Что такое рефинансирование кредита

Кредиты оформляются на продолжительный период, в среднем на 3-5 лет. За это время многое может измениться и в делах заемщика, и в экономике страны. Например, снизится ключевая ставка — ипотека, взятая раньше, окажется слишком дорогой. Или в семье родится ребенок, снизятся доходы — регулярные взносы станет трудно выплачивать. В этих случаях поможет рефинансирование — новый займ с лучшими для потребителя условиями. Как правило, это уменьшенный ежемесячный платеж.

Бывают другие мотивы. Человек может пожелать сменить банк, выбрав более лояльную кредитную организацию. Или объединить в один заемный продукт все долги по кредитам и карточкам. Это оправданный финансовый шаг: множество платежей с разными суммами и датами обязательных взносов требуют на порядок больше усилий. Одно ежемесячное списание гораздо удобнее.

Кредитору тоже интересен новый клиент. Кроме процентов по договору, он будет выплачивать страховку. Заведет дебетовую карту; возможно, оформит накопительный, инвестиционный счет. Сторонние банки охотно принимают заявки на перекредитование и одобряют их. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:

• быть гражданином РФ от 21 до 65 лет;
• иметь официальное место работы, стаж от 12 месяцев, в последней организации — не менее трех;
• обладать доходом, вдвое большим, чем кредитные взносы.

Банк, одолживший деньги, также довольно часто соглашается перекредитовать клиента. Проще «смягчить» условия — снизить проценты, увеличить срок договора — чем бороться с просрочками, продавать заложенную квартиру или автомобиль, дожидаться окончания процедуры банкротства. Проявляя лояльность, заимодатель поддерживает и сохраняет исправного плательщика. А по итогу получает свою прибыль — в чуть меньшем объеме и за чуть больший срок.

Случается, в рефинансировании отказывают. Категорически — когда гражданин уже нарушил платежный режим. Просрочки меньше недели, допущенные по техническим причинам, могут быть прощены. Но в основном заявки от нарушителей финансовой дисциплины отклоняются. Та же участь ждет должников по штрафам, ЖКУ, алиментам. Если заявитель исказил личные данные, имеет низкую зарплату или уже изменял параметры кредитного соглашения — его обращение будет отклонено.

Процедура начинается с подачи заявления. К нему надо приложить справку об остатке задолженности и график погашения; оригинал заемного договора; согласие кредитора на переоформление. Обязательно подтвердить свою личность паспортом, а доход — справкой о зарплате. Иногда этот набор заимодателю не нужен — он получает всю информацию по своим каналам. Максимальное число объединяемых займов и кредиток — 6, долги из МФО без лицензии не принимаются.

Изменение условий кредитования может сильно облегчить заемщику жизнь. Но прежде чем идти к банкирам, нужно просчитать свою выгоду. Бывают ситуации, когда рефинансирование не имеет смысла. Например, если разница в процентах меньше 2-х пунктов (для ипотеки — 1 пп). Или общая сумма займов ниже полумиллиона и они оформлены на 1-2 года. Или до конца выплат осталось меньше 6 месяцев. Особого внимания требуют целевые кредиты — объем затрат на их переоформление часто «съедает» всю запланированную выгоду.