3 дней, причем рабочих, без учета выходных и праздников.

Такая же ситуация с погашением обязательств. При безналичном варианте делать это в последний день рискованно: на счет зачислят лишь через несколько суток, а это грозит штрафом.

Минимальные платежи

Еще одна иллюзия при сотрудничестве с микрофинансовыми компаниями – платежи по «чуть-чуть». Таким способом клиент пытается показать пускай и минимальную, но платежеспособность. Заискивание с МФО пользы не принесет: платежи пойдут на погашение процента, но не на уменьшение основного долга.

Чтобы не было слишком большой переплаты, микрозайм желательно гасить быстро и целиком. Если возможности нет, для возврата частями необходимо согласовать реструктуризацию официально: подписать договор, график внесения денег. Когда сумма выплачена, следует взять справку, что долгов нет. Иначе через несколько месяцев придет письмо с требованиями и угрозами.

Невозврат

МКК процветают, поскольку их основная клиентура имеет слабую платежеспособность, быстро попадает в кабалу. Человек занимает, вернуть не может. Чтобы рассчитаться с первой компанией, он оформляет ссуду в другой. Долги увеличиваются многократно. Постепенно заемщик попадает в «черный список». Поскольку не погашена задолженность в десятке компаний, отказывают в новых кредитах, что грозит банкротством.

Просрочка платежа – способ «обрасти» разными проблемами, штрафами. Просто объявить себя банкротом – не решение. Поскольку МФО не взыскивают долги, они передают списки неплательщиков коллекторам, а те не гнушаются угроз, постоянных звонков родственникам, преследования. К тому же статус банкрота закрывает возможность получить деньги в каком-либо учреждении.

Некоторые клиенты стараются спрятаться от заимодателя. Лучше честно признаться, что есть сложности с выплатами. Обычно организация предлагает варианты: продлевает сроки, реструктурирует долг, вводит рассрочку. Если ситуация тяжелая и ее подтвердить документами, то структура может дать небольшие «каникулы», приостановит начисление пени.

Как не попасть в долговую яму

Чтобы из микрозайма не получить макропроблему, необходимо придерживаться рекомендаций.

Если деньги нужны, чтобы дожить до зарплаты, следует просчитать возможность расплатиться. Важно минимизировать расходы, взять небольшую, посильную сумму.

Перед обращением стоит прозондировать компанию. По ИНН или выписке из ЕГРЮЛ через сайт налоговой проверить, действительно ли существует организация, официально она зарегистрирована или нет.

Договор стоит читать медленно, внимательно, особенно сноски мелким шрифтом. В случае, когда какие-то пункты вызывают вопросы, нужно проконсультироваться, расспросить сотрудников. Если они начинают юлить, уходить от ответа, лучше обратиться в другую микрофинансовую компанию.

В случае, когда договор ссылается на прочие документы, их стоит потребовать и ознакомиться. Там могут оказаться неподходящие условия.

Если человек попал в ситуацию, когда кредит берется ради погашения действующего, не стоит продолжать обращаться в новые МФО. Разорвать этот круг лучше другими методами, например, продажей машины, квартиры.

При просрочке есть определенные ограничения по сумме. Микрофинансисты не имеют право требовать денег больше этой планки. В максимум входит сам займ и начисления: процент, пеня, штраф.