Чем рассрочка лучше кредита
Чистая рассрочка — это разбивка цены товара на несколько частей без комиссий и процентов. Покупатель вносит платежи с определенным интервалом, не перегружая семейный бюджет крупной одномоментной тратой. Услуга подключается без участия банка, быстро и по одному документу — паспорту. Для Сплита от Яндекса даже он не нужен — платформе достаточно номера телефона и имени пользователя.
Кредит — сложный банковский продукт; за услугу клиент рассчитывается процентами. То есть кроме занятой суммы по текущим ставкам заемщик приносит кредитору 20 — 30% прибыли. Долг так же делится на части и возвращается постепенно, в течение нескольких лет ежемесячными взносами.
Получить деньги в банке непросто: необходимо подтвердить свою финансовую стабильность. Гражданин должен быть трудоспособен, иметь работу и постоянный доход. Заимодатель оценивает его умение ладить с финансами: прошлый опыт кредитования, образцы расчетного поведения, долговую нагрузку.
К кредиту обязательно прилагается договор, практически всегда — страховка. Информация о выданном займе уходит в официальное хранилище — Бюро кредитных историй. У каждого банковского клиента свой платежный рейтинг, на который ориентируются заимодавцы. Просрочки, судебные взыскания, банкротство снижают баллы и приводят к отказу в деньгах.
Рассрочка от продавца не имеет таких последствий. При нарушении графика погашения максимум, что портится — внутренняя репутация пользователя. Организация может не одобрить дробную оплату или снизить доступный для сплитования лимит. Но в официальных источниках (БКИ, Госуслугах) информация о просрочках не появится.
Обычно кредиты оформляют на крупные покупки, которые трудно оплатить сразу. Разделение цены на 4 — 6 долей не облегчит расчет, размер взносов останется слишком большим. Тут удобнее увеличить срок выплат до 3 — 5 лет: платежи, даже с учетом надбавок, уменьшаются до приемлемых величин и легко встраиваются в бюджет.
Также существует сложная рассрочка, для которой магазин привлекает банки и МФО. Условия одобрения очень близки к кредитным продуктам: та же тщательная проверка документов, запрос в БКИ, оценка объема долгов и платежной репутации человека. Существенное отличие — меньший срок, максимум — 24 месяца.
Если услуга оформляется офлайн, для покупателя будет преимуществом отсутствие процентов. Они есть, но их платит продавец. При соблюдении условий погашения клиент действительно ничего не переплатит, отдаст только ту сумму, что видел на ценнике в торговом зале. Другое дело, что в нее заранее может быть заложена банковская «доля».
В онлайн-пространстве комиссии не прячут. Отсрочка оплаты на длинный период — от полугода до двух лет — автоматически включает «программу компенсации рисков». Ставка близка к ключевой; переплата примерно равна стоимости потребительского займа. Но бывают приятные исключения: в Улучшенном Сплите можно встретить предложения с нулевой наценкой и на 12, и на 18 месяцев.