Кредит со страховкой или без: что выгоднее
При оформлении кредита всегда появляется вопрос о страховке. Банки заинтересованы в надежной защите выданных средств. Страхование гарантирует их возврат. Если клиент попадает в сложные обстоятельства и не может выплачивать займ — его задолженность погашает страховая компания. Но только в случае заранее заключенного соглашения.
На самом деле, защита нужна и заемщику. Порой людям кажется, что все просчитано и учтено, долг будет погашаться без проблем. Зачем платить лишнее — вдруг обойдется без сложностей. Многие надеются на лучшее, это нормально. В части случаев, действительно, форс-мажор не наступит. Задолженность вернется вовремя и в полном объеме.
Но иногда неприятности все же приходят — без предупреждения, «как снег на голову». Внезапное увольнение с привычного стабильного места, авария с тяжелыми последствиями, неожиданное ухудшение здоровья выбивают из колеи даже самых уверенных. Вдруг обнаруживается, что к дате платежа нет требуемых средств, негде и не у кого взять, невозможно изменить условия. Вот тут страховка оказывается очень кстати.
Виды страховых продуктов
При заключении договора ипотеки или автокредита имущество и жизнь плательщика должны быть защищены минимум на год. Это правило закреплено законодательно. Впоследствии человек вправе менять СК или тип обеспечения, может вовсе отказаться или продлевать его по окончании долговых отношений. Но в первые 12 месяцев страхование обязательно, без этого ни один кредитор не согласится на ипотечное или автокредитование.
К потребительскому займу, рассрочке, кредитной карте можно подобрать альтернативную программу по своему желанию, включить в нее следующие риски:
- потеря источника дохода;
- телесные повреждения и травмы;
- снижение или утрата работоспособности.
Дополнительно можно подключить юридическое сопровождение. Если трудные обстоятельства помешают выплачивать долги, юристы возьмут на себя сложные переговоры, обсуждение льгот и отсрочек.
Обычно к каждому своему продукту заимодавец предлагает подходящую программу от имени страховщика, с которым сотрудничает. Но за клиентом остается право выбора СК и продукта. В офисе финансового учреждения соглашение достигается опосредованно, через представителя банка. Заемщик также может обратиться в организацию напрямую. Никто не обязан соглашаться с навязанными предложениями.
Каждый страховой случай имеет свою цену. Общая сумма распределяется на части и перечисляется в качестве премии ежемесячно, ежегодно или единовременно. Подробные условия со списком рисков и размерами компенсации прилагаются к пакету документов. При наступлении негативного события под рукой есть все необходимое:
- договор, реквизиты обеих сторон;
- информация о том, как подтвердить СС;
- контакты («горячие» телефоны, адреса офисов);
- распечатанный алгоритм действий застрахованного лица.
Последствия отказа от страховки
Сразу же меняются параметры кредитования. Заимодавцы намного лояльнее к «подстрахованным» клиентам. Для них — пониженные ставки, льготные безоплатные периоды, «каникулы», повышенные кредитные лимиты. Без финансовых гарантий банки не так щедры в уступках:
- возрастает процентная ставка;
- уменьшается объем заемных средств;
- короче становится срок погашения.
Кредитор старается всячески сократить неблагоприятные вероятности. Часто отказывает в займах на значимые приобретения (квартира, машина, обучение) с длительным (более пяти лет) временем возврата.
Иногда люди категорически отказываются страховать свои долги. В этой ситуации всю ответственность за возвращение займа берут на себя. Если не справляются — начинаются просрочки, затем закономерные санкции: штрафы, комиссии, повышенные проценты. Сумма к оплате увеличивается, заботы по «выбиванию» денег передаются третьим лицам: коллекторам или судебным приставам.
Такие события приводят к ухудшению платежной истории, аресту и продаже имущества, банкротству. Если нет защиты от смертельного исхода и он все-таки произойдет — задолженность не аннулируется, а переходит на родственников. К утрате родного человека добавится необходимость рассчитываться по его счетам.
От чего можно себя защитить
- Потеря работы.
Кроме сокращения штата и ликвидации предприятия возможно предусмотреть денежную компенсацию в ситуациях увольнения:
- по договоренности сторон;
- если не продлен срочный трудовой договор;
- испытательный срок прошел, но в трудоустройстве отказано.
Возмещение положено тем, кто работает в найме. Частным предпринимателям и устроенным неофициально выплаты не положены. Их не будет также при расторжении трудового соглашения «по собственному желанию».
- Угрозы жизни и здоровью.
Страхователю важно получить полные данные о состоянии здоровья заемщика. Предлагается к заполнению подробная анкета, в которой нужно указать:
- хронические заболевания;
- перенесенные травмы, операции;
- зависимости, в том числе алкогольную, табачную;
- психические расстройства;
- наследственные риски и т.д.
Застрахованный вправе рассчитывать на денежную выплату, если у него внезапно обнаружится тяжелая болезнь или появятся физические повреждения, требующие долгого восстановления. Длительная госпитализация, установление инвалидности 1 и 2 групп также относятся к возмещаемым обстоятельствам. Работникам опасных профессий (военные, служащие правоохранительных органов) подбираются программы с особыми условиями.
- Утрата имущества.
Относится к сопутствующим рискам, не имеющим прямого отношения к долговым обязательствам. Но лишение, например, единственного жилья (в результате пожара, наводнения) или ценной собственности ставит человека в очень уязвимое положение. Расчеты с кредиторами могут стать затруднительными. Банки настаивают на страховании залогового объекта, в остальных ситуациях должник сам определяет свою устойчивость к имущественным потерям.
