Что такое рефинансирование кредита
Кредиты оформляют на продолжительный период — 3-5 лет. За это время многое может измениться у заемщика, экономике страны. Например, снизится ключевая ставка — ипотека, взятая раньше, окажется слишком дорогой. Или родится ребенок, упадут доходы — регулярные взносы станет трудно выплачивать. Тогда поможет рефинансирование — займ с новыми для потребителя условиями. Как правило, это уменьшенный ежемесячный платеж.
Бывают другие мотивы. Человек желает сменить банк, выбрав более лояльную кредитную организацию. Или хочет объединить в один заемный продукт все долги по кредитам, карточкам. Это оправданный финансовый шаг: множество платежей с разными суммами и датами требуют на порядок больше усилий. Одно ежемесячное списание гораздо удобнее.
Кредитору тоже интересен новый клиент. Кроме процентов по договору, он будет выплачивать страховку. Заведет дебетовую карту; возможно, оформит накопительный, инвестиционный счет. Сторонние банки охотно принимают заявки на перекредитование и одобряют их. Правда, заемщик должен соответствовать ряду требований:
- быть гражданином РФ от 21 до 65 лет;
- иметь официальное место работы, стаж минимум 12 месяцев, в последней организации — не менее трех;
- обладать доходом, вдвое большим, чем кредитные взносы.
Банк, одолживший деньги, также довольно часто соглашается перекредитовать клиента. Проще «смягчить» условия — снизить проценты, увеличить срок договора — чем бороться с просрочками, продавать заложенную квартиру или автомобиль, дожидаться окончания процедуры банкротства. Проявляя лояльность, заимодатель поддерживает, сохраняет исправного плательщика. А по итогу получает свою прибыль — в чуть меньшем объеме, за чуть больший срок.
Процедура начинается с подачи заявления. К нему надо приложить справку об остатке задолженности и график погашения; оригинал заемного договора; согласие кредитора на переоформление. Обязательно подтвердить свою личность паспортом, а доход — справкой о зарплате. Иногда этот набор заимодателю не нужен — он получает всю информацию по своим каналам. Максимальное число объединяемых займов и кредиток — 6, долги из МФО без лицензии не принимаются.
Как объединить несколько кредитов в один и стоит ли
Прежде, чем идти подавать заявку, важно понять, стоит ли это делать. Заимодатели любят жадных клиентов. Обычно рассказывают, что можно платежи объединить.
Однако многое умышленно замалчивается. Например, кредитор не скажет, что абсолютно бессмысленно рефинансировать аннуитетные кредиты во вторую половину срока. Все проценты банку уже почти выплачены. Если подобные долги консолидировать, можно начать платить проценты, но уже другому кредитору.
Когда сумма обновленного займа окажется существенной, банк вправе потребовать обеспечение в виде залога/поручителей. Это чревато дополнительными тратами на переоформление — оценка/регистрация договоров.
Финучреждения могут не говорить, что при рефинансировании, есть вероятность заплатить штраф за досрочное погашение. Также клиенту придется тратить время на сбор справок.
Не стоит забывать о страховке, которая перестанет действовать при досрочке. Ее придется оплачивать заново. Новый долг — новая страховка.
Если процедура рассмотрения заявки затянется, заемщик впустую потеряет время, деньги. После совершения очередного платежа обновится КИ, сумма остатка, состояние счета. Это чревато тем, что часть документов придется собирать заново.
Можно ли рефинансировать кредитные карты
Существуют два пути, чтобы рефинансировать пластик. Первый сценарий – выдача нового носителя. Способ годится для претендентов с несущественным долгом. Заявителю доступен беспроцентный период, составляющий, например, по Халве 120 дней или до 200 (после 110) по «Карте возможностей».
В распоряжении должника есть время, чтобы устранить финансовые трудности. Главное – отобрать программу без подвохов.
Второй – взять кредит наличкой, чтобы закрыть старые обязательства по картам. Это выход для задолжавших крупные средства и рискующих платить неустойку.
По какой причине могут отказать в рефинансировании
Откажут тем, кто только подписал договор. С момента оформления кредита должно пройти более шести платежей, чтобы какое-либо финансовое учреждение согласилось перекредитовать, а осталось минимум три.
Стоит помнить о качестве КИ, уровне дохода. Если человек мало зарабатывает, имеет плохую кредитную историю, ему откажут рефинансировать долг. Причина — заемщику попросту нечем платить по счетам.
