Кредитный брокер: кто это и чем занимается
На долговом рынке есть люди, знающие много о кредитовании, готовые поделиться скилами за разумную плату. Это брокеры — посредники между заемщиком и банком. Их функционал схож с риэлтерским, только реализуется в области заемных продуктов: они изучают запрос клиента, находят лучшие варианты, «ведут» подопечного до заключения сделки — до подписания кредитного договора. А также предоставляют консультации любой глубины: потребителю нужна информация, где и как выгоднее одолжить денег.
В брокерские конторы идут, чтобы выяснить, почему отклонили заявку — кредиторы обычно не объясняют причин. Специалист поможет отыскать корень «всех зол», дает рекомендации по устранению. Например, заимодатель не верит, что гражданин справится с очередным обязательством. В беседе выясняется, что оно четвертое по счету: есть две активные кредитки, потребительский займ. Одну из карт консультант предлагает закрыть, чтобы снизить долговую нагрузку. Скоринговая система учитывает весь одобренный лимит.
Брокерам известны алгоритмы оценки заемщиков. Они хорошо разбираются в видах кредитов, помогают найти лучшие условия. Человек может не знать об акциях конкретных банков, о способах снижения процентной ставки (оформить зарплатную карту, ежемесячно тратить определенную сумму и т.п.). Где-то требуется 3-х месячный стаж на последнем месте работы, где-то — не меньше полугода. Таких тонкостей много. С ними хорошо знаком постоянно погруженный в тему займов.
Какую помощь оказывает кредитный брокер
Обычно брокер необходим в 3-х случаях:
- когда планируется крупный займ — на покупку автомобиля, квартиры, капитальный ремонт. Люди хотят знать, что выгоднее: потребительский или целевой кредит (ипотека, автозайм); как составить заявку, куда ее отправить. Положены ли льготы, нужен ли первый взнос, где дешевле страховка, как исключить «лишние» услуги — эти и подобные вопросы решаются на консультации;
- имеются проблемы с подтверждением состоятельности — нет официальной зарплаты, залога или поручителя. Банк не доверяет такому заемщику, особенно если у того нет кредитной истории или она не очень хорошая. Специалист поможет собрать подтверждающие документы, подскажет, как доказать заимодавцу, что вам можно доверять.
- есть намерение взять новый кредит, изменить условия займа на более выгодные. Брокер поможет со сбором информации о предложениях кредиторов, действующих ставках, размере страховок. Изучит ваше финансовое положение, рассчитает комфортный для бюджета платеж. Вместе со специалистом легче понять, какой вариант более подходящий.
В брокерских услугах нуждаются люди с плохой финансовой репутацией, имеющие просрочки, суды, арест имущества. Честный консультант сразу объясняет, что эти факты от банка не скрыть. Есть законные способы восстановления банковского доверия — о них и будет говорить посредник.
Как могут обмануть кредитные брокеры
Иногда привлечение посредника может заемщику «выйти боком». Есть вероятность столкнуться с недобросовестным исполнителем, за свои деньги так и не получить обещанных услуг. Выбранный специалист, несмотря на положительные отзывы, может оказаться обманщиком:
- не мониторит рынок, не подбирает варианты займов, не ведет переговоры с заимодателями;
- обещает 100% одобрение заявки, а по факту отказа говорит, что должен был только консультировать;
- берет предоплату за исправление финансовой истории, ее «чистку», удаление плохих записей, внесение хороших;
Стоит ли заемщику обращаться к брокеру
Договор займа можно заключить без посредников. Это двухстороннее соглашение, и, если оба участника довольны условиями, вмешательство третьего будет лишним. В реальности заемщик просто принимает предложение банка. У него нет инструментов, чтобы влиять, договариваться. Силы неравны: на стороне кредитора юристы, экономисты, финансовый опыт. У человека только желание получить деньги под меньший процент.
Брокер знаком с требованиями к потенциальным заемщикам. Он помогает собрать необходимые справки, выписки. Видит сильные стороны клиента, умеет обратить на них внимание заимодателя. Вторая важная задача — объяснить человеку все нюансы соглашения, разобраться со страховкой, выбрать дополнительные услуги или исключить ненужные.
