Как договориться с банком о реструктуризации задолженности

Никто не застрахован от потери работы, падения доходов или непредвиденных трат. В таких случаях человек с кредитом особенно уязвим. Ведь платежи по займу должны поступать ежемесячно, несмотря ни на что. Уменьшить долговую нагрузку способна реструктуризация. Это «перекраивание» соглашения с учетом изменившихся возможностей заемщика.

Бывает, банк соглашается на уступки добровольно. Должник подает заявление, где подробно излагает обстоятельства, мешающие рассчитываться по графику. Кредитор изучает документы и предлагает клиенту новые, облегченные условия. Соглашение достигается без спора, в ходе мирных переговоров.

По результату заемщик может получить:

• отсрочку платежей от 3 до 12 месяцев. В этот период не нужно оплачивать основной долг, только проценты. Либо они прибавляются к телу кредита и включаются в последующие взносы;
• снижение процентной ставки. Когда рыночная цена заемных средств снижается, банк понимает, что клиент может уйти к конкурентам, и старается его удержать;
• увеличение срока договора. За счет этого уменьшается обязательный взнос и кредитная нагрузка возвращается к комфортным 30-40% от бюджета.

Но иногда банки не идут навстречу. Это случается, когда человек успел подпортить свою репутацию: допускал просрочки, не выходил на связь, не пытался объяснить, почему нарушает условия договора. Теперь для урегулирования конфликта ему нужно обращаться в Арбитражный суд и объявлять себя банкротом. Первой частью процесса как раз и будет попытка реструктуризировать долги.

У этого варианта несколько значительных минусов:

• расходы на оплату госпошлины, почтовых услуг, вознаграждения финансового управляющего;
• если о другом порядке расчетов договориться не удастся, арбитраж перейдет к реализации имущества должника;
• судебный процесс идет долго и порой затягивается на годы.

Реструктуризация по решению суда не может быть введена больше чем на 5 лет. Тщательно изучается финансовое состояние гражданина, его суммарные доходы; общий объем долгов. Дело заканчивается подписанием обновленных соглашений, если бюджет заемщика способен закрыть все обязательства за пять лет. Если нет — начинается распродажа имущества.

В ипотечных кредитах суд часто становится единственно возможным вариантом оптимизации платежной нагрузки. При этом человек не лишается квартиры: она остается в залоге, но лишь до момента окончательного расчета по займу.