Что такое рефинансирование кредита

Банки предлагают заемщикам огромное количество продуктов. Их настолько много, что клиенты успевают запоминать только названия, особо не вдаваясь в суть. Ярким примером является рефинансирование, которое часто путают с реструктуризацией.

Рефинансирование или перекредитование — это получение нового кредита для погашения текущей задолженности. Эту услугу оказывает сторонний банк, т. к. собственные займы кредиторы обычно не рефинансируют. Исключением можно назвать Сбербанк, который согласен рефинансировать собственные продукты, но только совмещая их с кредитами других банков.

Финансовым организациям перекредитование приносит исключительно прибыль. Причем в выигрыше остаются все участники сделки. К примеру, условный клиент получил в банке «А» взаймы 600 000 рублей на 5 лет под 19% годовых. За все время переплата должна составить 334 000 рублей. Через 2.5 года остаток долга был порядка 379 000 рублей, а переплатить нужно было еще около 111 000 рублей.

Наш условный клиент обратился к другому кредитору с целью рефинансирования оставшихся 379 000 рублей. Новый банк «Б» согласился выдать деньги на 3 года по ставке 14% годовых. Как результат, заемщик должен будет переплатить не 111 000 рублей, а всего около 88 000.

Что же получается в итоге? Банк «А» возвращает 221 000 рублей своих средств и получает прибыль в размере 223 000 рублей. Банк «Б» возвращает свои 379 000 и зарабатывает 88 000 рублей. Клиент получает экономию на переплате в размере 23 000 рублей.

Снижение процентной ставки при рефинансировании помогает кредиторам привлекать новых заемщиков. А небольшая и чаще «мнимая» выгода становится грозным инструментом сбора клиентской базы. Для потребителя плюсов, наоборот, меньше. Основной заключается в возможности объединения нескольких займов в один. Как видим из примера, даже разница в процентной ставке не способна порадовать большой экономией.

Стоит ли делать рефинансирование или нет, придется решать заемщику. Специалисты считают, что перекредитовывать займы, полученные на 1-2 года, бессмысленно. В течении первых месяцев или даже года, человек будет платить преимущественно проценты, а основной долг будет уменьшаться очень медленно.

Также, разница станет ощутима, если ставка рефинансированного кредита уменьшится минимум на 2%. Поясним чтобы было понятнее. Если условный заемщик возьмет 100 000 рублей на 5 лет под 19% годовых, а затем через год перекредитует его на 4 года под 17%, он получит выгоду от этого в размере 3 000 рублей.