Что мы не знаем о кредитах

Кредит — непростой финансовый продукт, разобраться со всеми нюансами «с ходу» не получается. Поэтому так распространены истории о ненасытной жадности заимодавцев: скрытых комиссиях, завышенных процентах, грабительских страховках. Перегибы есть, особенно в сфере микрофинансирования. Но чаще потенциальные заемщики просто не знают некоторых вещей и переплачивают за свое неведение.

Досрочное погашение

Было время, когда кредиторы отказывались принимать незапланированные платежи, требовали строгого соблюдения графика. Причина — потеря прибыли. При гашении всей суммы или ее части, когда сокращается срок выплаты задолженности — банк теряет уже запланированную выгоду. Должники вынуждены были платить штраф, чтобы внести деньги «не по графику».

Сейчас такое встречается в длительных и крупных займах — ипотеке, автокредите. Заимодатель прописывает в соглашении отдельный пункт о правилах досрочного расчета:

• оговаривает время, когда это невозможно сделать (например, в течение 1-2 лет с момента оформления);
• обозначает размер комиссии или штрафа, которые по сути возмещают упущенную выгоду;
• указывает виды перерасчета — уменьшение аннуитетных выплат или сокращение срока возвращения займа.

По закону, вернуть деньги банку без предупреждения и письменного заявления можно в первые 14 дней. За владение чужими средствами добавится фиксированная сумма. Подсчет строго по количеству дней, прошедших с момента открытия кредита. Не может быть никаких оплат «за календарный месяц». Позже двух недель нужно заранее предупреждать заимодавца о желании прервать договоренность.

Невероятно низкие ставки

Их величина нарочно снижена, для привлечения внимания клиентов. Без калькулятора в руках каждый сообразит, что 5% — это очень мало, «надо брать». По приходу в банковский офис выясняется, что к кредиту прилагается непременное страхование, около 30% от размера займа. Кредитор не возьмет цифру «с потолка». Этот участник рынка дотошно считает каждую копейку и вероятные риски, свои и наши.

Для получения «выгодного предложения» необходимо соответствовать целому ряду ограничительных «планок»:

• возрастной ценз от 18 до 65 означает трудоспособного гражданина со стажем и запасом лет для выплаты — то есть фактически рады 25-50 летним;
• минимальный стаж — 3 месяца. На лояльность ответа повлияет 10-20 летняя верность одной компании. Квартал или полугодие трудового опыта скорее приведут к отрицательному решению;
• величина дохода. Законодательно определены границы кредитной нагрузки — не больше трети от всех поступлений. Одним заимодателям подойдет только официальная зарплата, полностью белая. Других устроят любые названные цифры, без документального подтверждения.

Легенда о рефинансировании

Относительно новый маркетинговый ход, рассказывающий о банке, который дает клиентам столько денег, что хватит полностью закрыть старый долг и еще останется на покупки. При этом процент меньше, чем в предыдущий раз. В чем же смысл и выгода такого кредитования для заимодателя? В переманивании надежного плательщика.

Процентная ставка может быть ниже или равной — неважно, это законная «зарплата» финансовой организации. Она свою прибыль гарантированно получит. Другое дело — потребитель. Видимость экономии в его случае иллюзорная. За один займ по факту вносится двойная страховка; «старый» погашается полностью, со всеми невыгодными условиями и надбавками.

Размер платежа на деле снижается только с увеличением срока выплат. В переводе на язык заемщика — продление «долгового рабства». Например, вам осталось рассчитываться 4 года, 8 тысяч — регулярный взнос (4 х 12 х 8 = 384 тыс руб). Альтернативный вариант на 5 лет предполагает ежемесячный взнос в размере 6,4 тысячи. Банк прибавит страховку, свои проценты, распределит их на 60 месяцев — получится «всего» 7500. Выгодно!

Переуступка кредитных прав

Заимодавец вправе «продать» несознательных должников. Диапазон цены при оптовой покупке составляет 1 — 10% от неоплаченного остатка. Единичные задолженности реализуются со скидкой в 30-50%. Кредитор сознательно идет на убытки, поскольку не видит перспектив возвращения собственных средств.

Покупателем может быть не только коллекторское агентство. Если обычный человек, друг или знакомый заявит о своем желании купить ваш долг — вряд ли кредитная организация станет возражать. Процедура начинается с подачи письменного заявления, заканчивается — передачей кредиторских прав. Купивший называется цессионарием, а сделка — цессией.

Теоретически возможно соглашение между должником и новым владельцем его задолженности. Таким способом можно выкупить свой долг со значительным дисконтом. Это не карается законом, наоборот, при ликвидации кредитной компании так поступает большинство заемщиков.

Одно уточнение — избавляются от «безнадежных» клиентов. Чтобы войти в этот статус, нужно злостно нарушать подписанный договор, отказаться от взносов, упорно избегать переговоров. Подобные действия трактуются заимодателями негативно, передаются в БКИ и сильно портят финансовую репутацию.

О льготных картах

Грейс-период для кредиток начинает отсчет не с 1-го числа каждого месяца, не с момента совершения первой покупки, а с даты активации карты. Поэтому при расчетах надо уточнить, сколько льготных дней у вас в запасе. Отслеживать обязательный платеж поможет установленное приложение или СМС-напоминание. Если пропустить эту дату — «включается» повышенный процент, комиссии, штрафы.

Кроме льготного периода, плательщики неверно понимают принцип возвращения денег на кредитку. Сумма обязательного взноса в основном состоит из начисленной «зарплаты» кредитора. Для возмещения потраченного нужно вносить средства сверх необходимого минимума. Не стоит снимать с такой карты наличные, особенно в «чужих» банкоматах — это дорого: с двойной комиссией, повышенной ставкой и отсутствием обещанных льгот.