Что выгоднее – уменьшить срок или платеж?

Некоторым заемщикам со временем надоедает долговое бремя. Каждый месяц нужно делать очередной платеж. Необходимо постоянно держать в голове сумму оставшейся задолженности. Если в первые дни и недели это еще в диковинку. То после года чувствуется некий дискомфорт. Хочется поскорей избавиться от кредита или ипотеки.

И вот тут люди начинают задумываться над досрочным погашением. Они копят деньги, идут в банк и иногда впадают в ступор от вопроса кредитного менеджера, которого интересует каким образом следует сделать досрочку.

Чтобы избавить вас, уважаемый читатель, от подобной ситуации, постараемся на пальцах объяснить, что выгоднее для заемщика — уменьшение срока или суммы платежа.

В нашем примере будут общие исходные данные. В кредит мы возьмем 1 000 000 рублей на 5 лет под 15% годовых. Если ежемесячный платеж будет аннуитетный, придется заплатить банку 428 192 рубля в качестве процентов. При дифференцированных платежах переплата составит чуть меньше — всего 381 264 рубля.

Допустим, ежегодно мы станем вносить по 100 000 рублей досрочно, чтобы уменьшить платеж. Тогда при аннуитетной схеме переплата составит 345 256 руб, а при дифференцированной — 314 628 руб.

Совершенно иная картина получится, если досрочные погашения будут направлены на уменьшение срока договора. Тогда при аннуитете переплата будет равна 302 876 рублей, а при дифференцированных платежах — 279 391 руб. И помимо низкой стоимости кредита, заемщик расплатится на 17 месяцев быстрее.

С одной стороны, становится ясно какие параметры должны быть у кредита и досрочного погашения, чтобы это было максимально выгодно для заемщика. С другой — выгода будет зависеть больше от платежеспособности клиента.

К примеру, не каждое домохозяйство может иметь дополнительные деньги на регулярной основе. В этом случае, целесообразней было бы уменьшить срок договора. Если же ежемесячный платеж оказывает нагрузку на бюджет и велика вероятность появления просрочки в будущем, возможно стоило бы сократить его.

В целом, дать однозначный ответ, что выгоднее, нельзя. Все зависит от конкретной ситуации. Поэтому тип досрочного погашения стоит выбирать, основываясь на собственных приоритетах и возможностях.