Какой нужен общесемейный доход, чтобы взять ипотеку?
Ипотека — это кредит с внушительным сроком и немаленьким ежемесячным платежом. Для обслуживания такого обязательства нужен доход, превышающий регулярный взнос минимум вдвое. Чтобы отдавать 30-50 тыс руб, нужен оклад в 100 000. Этот уровень кредитной нагрузки считается комфортным, на него ориентируются банки в своих расчетах. После погашения обязательной суммы остается достаточно средств на текущие (и даже непредвиденные) расходы.
Понятно, что степень «удобства» после оплаты долга зависит от размера семьи. Молодая пара вполне обойдется остатком, они легко сэкономят и откажутся от лишних трат. Но если есть дети, потребности возрастают кратно. И половины от зарплаты может не хватить. Поэтому при определении посильного объема займа учитывается социальное положение заемщика: состоит ли в браке, сколько имеет иждивенцев, каков финансовый статус партнера.
Официальное супружество делит кредит на двоих. И материальное положение «второй половины» включается в общесемейный денежный фонд. Однако, если жена находится в декретном отпуске, получает пособие по уходу за ребенком — эти поступления не входят в ипотечные расчеты. На социальные выплаты, алименты, стипендию банки не претендуют. Это помощь экономически незащищенным гражданам, ее цель — жизнеобеспечение: питание, одежда, обучение, лечение.
А вот другие источники прибыли не надо прятать: плату за сдаваемую студию, гараж или дачу; доходы от бизнеса или самозанятости — к примеру, подработки в Яндекс Такси или Еде, продажи цветочной рассады, выпечку заказных тортов. Эти поступления могут подтвердить выписки со счетов или отчет, сформированный в приложении «Мой налог». Важно предъявить документальные доказательства транзакций — на слово кредиторы никому не верят.
Необходимый для оформления ипотеки достаток зависит от региона, где приобретается жилье. Цены на периферии и в столичных городах сильно отличаются. Средняя по России зарплата, позволяющая надеяться на одобрение ипотечного займа — сто тысяч ежемесячно. Но в Москве с этой суммой делать нечего. Платеж за среднюю однушку (по базовой ставке 23-30% годовых) близится к 200000 рублей. По расчетам сервиса ДомКлик, заемщик должен получать не меньше 250 т р.
Если же его кандидатура подходит под параметры «Семейной ипотеки», проценты снижаются втрое, взнос — вдвое, размер обеспечения будет начинаться от ста с небольшим тысяч. В регионах с таким же заработком можно взять без льгот новую двухкомнатную квартиру. Семьям с детьми, попавшим в категорию льготников (6-7% годовых), на такую же жилплощадь хватит легальной зарплаты в 50 000.
Протестировать свои финансовые возможности позволяет ипотечный калькулятор. Он учитывает несколько факторов — цену и категорию жилья, объем первого взноса, льготы; предлагает сравнить стоимость заимствования по разным ставкам; рассчитывает сумму платежа и минимальный уровень дохода; выдает предварительный график выплат.
Небольшой официальный заработок — не препятствие к покупке квартиры на кредитные средства. Его можно скорректировать оформить залог на уже имеющуюся недвижимость. Еще вариант — постараться уменьшить размер долга, внести сразу максимум наличными. Способ требует времени на накопление, но, возможно, именно этот фактор обернется выгодой. Период высоких ставок когда-то закончится — удастся взять жилищный кредит на порядок дешевле.
