Чем опасна оплата товаров частями
Сервисы отложенного расчета придуманы для удобства потребителя, в них нет скрытого обмана и жажды наживы. Человек хочет что-то купить, но нужной суммы в кошельке нет. Продавец идет навстречу и «распиливает» ценник: часть нужно внести сразу, остальное несколькими долями позже, с интервалом в 2 или 4 недели. Это доверительная сделка с открытыми условиями. Магазин предлагает альтернативу полному внесению средств. У него нет намерения обхитрить, получить прибыль сверх цены товара.
Опасности скрыты в человеческой психологии: беспечности, забывчивости — и нехватке финансовых знаний. Первая неприятность, с которой может столкнуться любитель «платить потом» — перелимит денежных обязательств. Такое случается при множестве несистемных трат. Человек покупает на маркетплейсах, офлайн/онлайн площадках, пользуясь сервисом оплаты долями. Он не ведет учета взносов и однажды, отдав ежемесячные долги, обнаруживает, что на остаток средств до зарплаты не дожить.
Волшебное «потом» создает иллюзию изобилия, мгновенного исполнения мечты. Желанный объект присвоен, а расчет за него в туманном будущем… Но время платить наступает очень быстро. И если покупатель «забыл» о следующей доле, не заложил ее в бюджет — отдавать свои деньги оказывается больно. Тем более радость приобретения уже прожита и успела потускнеть. Но неприятные эмоции — это «цветочки». Гораздо ощутимее штрафные санкции, с которыми сталкивается забывчивый должник.
Продавец при отсроченном расчете очень уязвим. Риски невозврата, просрочек высоки — особенно при отсутствии механизмов оценки платежного статуса потребителя. Приходится защищаться деньгами: процентами неустоек и комиссий. Они могут достигать 7-10% от пропущенного взноса. Это сильно выше, чем по обычным потребительским кредитам. Но там заимодатель защищен от форс-мажоров качественным скорингом и страховкой.
Штрафные проценты, как правило, не обсуждаются сразу. Мало кто в момент покупки собирается нарушать договоренность. Истина открывается постфактум — когда просрочка случилась и необходимо ее закрыть. Цена ошибки оказывается высокой — человек осознает, что переплатил, купил дорого. Есть и более серьезные последствия. Третья неприятность касается финансового будущего, ухудшает кредитную репутацию покупателя, снижает шансы на хороший заем.
У некоторых магазинов в партнерах числится МФО или МКК — услугу «пошаговой» оплаты предоставляет именно она. Обращение в микрофинансовую компанию многие кредиторы оценивают негативно. Это сигнал о неблагополучии. Маленькие суммы и сроки, огромная ставка — на таких условиях занимают в крайних ситуациях, когда нет выхода. Но при аккуратном и полном погашении этот факт не отразится на кредитном рейтинге потребителя.
Другое дело — если будет просрочка. Такая запись испортит платежную историю, снизит рейтинговые баллы, станет для банков «сигнальным флагом». Она может привести к отказу в крупном кредите, ипотеке, автозайме. Будет портить кредитную историю долгие 7 лет, пока не уйдет в архив. Поэтому при оформлении оплаты частями критически важно выяснить, кто предлагает услугу — сама торговая сеть или ее торговый партнер. Первый вариант безопаснее — сведения о сделке не выходят за пределы магазина, не попадают в БКИ.
