Страхование жизни при ипотеке. Обязательно или нет?
Покупка жилья в ипотеку — самый объемный и долгосрочный кредитный продукт. Выплаты могут затянуться на 20 — 30 лет. Разумеется, банкам нужны гарантии возврата средств. Жилплощадь страхуется обязательно, а вот жизнь и здоровье покупателя — по желанию. Кредиторы рекомендуют этот вид защиты от рисков, но оформлять полис или нет — решает заемщик.
Обычный «набор» страхования жизни гарантирует полное закрытие долга при летальном исходе или получении инвалидности 1 — 2 групп. Но по настоянию клиента список угроз может быть дополнен. При длительной болезни, госпитализации, потере работы вносить ежемесячные взносы будет страховщик.
Получается, страховка выгодна не только заимодавцу. С ней взявший ипотеку гражданин сможет спать спокойно, зная, что он сам и его близкие защищены от форс-мажоров. Если же полис не куплен, то при смерти должника обязанность выплачивать кредит перейдет к членам семьи. А резервы для погашения находятся не всегда.
Конечно, защищенному заемщику придется платить больше — к сумме ипотечного платежа прибавятся еще 0,2 – 1%. Тарифы зависят от конкретной компании, пола, возраста клиента. Расценки традиционно ниже для женщин (на 30 — 50%) и молодых граждан (прайс для 18 и 50 лет может различаться в 5 — 10 раз).
Вариант «сэкономить» всегда доступен ипотечнику. Он вправе отказаться от полиса СЖ как при подаче заявки на жилищный кредит, так и после оформления документов. В первом случае высока вероятность отказа: банки предпочитают безрисковые сделки и имеют право не объяснять причин принятых решений.
Отказаться от страховки возможно при действующей ипотеке, но это закономерно ведет к повышению процентной ставки на 1 — 1,5%. Если такой расклад устраивает человека, он вправе не покупать СЖ на следующий год или требовать возврата уже внесенных средств за текущий.
При обращении в СК в «период охлаждения» (первые две недели с момента покупки), организация вернет все деньги за вычетом тех дней, когда защита уже действовала. Если прошел больший срок, оплату возвратят при наличии такого пункта в договоре.
Защищать свою жизнь при оформлении ипотечного займа не обязательно. Формально выбор за клиентом. Но в реальности отказ от страховки не оправдывает себя: банк компенсирует риски повышенной ставкой, превышающей стоимость СЖ. А в тяжелой ситуации человек остается с огромным долгом один на один. Есть вероятность потерять и деньги, и жилье.
