Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?
Финансовый кризис — это всегда шанс. Для одних — воспользоваться ситуацией и заработать на общей панике. Для других — попытаться сохранить нажитое и извлечь небольшую, но выгоду. Ко второй категории людей можно было бы отнести ипотечных заемщиков. Потому как именно они стали задаваться вопросом: выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?
Для начала хотелось бы обозначить отправную точку, чтобы понять в какую сторону стоит двигаться. На дворе 2020 год. В мире бушует коронавирус. Крупнейшие производители нефти начали глобальные разборки. Как результат, котировки нефти обвалились, мировые индексы тоже, а курс национальной валюты России устремился ввысь и достиг отметки в 74 рубля. На лицо явные признаки надвигающегося апокалипсиса.
Ипотечники, видя все происходящее в мире, понимают, что сейчас можно предпринять шаги, которые помогут снизить долговую нагрузку. И они частично правы. Вопрос только в другом — позволят ли банки им это сделать.
Но, как видим из пресс-релизов кредитных организаций, выгоды при рефинансировании людям не видать. 14 марта банкиры начали постепенное повышение ставок. Корректировка затронет многие организации: Транскапиталбанк, Росбанк, Альфа — Банк, ВТБ, Зенит. Озвучивать свои планы отказались только Газпромбанк, Дом.рф и Сбербанк. В среднем повышение ожидается на 1-2 процентных пункта.
А может это и к лучшему? Может не нужно делать рефинансирование? Национальная валюта стала дешевле, ее курс ослаб. Значит инфляция будет выше. Она сделает свое дело. Раз частично обесценила накопления граждан, значит это же сделает с деньгами банков.
Ладно, хватит лирики. Давайте посчитаем примерные цифры, которые могли получиться, если бы не произошло повышения ставок. Допустим, человек решил купить в Москве квартиру. Он берет в кредит 3 млн 490 тысяч на 19 лет. Процентная ставка для него установлена на уровне 10,42%, а платеж равен 35 200 рублей. За все время он должен будет вернуть банку 8 млн 28 тысяч рублей.
Если он подаст документы на рефинансирование, банк предложит ставку равную 8,99%. Договор заключат на 17 лет. Ежемесячный платеж будет 33 400 рублей. К концу срока выплаты достигнут отметки 6 млн 823 тысячи рублей. Как видим разница около 1,2 млн рублей.
Правда, радоваться рано. Велика вероятность, что заемщик при очередном договоре с банком будет вынужден заново оплатить услуги страховой компании. При сумме кредита 3.49 млн страховка обойдется в 59 тысяч рублей. Также понадобятся справки, которые окажутся платными и стоят до 1.5 тысяч рублей. Еще банк может запросить нотариальное согласие супруга или супруги на сделку, а это тоже деньги. Все эти расходы нужно учитывать.
Страховка составляет львиную долю затрат. В подавляющем большинстве случаев ее придется оформлять заново. Заемщику очень повезет, если страховая компания даст добро на заключение доп. соглашения к договору. Но бывает это редко, да и страховщик должен быть аккредитован в обоих банках.
Также стоит упомянуть про возможный отказ. Если в сделке имел место материнский капитал, с вероятностью 99% банк откажет в рефинансировании. Вот и получается, что в текущих реалиях рефинансирование ипотеки дело сомнительное.
