Что такое показатель долговой нагрузки
Часто употребляем фразу «показатель долговой нагрузки», но не рассказали как рассчитывается, для чего используется, можно ли получить кредит, если ПДН достаточно высок. Постараемся восполнить пробел.
Под этим термином принято понимать соотношение общего объема долгов и совокупного дохода человека. Высоким считается, если гражданин должен тратить половину заработков на обслуживание займов. Финучреждения раньше не рассчитывали его. Этого не делали, если: гражданин занимал до 10000 рублей, просил ипотечные каникулы, запрашивал реструктуризацию, у него уменьшались платежи.
Но с 2019 ЦБ обязал кредиторов вычислять, учитывать параметр при оформлении займов, рефинансировании, реструктуризации. Банки, в отличие от МФО, рассчитывают ПДН при подаче заявок на кредитки. Не важно какая операция совершается — оформляется новая карта, продлевается срок у старой, увеличивается лимит у имеющейся.
С помощью вычислений любое финансовое учреждение старается оценить риски. Если в долг выдадут деньги закредитованному человеку, компания должна подстраховаться, оставив на счетах сумму для покрытия предполагаемого убытка. Это не выгодная операция. Следовательно, клиенты с высоким ПДН получают отказ по заявкам или им предлагают повышенные ставки.
Рассчитать коэффициент не трудно. Особенно, если расчет делается себе. Нужно взять обычный чистый лист бумаги, ручку. Легким движением руки делится на две части. В одной записываются поступающие доходы. Сюда включают — заработную плату, подработки, случайные заработки. Идеально, если поступают регулярно. С противоположной стороны перечисляем размер ежемесячных платежей по действующим обязательствам.
Когда стороны заполнятся, выясняем соотношение. Делается следующим образом: общая сумма одной колонки делится на противоположную, полученный результат умножается на 100. Если все сделано правильно, калькулятор покажет сколько процентов поступлений отдаем кредиторам. Идеально, если получилась цифра до 30. Не хорошо, если выше.
Указанный расчет упрощен. Сложней обсчитывать, если в договоре указан созаемщик. Тогда придется учесть логику банков, которые считают их полноценными плательщиками доли кредита. Не важно платит гражданин или нет. ПДН заявителя станет больше. Чтобы вычисление числового значения было правильным, не забудьте добавить в расчет прибыли/убытки созаемщика. Поручителям повезло больше. Правда, пока заемщик исправно платит.
Если обязательств много, без очередного кредита на миллион рублей не обойтись, можно попробовать запросить. Но стоит учитывать нюанс. При получении отказа, он отразится в анкете в БКИ. Значит, следующую заявку придется подавать месяцев через 5-6. Кто не понимает причин, поясняем — финансовая организация считает, что клиент слишком закредитован. Поступить можно двумя способами. В первом случае, заемщику придется расплачиваться с текущими долгами, попутно закрывая ненужные кредитки, снижая лимиты. Во втором — нужно документально подтверждать имеющиеся доходы. Может они стали выше, а банк этого не замечает.
Самое главное — если не уверены, что удастся расплатиться с дополнительными обязательствами, не нужно их водружать на себя. Выбраться из долговой ямы без потерь тяжело.