При наличии маленькой суммы долга, примерно до 70000 рублей, гражданину лучше воздержаться от подачи заявки на рефинансирование. Работники, обрабатывающие подобные прошения, их отклонят. Причина — у кредитора нет коммерческой выгоды от сделки. Хотя, внутренняя политика разная, встречаются исключения.
Говоря об отказах в рефинансировании ипотеки или автокредита, стоит упомянуть, что банк может не устроить предмет залога. Вполне возможно, объект потерял часть рыночной стоимости или стал неликвидным. Тогда риск отказа вырастет многократно.
Если многие компании решительно против, можно попробовать подать заявку на реструктуризацию задолженности «зарплатному» банку.
Когда рефинансирование невыгодно?
Нужно перечитать действующий договор, изучить предложения заимодателей, оценить разницу банковских ставок. Главное — не пропустить «подводные камни» в виде страховки, дополнительных услуг. Эти расходы иногда обнуляют весь ожидаемый денежный плюс, приводят к убыткам. Такое возможно в ипотеке, где новый договор требует затрат на свежую оценку залога, фиксацию данных Росреестром.
Перекредитование ипотеки
С переоформлением жилищного займа стоит быть трижды осторожным. Если увеличить длительность договора — на чем часто настаивают кредиторы — вырастет переплата, несмотря на меньший ежемесячный взнос. Или «потеряются» льготы, привилегии, привязанные к старому соглашению. Низкая ставка может оказаться приветственной — а затем станет примерно такой, от какой заемщик стремится уйти. Но этот подвох касается не только ипотеки, а всех рефинансируемых кредитов.
Перемена условий оправдана, если разница в процентах не менее двух пунктов. Имеет значение этап расчетов. При аннуитетных (равных по величине) платежах в первые месяцы основной долг практически не погашается. Когда до закрытия кредита остается меньше полугода, обновлять его параметры становится нерентабельно.
А как быть с маленькими кредитами?
Не получится переоформить мелкий займ на 1-2 года величиной до 500 тысяч. При таких вводных размер выгоды неинтересен для банка. Не получат одобрения заявки от заемщиков с «хромающей» платежной дисциплиной. Взносы должны поступать четко в срок минимум полгода. Если по продукту уже менялись условия, повторно это сделать нельзя. Добиться оптимизации кредитных параметров непросто: кроме собственных интересов, надо учитывать банковские. Сделка обязана стать прибыльной для обеих сторон.
Что делать, если не одобряют рефинансирование, а платить нечем
Не помешает заранее объясниться с финорганизацией. Составьте заявление с описанием ситуации, укажите причины о невозможности оплаты кредита в прежнем режиме. Попросите: уменьшить взносы, сделать рефинансирование, предоставить ипотечные каникулы.
Приложите подтверждающую документацию. Заверьте банкиров, что при положительном решении будете рассчитываться вовремя. После обращения за рефинансированием банковские сотрудники могут временно скорректировать условия кредита.
Используйте появившийся тайм-аут для анализа ситуации, поиска дополнительных источников заработка.
Воспользуйтесь страховкой. Тщательно перечитайте соглашение со страховой фирмой, проверьте, входит ли событие в список для компенсации.
Попросите каникулы. Временную передышку для выплат по кредиту одобряют на срок от 1 до 6 мес. Программа работает при наступлении форс-мажорных обстоятельств. Оформление отсрочки возможно по любым обязательствам, если доходы гражданина сократились на 30 % за 2 прошлых месяца.
Изучите региональные и небольшие банки. Такие финучреждения лояльнее к должникам, готовы обсуждать нестандартную обстановку, чаще одобряют запросы.
В каком банке выгоднее рефинансировать кредит
Претенденты обращаются за рефинансированием в МКБ, Альфу, Газпромбанк, ПСБ, Т-Банк, МТС-Банк, Сбер, Почта Банк, Райффайзенбанк и др. Диапазон ставок – от 9.99 до 36.9 %. Срок составляет от 3 до 84 мес.
Сказать какое учреждение выгоднее — сложно. Многое зависит от условий, в которых находится заявитель. Одним стоит обратиться в зарплатный банк, ведь предложения окажутся льготными. Другим придется перебирать варианты среди маленьких компаний, предлагающих что-то уникальное, чего нет у конкурентов.
Похожие материалы:
