Как правильно рефинансировать ипотеку
Сейчас многие банки предоставляют заемщикам возможность рефинансировать ипотеку, то есть перенести кредит в другое учреждение на более низкую ставку. Однако это может быть невыгодно.
Ипотечников привлекает низкая ставка по программам рефинансирования, однако затем они сталкиваются с впустую потраченным временем и увеличивающимися расходами по кредиту. Чтобы не пострадать от этого, необходимо обращать внимание на проблемы, которые могут ожидать при принятии подобного решения.
Процедура рефинансирования схожа с процессом оформления новой ипотеки, из-за чего занимает значительное время и требует большого количества документов. Для нее необходимы паспорт, справка о доходах, действующий договор, выписка о платежах по действующему кредиту, свидетельство о браке, копия трудовой книжки (необходима не всегда). Только при их наличии оформляется заявка на новый займ.
Далее оценивается текущая стоимость жилья и детализируются новые условия страхования: величина тарифов по имущественному и личному. В некоторых банках на ставку влияет наличие страхования жизни и здоровья заемщика.
После заключается договор о рефинансировании и осуществляется погашение действующей ссуды. Документы нужно подать в МФЦ или в Росреестр. Требуется оплата госпошлины и подготовка справки об отсутствии задолженности, наличие свидетельства на право собственности, письмо банка об исполнении клиентом обязательств, выписка о состоянии ссудного счета, заявление о переоформлении залога со стороны кредитора и клиента, ипотечный договор с копией. При процедуре должен присутствовать представитель финансовой организации, или заемщику необходима оформленная на него доверенность о снятии обременения. Затем можно передавать документы о залоге в новый банк.
При рефинансировании появляются дополнительные траты. Ставка по новому кредиту может быть выше, чем нынешняя, поскольку займ до переоформления залога является необеспеченным, что означает дополнительные риски для банка. Процедура переоформления залога занимает один-два месяца, в течение которых необходимо платить по повышенной ставке
Страховые тарифы по новому договору также будут выше. Придется приобретать новый полис — расторгнуть прежний и приобрести новую страховку. Нужно учитывать, что вернуть деньги за прежнюю можно не всегда — в зависимости от правил страхования компания может не возвращать вложенную сумму или вернуть минимальную. В таком случае рефинансировать кредит выгоднее перед продлением страховки.
Оценка квартиры тоже требует оплаты и стоит от 5 до 10 тысяч рублей. Также придется оплатить госпошлину (2 тысячи рублей) и работу посредников (от 5 до 10 тысяч).
Не стоит рефинансировать ипотеку, если оставшийся долг составляет до 1 миллиона и срок до погашения недолгий, 2–3 года и менее. Ближе к концу выплат большая часть платежа тратится на погашение основного долга.
Также не стоит идти на рефинансирование, если разница в ставках составляет менее 0,5%, поскольку она не сможет покрыть расходы на услугу.
Банк откажет в заявке, если ежемесячный платеж составляет больше 40–50% от зарплаты плательщика, или если стоимость квартиры с момента покупки снизилась, поскольку ее может не хватить для оформления залога, а также в случае наличия у заемщика просроченных платежей по другим кредитам за последние один-два года.
Если таких проблем нет, то рефинансирование будет выгодным, несмотря на сложность и долгий процесс. В противном случае дополнительные траты на оформление новой ипотеки будут больше выгоды от рефинансирования. Прежде чем принимать решение, необходимо просчитать риски, и только после этого идти в финансовое учреждение.
