Программа автокредитования «Buy-back»
Российские банки удивляют изобретательностью. Какие продукты не выдумывают, чтобы клиент оставался должником дольше. Одна из таких — автокредит по схеме «Бай-Бэк», он же — «обратный выкуп».
Основная фишка в необычном способе расчета ежемесячных платежей. Часть долга, которая может составлять 20 — 40%, к концу действия договора остается невыплаченной. Эту сумму называют отложенным или последним платежом. Вернуть его можно по — разному — заплатив из «кармана» или продав машину автодилеру, направив вырученные средства на погашение долга.
Если после продажи автомобиля и взаиморасчетов с заимодателем останутся деньги, их можно использовать по своему усмотрению. Обычно предлагают два варианта — перевести на счет или использовать как первоначальный взнос в следующем автокредите.
Самой не выгодной ситуацией станет продление срока кредитования. Это возможно, если гражданин не имеет денег для совершения заключительной выплаты, но захочет оставить транспортное средство в собственности. Банк пойдет на встречу, увеличив срок договора до максимальных 5-6 лет. Тогда переплата увеличится значительно.
В качестве альтернативы клиенту могут предложить заключить новый договор на сумму отложенного платежа. Обычный потребительский кредит или целевой, но с классической схемой погашения. В результате заемщик получит повторное начисление процентов на размер отсроченной выплаты.
Правильно посчитать переплату трудно. Имеющиеся в сети кредитные калькуляторы показывают, что приобретенный автомобиль окажется дешевле примерно на 80 тысяч рублей в сравнении с классическими программами. Это при условии, что заемщик приобретает машину за 1 млн рублей, деньги выдадут на 36 месяцев, а ставка — 16%. Но расчет не верен, поскольку проценты начисляются на всю сумму кредита, в том числе остаточную.
Также калькуляторы не учитывают несколько факторов. Соглашение может содержать пункт, который вынудит клиента обслуживать авто в салоне, где он куплен. Проворные дилеры могут установить лимит на ежегодный пробег, превысив который нельзя пользоваться движимым имуществом. Еще проблем добавит возможное серьезное ДТП, после которого транспорт не примут к выкупу.
Оценочная стоимость возвращаемого ТС обычно не покрывает отсроченной задолженности. Оценщики намеренно занизят цену выкупа, мотивируя это тем, что машина может оказаться в «потрепанном» состоянии.
В целом, программа невыгодна заемщику. При использовании схемы гражданин получит бесконечный автозайм, который придется переоформлять раз в несколько лет. И по старой доброй традиции каждые 10 лет автовладелец перечислит банку стоимость транспорта в качестве процентов.
