Может ли кредит быть выгодным?
На сайтах, афишах, в рекламных брошюрах и любых других рекламных местах можно встретить лозунги, содержащие магическую фразу «выгодный кредит». Заемщики не утруждают себя долгими раздумьями и не задумываются над этими словами. А зря.
В действительности, для заемщика выгоды нет никакой. Для лучшего восприятия информации, поясним. К примеру, вы желаете купить автомобиль. Определились с моделью. Допустим, это будет подержанный hyundai solaris с условной стоимостью порядка 350 000 рублей. Своих денег на покупку нет и для приобретения решено использовать заемные средства. Банк с радостью их предоставит, но под 20% годовых. Деньги вы возьмете на пять лет, будете возвращать аннуитетными платежами без досрочного погашения. Если воспользоваться кредитным калькулятором, коих в интернете много, получим полную стоимость кредита 19.994%. Общая переплата за весь срок составит 206 371 руб 50 коп. Всего будет возвращено банку 556 371 руб 50 коп.
Для заемщика важно обращать внимание не на ту сумму, которую он потратит на покупку товара. А на количество денег, впоследствии возвращаемых банку. Потому как автомобиль из примера был куплен не за 350 000, как может показаться изначально. Машину реально приобрели за 556 000 рублей. Банк в данном случае становится своего рода перекупщиком. Он не взаимодействует с объектом покупки напрямую, он руками клиента вовлекается в сделку на стадии расчета.
И о какой выгоде для клиента может идти речь? Вместо 350 тысяч человек платит 556. Где здесь выгода? Чем больше покупок будет совершаться, тем больше товаров с огромной переплатой приобретается.
Давайте в качестве еще одного примера рассмотрим условную молодую семью, которая имеет небольшой стабильный доход. Пусть это будет муж и жена. Уровень их дохода не так важен, т. к. мы не будем делать на нем акцент. Допустим, они приобретают две машины. Одну для супруга, другую для супруги. Также они желают обзавестись жильем. Это будет трехкомнатная квартира, потому как в будущем молодожены планируют завести ребенка. Наша семья воспользуется двумя автокредитами длительностью 5 лет каждый и одной ипотекой сроком на 30 лет.
Теперь, давайте рассчитаем примерные цифры. Автомобилем для мужа станет старенький ford focus за 300 000 рублей. Жена у нас будет ездить на chevrolet aveo за 250 000 рублей. Квартиру они возьмут за 2.6 млн рублей. Если бы это все покупалось за свои деньги, нужно было бы потратить 3 млн 150 тыс рублей. Но раз в сделках участвует банк, то автокредит он даст не дешевле 20% годовых, а ипотеку предоставит за 11% годовых.
Автомобиль мужа, после выплат банку, обойдется в 476 889 рублей. Машину супруге молодые приобретут уже за 397 408 рублей. На покупку квартиры за 30 лет будет потрачено 8 913 742 рубля. Если при покупке «за свои» наша семья должна была потратить 3 млн 150 тысяч рублей, то общая стоимость с переплатами уже будет равна 9 788 039 рублей. В данном примере мы не стали учитывать покупку мебели в рассрочку (она же кредит), не учитывали более специфичные программы кредитования, такие как «на ремонт дома/квартиры», «на образование» или «на отпуск».
Кредит никогда не бывает выгоден заемщику. Товар всегда покупается по заведомо более высокой цене, чем в действительности.
В качестве контр-аргументов можно было бы упомянуть материнский капитал, который с недавнего времени был существенно увеличен. Благодаря ему квартиру супруги купят не за 2.6 млн, а возможно на 600 тысяч или даже на 1 млн дешевле. Да и для покупки автомобилей можно использовать более специфичные программы автокредитования, например, «первый автомобиль» или «семейный автомобиль». С их помощью можно получить скидку в автосалонах.
Только сила этих аргументов ничтожна. Хотя бы потому, что сумма покупки не будет ниже заявленной продавцом. Иными словами, выгода заемщика будет только в том случае, если квартиру он купит реально дешевле 2.6 млн рублей. И это с учетом выплат банку. А такого в действительности быть не может. Вернее сказать, может. Правда покупать нужно за свои деньги, исключив кредитную организацию из сделки вовсе.
