Что выгоднее – уменьшить срок или платеж?
Гражданам надоедает долговое бремя. Периодически нужно возвращать долг. Необходимо постоянно помнить размер оставшейся задолженности. Первые дни это в диковинку. После года чувствуется дискомфорт. Хочется поскорей избавиться от обязательств.
Люди начинают задумываться над досрочным погашением. Копят деньги, идут в банк, впадают в ступор от вопроса менеджера, интересующегося что уменьшить.
Чтобы избавить вас, уважаемый читатель, от подобной ситуации, постараемся объяснить, что выгоднее — уменьшение срока или суммы платежа.
Считаем преимущества
В нашем примере общие исходные данные. Мы займем 1000000 на 5 лет под 15% годовых. Если ежемесячный платеж аннуитетный, придется заплатить банку 428192 рубля в качестве процентов. При дифференцированном переплата окажется меньше — 381264.
Допустим, ежегодно станем вносить по 100000 досрочно, чтобы уменьшить сумму. Тогда при аннуитетной схеме переплата составит 345256, при дифференцированной — 314628. Разница — 30628.
Совершенно иная картина получится, если направлять деньги на уменьшение срока договора. При аннуитете — 302876, при дифференцированной — 279391. Кредит обойдется дешевле на 23485, заемщик расплатится на 17 месяцев быстрее.
С одной стороны, становится ясно какие параметры должны быть у кредита и возвратов, чтобы было максимально выгодно для бюджета. С другой — выгода зависит больше от платежеспособности клиента.
К примеру, домохозяйства не имеют дополнительных денег на регулярной основе. Тогда целесообразней уменьшить срок договора. Если ежемесячный платеж нагружает бюджет, велика вероятность появления просрочки в будущем, возможно стоит уменьшить его.
В целом, дать однозначный ответ, что выгоднее, нельзя. Все зависит от конкретной ситуации. Поэтому тип досрочки стоит выбирать, основываясь на собственных приоритетах, возможностях.
