Зачем брать кредит
В России числится 353 кредитные организации. Основной доход им приносит выдача средств под проценты. Даже при официальной ставке в 21% эта услуга пользуется спросом. А ведь для получения прибыли расценки банков должны быть выше этой цифры. Так, ПСК потребительского займа в Сбере составляет 27,9 — 44,9%. Это очень дорогое предложение. Но заемщики его принимают. Почему?
Самый простой мотив — хочется что-то купить. Машину, телефон, шубу, тур в Египет, квартиру, мотоцикл, домашний кинотеатр… Главное — не объект вожделения, а то, что человеком движут эмоции. Ему необходимо владеть предметом, а раз нет своих финансов на покупку — подойдут банковские. Такой клиент заключает договор кредитования «не глядя», без калькулятора и полного понимания сути займа.
Второй мотив — жесткая необходимость. Сломался холодильник или компьютер, а накоплений нет. Без первого негде хранить продукты, без второго — не заработать на жизнь. В таких ситуациях кредит — вынужденный шаг (если нет шанса занять у друзей или родни). Заемщик делает небольшую выборку и соглашается на средние по рынку условия. Здесь позиция потребителя более осознанная: он понимает, за что платит.
Третий подход — продуманный и просчитанный. Человек идет занимать с четким пониманием всех выгод. Он оформляет автокредит, потому что видит возможность: цены на автомобили стремительно растут, а обогнать инфляцию накоплением не получается. Клиент тщательно изучил кредитные предложения, «примерил» к бюджету обязательный платеж, выбрал модель, салон. Он считает кредит удачей: знает, что банк заработает на сделке, но видит и пользу для себя.
Есть еще один уровень — продвинутый. На него выходят финансово грамотные граждане. Те, кто использует заемные деньги для заработка. Так поступают, например, покупатели строящихся квартир. Прибыль — разница между покупкой на стадии котлована и продажей при сдаче дома — полностью покрывает банковские проценты. Для такого заемщика одинаково важна идея, которая точно «выстрелит» и безупречная в глазах кредиторов репутация.
Высший пилотаж обращения с одолженными деньгами — бесплатное, беспроцентное пользование. Этот «портал» открылся лет 5-7 назад, когда банки вступили в эпоху борьбы за ликвидность. Льготный безоплатный период в 3, 6, 12 месяцев пришелся по вкусу стузерам, любителям кредитных «каруселей». Заемные средства работают на вкладах, накопительных счетах и ежемесячно кладут в карман клиента двузначную процентную выгоду.
Так главный продукт банковской системы находит своего разного потребителя. Кто-то использует его для осуществления мечты и просто дает заимодателю заработать. Кто-то — взвешивает все нюансы, подгадывает момент, ищет меньшую переплату. Финансовые гуру досконально изучают кредиты, их плюсы, скрытые ловушки и ухитряются делать чужими деньгами двойную прибыль — себе и банку.
Есть также противоположный, «нулевой» полюс денежного интеллекта. Когда человек берет займ и тратит его на жизнь: одежду, питание, мелкие бытовые расходы. Чтобы не было обидно возвращать — занимает еще, еще, пока кредиторы ему верят. В результате оказывается в долговой западне, откуда без серьезных потерь не выбраться. Даже банкротство — «спасительный выход» — грозит потерей имущества, семьи, репутации.