Согласно статистике, из общего числа заявителей «добро» на кредит получает примерно треть, с посредниками эта цифра вырастает до 60%. И еще — половина заявок, поданных с привлечением брокеров, была бы одобрена без их участия.
Кто помогает взять кредит с плохой кредитной историей
Если банкиры и микрокредиторы не одалживают, остается альтернатива – ломбард. Помогают с займом на короткое время под залог чего-нибудь ценного. Сюда несут девайсы: планшет, ноутбук, смартфон. А также ювелирные украшения: колье, браслеты, серьги, кольца, антиквариат.
Там не рассматривают вашу КИ, справку о доходе. Нужен паспорт, сдаваемая вещь. Финансы будут у вас через 10 или 20 мин. Но учтите, вам выдадут до 60% от суммы.
Как вычислить «черных» кредитных брокеров
«Черные» брокеры заботятся только о своей выгоде. На чужой беде — трудностях с получением займа — они пытаются «сделать деньги». Честные посредники стремятся в первую очередь закрыть потребности клиента. А после того, как человек получает желаемое, рассчитывают на вознаграждение. «Черные» — выжимают средства по максимуму до результата, потому что он им не интересен.
Есть ряд признаков, по которым можно быстро распознать мошенников. На первой личной встрече заострите внимание на том, где она происходит: в офисе с вывеской на двери или общественном месте, парке или кафе. Имеет значение, кто с вами собирается работать — частник, индивидуальный предприниматель или представитель агентства. Требовать лицензию не имеет смысла, т.к. посредничество не регулируется законом. Но регистрация в реестре ИП подтверждает легальность консультативных услуг.
Присмотритесь к трем аспектам брокерской деятельности: обещаниям, отношению к документам и оплате. В этих моментах настоящие и «черные» посредники ведут себя совершенно по-разному. Первые понимают, что информация должна быть правдивой, точной. Эта позиция создает хорошую репутацию, гарантирует клиентов в будущем. Мошенники в перспективу не смотрят, им важно удержать человека, «взять» с него сейчас как можно больше.
В ход идут уговоры, ложь, уверения в 100% получении кредита. Нелегалы рассказывают о связях, особой схеме взаимодействия с заимодавцами, наличии «своих людей» в кредитном отделе, которые помогут получить одобрение займа. Стоит знать, что банковский скоринг — оценка финансового статуса и платежеспособности клиента — абсолютно независимый процесс, на него невозможно повлиять извне.
Маркер честности брокера — обращение с документами. Мошенники будто не принимают их всерьез. Обещают помочь со справками, «нарисовать» нужный доход, стаж работы, объект собственности — дом или машину; изменить отчет БКИ, стереть или внести «правильные» сведения о сумме долгов, платежах, просрочках. Эти действия попадают под статьи 159 и 321 УК РФ, грозят исполнителю и вам уголовной ответственностью. Финансовую историю заемщика переписать начисто нельзя.
Сведения об оплате многое расскажут о специалисте. Настоящий — заключает с вами печатный договор, где оговаривает расценки своих услуг. «Черный» — не называет точные суммы, говорит о деньгах расплывчато, не выдает квитанций. Внезапно требует «мзду» для «нужного» человека, до выдачи кредита может несколько раз взять предоплату: на подготовку документов, запрос кредитной истории, рассылку запросов банкам.
Ответственный посредник получает 2-5% от суммы выданного займа. Нелегал берет в 5 раз больше — 10-20%, плюс дополнительные поборы за консультации и «помощь» со стороны. При этом легко соглашается снизить свою комиссию: при расчете сразу цена снижается вдвое, а то и втрое, до 5-8 процентов. Но это не должно вас радовать. Пропорционально скидке растет риск невыполнения работы, бесследной пропажи брокера-обманщика.
Обезопасить себя можно только одним способом — отложить оплату до финала: одобрения или отказа в займе. Никаких промежуточных перечислений, решающих вашу судьбу. Перед заключением сделки с кредитным специалистом оцените разумность таких вложений.
Похожие материалы:
