Дадут ли рассрочку с плохой кредитной историей
Рассрочка не так проста и однозначна. Очень редко это обыкновенное деление цены на части — такую щедрость могут позволить крупные торговые сети, маркетплейсы, платформы типа Яндекс. Необходим кредитный отдел, своя система скоринга, платежный интерфейс — все это затратные статьи, которые не каждая компания потянет.
В основном за вывеской «рассрочка без переплат» скрывается кредитный продукт. Деньги на товар/услугу дает крупный банк или МФО, причем под проценты. Их платит магазин. Покупатель не видит «закулисья» — для него фиксированная цена разделена на равные платежи, никаких надбавок нет. Договор между торговой точкой и финучреждением остается невидимым.
Прямую, от продавца, рассрочку дают быстро и легко. Если человек вовремя оплачивал предыдущие покупки, отложенный расчет ему одобрят почти наверняка. Из документов нужен только паспорт, иногда — справка о доходах. Торговая компания не запрашивает данных в БКИ, не интересуется кредитным прошлым и текущими долгами гражданина.
Заключается двухсторонний договор рассрочки, где указываются реквизиты участников, одолженная сумма, сроки возврата, размер платежей. Документ составляется в печатном или электронном виде. Или, как в Сплите Яндекса, пользователь соглашается с публичной офертой и принимает обязательство рассчитаться с долгом по графику.
Такая договоренность нигде не «светится», не отражается в официальной кредитной анкете. При аккуратном погашении пользователь приобретает статус проверенного клиента, с легкостью получает новые рассрочки и сплиты. При этом сторонние займы, кредиты, задолженности по алиментам или ЖКУ никак не учитываются.
Если же деньги дает банк, заемщик проходит полноценную скоринговую проверку. Сотрудники магазина или представители заимодателя отправляют запрос в БКИ. При покупке онлайн человек дает согласие на доступ к информации с Госуслуг. И если там найдутся факты нарушения кредитных обязательств — одобрение рассрочки оказывается под вопросом.
Финансовым компроматом считаются:
- просрочки — очень плохо, если они хронические;
- высокая долговая нагрузка — кредиты «съедают» больше половины бюджета;
- множество заявок на займы — сигнал о неблагополучии, неумении планировать траты;
- судебные взыскания, открытое или завершенное банкротство.
Испорченное такими записями кредитное «досье» — веский повод для отказа в деньгах. Но банки ориентируются не только на ответ БКИ. В первую очередь им важны уровень дохода гражданина, место работы и возраст, позволяющий трудиться и успешно выплачивать долги. Если сумма невысока (20 — 30 тысяч за смартфон) — вероятность одобрения больше.
Другое дело — 200 — 300 тысяч на новую мебель или стройматериалы. Такие вложения могут показаться заимодавцу слишком рискованными. Тут старые кредитные «грехи» в расчетах перевешивают. По ним заимодатель заключает — гражданин ненадежен, склонен нарушать финансовую дисциплину. Проще ему отказать.
Кредитор не обязан объяснять свое решение. Не стоит тут же подавать повторную заявку; лучше попробовать спустя 2 — 3 месяца. Хорошо взять с собой справку 2-НДФЛ, попросить рассрочку в нескольких организациях. Если опять отказ, можно оформить специальную карту, позволяющую дробить покупки на несколько комфортных платежей.
