До чего может довести жизнь в долг

Безобидный кредит на ноутбук может привести к долговой кабале. Уход в хроническую задолженность занимает несколько лет. Обманчивое ощущение, что все доступно, непонимание реальной финансовой нагрузки нарушает баланс бюджета. Человек должен двоим, троим, пятерым заимодателям. На жизнь остается несколько тысяч. Такое положение длится долго.

Первая серьезная ошибка — недооценка переплаченных сумм. Вещь или услуга, купленная в кредит, обходится дороже. Даже при низких 5-8 процентных ставках банки добирают стандартную наценку за счет страховок, комиссий, дополнительных слуг. При 16% ключа ЦБ реальная переплата может достигать 25-30%. Это при аккуратном погашении.

Но заемщик априори уязвим. Малейший сбой в доходах или непредвиденный расход — и уже нет денег совершить обязательный платеж, не говоря про жизнь. Приходится еще раз «кредитнуться». Для среднего россиянина обычная история — два-три открытых займа. Тонкая грань остается незамеченной. А зря.

Против должника начинает работать сложный процент: сумма переплаты облагается штрафами, пенями; она вместе с телом ссуды страхуется новым договором. До определенного момента банки лояльны. Но когда уровень долга начинает зашкаливать, человек не может взять еще займ. Без него — нет сил выплачивать старые.

Вторая ступень закредитованности — просрочки, отказ от платежей. К заемщику применяются все виды санкций, он знакомится с коллекторами. Каждый неуплаченный вовремя рубль портит финансовую репутацию, понижает рейтинг. Должник теряет шансы на будущие хорошие ссудные условия. Его жизнь существенно портится.

Потом у кредиторов кончается терпение, дело попадает в суд. Приставы арестовывают счета, распродают ценное имущество. Жилье единственное — гражданин признается банкротом. В его действиях не должно быть признаков мошенничества. Если человек намеревался занять и не платить — суд обяжет его или родственников отвечать по обязательствам.

Задолженность россиян перед банками неуклонно растет. ЦБ обязал заимодателей оценивать долговую нагрузку клиентов — она может составлять до половины доходов. Но сначала этому нужно научить заемщиков: считать деньги; понимать, сколько придется ежемесячно отдавать кредиторам, на какую жизнь хватит остатков от зарплаты.