Что будет, если не платить ипотеку
Население России интенсивно оформляет ипотеку. В августе 2023 оформлено 216 тысяч жилищных займов, почти 2/3 (140 тыс) — на вторичное жилье, остальные (76 тысяч) — на первичное. По сравнению с цифрами прошлого года темп увеличился на 77,3%. При текущей инфляции, отражающей ее 13% ставке ЦБ, кажется надежным и логичным вложиться в недвижимость. Квартиры, банковские услуги пользуются ажиотажным спросом.
Ипотека, с одной стороны, помогает решить важнейший вопрос с собственной жилплощадью, с другой — навязывает многолетние финансовые обязательства. Средняя ставка на 01.09.23 составила 7,7% (8,51 — фонд вторичного, 6% — первичного). За 15-20 лет сумма переплаты умножает стоимость приобретаемой недвижимости минимум вдвое.
Обстоятельства могут складываться не в пользу владельца ипотеки. Потеря работы, утрата трудоспособности, непредвиденные расходы частично покрываются страховкой, но полностью не исключены. Временные затруднения может решить подключение кредитных каникул. Закон обязывает кредитора идти навстречу должнику и давать ему платежную «передышку». Максимальная длина каникул — 6 месяцев, договор автоматически продляется на этот срок. Банковские проценты за период «отдыха» подлежат обязательной уплате.
Иногда заемщик понимает, что полгода отсрочки не решат проблему — например, утерян прежний стабильный доход. Взнос по ипотеке оказывается неподъемным. Выход — продажа квартиры. Поскольку она находится в залоге, необходимо получить согласие банка. Кредитор контролирует, сопровождает каждый этап сделки. По итогу ему возмещаются вложенные средства, проценты, комиссии.
Если просто не платить
Несознательные заемщики пускают сложную ситуацию «на самотек» — авось, вывезет. Такое поведение ведет к неприятным последствиям, трате нервов, потере имущества и спокойного сна. Сначала банк пытается достичь договоренности, предлагает варианты реструктуризации ипотеки, перенос платежей. Затем поручает работу с долгом коллекторам.
3-х месячная просрочка по ипотеке дает заимодателю право требовать возмещения через суд. Дело заканчивается отчуждением залогового жилья, причем выручка сильно отличается от цены покупки. Квартира выходит на аукцион с 20% скидкой (полная стоимость определяется не должником, а оценщиком). Далее, если нет желающих купить, ценник теряет 15%, затем — еще 15.
Сколько средств удастся выручить, учтется ли в цене недешевый ремонт, хватит денег для оплаты задолженности — эти тревожные вопросы несколько месяцев будут преследовать заемщика. Остаток долга по решению суда передается для взыскания в ССП (службу судебных приставов). Эта организация будет искать и готовить к реализации другое ценное имущество должника.
Еще один законный способ работы с задолженностью — банкротство. Гражданин может объявить себя неплатежеспособным и подать исковое заявление в арбитраж. Назначенный судом управляющий тщательно исследует финансовое положение, возможности его оптимизации. Займется продажей ипотечной квартиры.
Законодательство РФ защищает единственное жилье человека от реализации для погашения долговых обязательств. Но залоговая недвижимость не входит в это исключение. Она выставляется на аукцион на общих правилах, со значительным дисконтом. Банкротство — «черная метка» для кредитной репутации. Вряд ли гражданину, прошедшему процедуру, в дальнейшем удастся получить одобрение на ипотеку или крупный займ.
