Ссылка на канал

Можно ли купить машину в кредит дешевле, чем за наличные

На тематических форумах заемщики периодически делятся опытом. Некоторые умудряются купить машину в кредит стоимостью почти 1.5 млн рублей и экономят на этом около 60 тысяч. Другим дилеры предлагают скидки до 300 тысяч при условии оформления кредита в банке — партнере.

Со стороны может показаться, что эти истории пишутся менеджерами банков с целью привлечения аудитории. Но авторы упорно утверждают, что скидки были реальные и проценты за пользование займом они не платили, т.к. оформленные автокредиты закрывались в течение первых 30 дней с момента выдачи. Но возникает резонный вопрос, а зачем все это банкам и дилерам?

В качестве объяснения обычно приводятся слова о том, что между ними якобы заключается договор совместного стимулирования бизнеса, в котором прописана скидка для клиента в случае покупки машины в кредит. Благодаря этому выгоду получают все.

Банку удалось заработать на комиссии от автосалона. Автосалон увеличивает продажи. А покупатель получает скидку. Но по причине того, что автокредит заемщику не нужен и он был оформлен только ради скидки, клиент закрывает его в ближайший месяц.

Вторым аргументом являются рассказы о том, что дилеры получают прибыль не только от продажи автомобиля. Банки платят им комиссию за выдачу кредита и оформление страховки. В цифрах это около 2-3% от стоимости машины.

Исходя из этого, салон якобы рассчитывает скидку для клиента, которая зависит от марки, модели и года выпуска автомобиля. Также оказать влияние на ее размер могут условия кредитных программ. Для транспорта из массового сегмента дисконт находится в диапазоне от 50 до 100 тысяч рублей. В премиальном сегменте — от 100 до 200 тысяч.

Еще, помимо скидок автосалона, клиентам предлагают удешевить покупку с помощью государственных субсидий. Речь идет о программе «Первый автомобиль» и подобных ей. Если человек будет покупать машину впервые в жизни, ему предоставят скидку от государства в размере 10%.

Все бы ничего, но описанные способы трудно назвать выгодными для заемщика. Ни банкам, ни дилерам не свойственно делить прибыль. И уж тем более со своими клиентами.

Любой покупатель, который воспользуется льготным автокредитом рискует попасть в щекотливую ситуацию. Когда заемщик решит досрочно закрыть кредит и сделает это в первые три месяца, он должен будет вернуть банку сумму предоставленной субсидии. И банк будет прав, так как он может выставить требование клиенту в случае неполучения возмещения затрат в рамках госпрограммы.

Впрочем, автосалоны тоже могут «оспорить» досрочный возврат кредита. Часть дилеров включает в договора купли-продажи пункт, который предписывает клиенту вернуть скидку в случае полного закрытия кредита в течение месяца со дня покупки. Подобное является следствием договора между банком и салоном, в котором может иметься похожий пункт.

В действительности, претензии автосалонов к клиентам явление не частое, но подпортить настроение последним они могут.

Если верить пункту 3, 11 статьи 353-ФЗ «О потребительском кредите», любой заемщик может погасить оформленный ранее автокредит досрочно в течение 30 дней с момента получения. При этом ставить в известность банк вовсе не обязательно, но придется заплатить начисленные за эти дни проценты.

При стоимости машины в 1.5 млн рублей, ставке по пятилетнему кредиту 10% и аналогичном первоначальном взносе, начислить могут 11 250 руб. Если заемщик при оформлении укажет меньший срок договора или сделает больший первоначальный взнос, банк соответственно начислит меньшую сумму.

Если заемщик решит не оповещать банк о своих намерениях расплатиться, он может также попасть в неприятную ситуацию. Когда деньги будут переведены на счет, кредитор попросту не спишет их все сразу. Велика вероятность, что сначала будет списан очередной платеж, а остаток суммы примут в качестве досрочного погашения. И спустя время заемщик получит оповещение о наличии задолженности.

Со страховкой ситуация будет несколько иной. Отказаться от полиса ОСАГО нельзя, ведь без него нельзя управлять машиной. При погашенном кредите можно будет отказаться от КАСКО, правда всю сумму заемщику не вернут. Обязательно вычтут «период действия».

Более неприятным окажется страхование жизни. Со страховой компанией, аффилированной с банком, уже будет заключен договор и заемщику предложат к нему присоединиться. Стоимость страховки будет равна 1.5-2% от суммы автокредита. Если клиент не подпишет договор, банк откажет в выдаче кредита, либо поднимет ставку выше средней по рынку.

Полная стоимость «страхового пакета» может быть и 200 тысяч, и 400 тысяч. Цена во многом зависит от марки и модели машины. В лучшем случае заемщику удастся вернуть не более 40% от этих сумм. Но на немедленный возврат рассчитывать не стоит. Страховщики будут ссылаться на все еще действующий договор коллективного страхования. И пока не настанет час «Х», все его участники должны исполнять обязательства.

В результате ситуация сложится следующим образом. Автосалон получит доход от продажи, а также комиссионные от страховой и банка. Банк получит доход в виде процентов. Страховая компания продаст свои полисы и получит доход от оборота средств, которые находятся на счетах у банка-партнера. А оплатит все это заемщик, решивший купить машину со скидкой.

Газпромбанк Лого

Кредит от Газпромбанка

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 5 млн

Оформить


Почта Банк Лого

Кредит от Почта Банка

#от 14.5% годовых

#срок до 7 лет

#до 6 млн

Оформить


ВТБ Лого

Кредит от ВТБ

#от 5.9% годовых

#срок до 7 лет

#до 7 млн

Оформить


Витрина

Подобрать кредит

#от 4.5% годовых

#сроки до 30 лет

#до 7 млн

#Карты и ипотека

Перейти

Похожие статьи: