Что такое pos-кредит
В магазинах электроники, бытовой техники, дизайнерской одежды, мебельных и ювелирных салонах можно оформить займ «не отходя от кассы». Это POS-кредит, средства на оплату конкретного товара. Схема проста: банк переводит торговцу всю сумму; покупатель становится заемщиком и обязан частями погашать долг перед кредитной организацией. В отличие от простого потребительского, такой заем не может быть обналичен. Деньги идут сразу на счет продавца.
По идее, услуга закрывает потребности всех участников сделки. Торговая сеть увеличивает продажи — ведь покупают даже те, у кого нет свободных средств. К заимодателю приходят новые клиенты, которым можно предлагать другие банковские продукты. Потребитель получает выбранный товар немедленно. Кредит оформляется по 1-2 документам, без визита в офис и справок. Одобряются практически все заявки, даже от граждан с испорченной платежной историей.
Но за выгодами прячутся неявные минусы. Быстрое подписание документов оборачивается их беглым чтением, пропуском важных деталей — например, не осознается полная стоимость кредита, размер переплаты. Часто покупка дополняется ненужными страховками, расширенной гарантией. Последняя — «подарок» от магазина, ее нельзя аннулировать, если товар не подойдет и будет возвращен продавцу.
Процентная ставка POS-продукта всегда выше, чем у потребзайма. Но ниже расценок по кредиткам. Самые жадные заимодатели — микрофинансовые компании. Если у продающей организации такой «напарник», кредитная переплата может достигать 100%. Позиция заимодавца понятна — он получает о клиенте минимум информации, не может предсказать его платежную дисциплину, страхуется повышенной ставкой. Потребителю двойная цена редко кажется разумной. Но он соглашается, если вещь нужна немедленно и нет других вариантов оплаты.
Еще один скрытый минус — ограничение по количеству и качеству кредиторов. Обычно у торговой площадки 2-3 финансовых партнера. У них может не быть сети банкоматов, представительства в городе; внесение наличных и входящие переводы с комиссией, а бесплатные способы отсутствуют. Чтобы вникнуть в такие мелочи, нужно время. В спешке экспресс-займа его, как правило, нет.
Покупатель часто не понимает, кто его истинный кредитор. Считая, что занял у магазина, он может недооценивать последствия невозврата или пропущенного платежа. Эти действия влекут за собой жесткие санкции, денежный и репутационный убыток. Нарушение расчетной дисциплины тут же фиксируется в отчетах БКИ и в будущем может привести к недоверию со стороны заимодавцев.
В целом POS-кредитование — дорогое удовольствие, экономному покупателю стоит поискать альтернативы. К примеру, рассрочка от продавца часто бывает с нулевой переплатой. Кредитная карта с грейс-периодом дает несколько месяцев на возврат долга; потребительский займ — шанс найти самого лояльного кредитора. А еще карты рассрочки, сплитование, овердрафт… Если не торопиться, можно получить желаемое без наценки и даже вернуть часть оплаты приятным двузначным кэшбэком.
