Выгодно ли сейчас рефинансировать ипотеку?
Финансовый кризис — всегда шанс. Для одних — воспользоваться ситуацией, заработать на общей панике. Для других — попытаться сохранить нажитое, извлечь небольшую, но выгоду. Ко второй категории людей можно отнести ипотечных заемщиков. Именно они стали спрашивать: выгодно ли рефинансировать жилищный займ?
Для начала хочется обозначить отправную точку, чтобы понять в какую сторону двигаться. На дворе 2020. В мире бушует коронавирус. Крупнейшие производители нефти начали глобальные разборки. В результате, котировки черного золота обвалились, мировые индексы тоже, курс национальной валюты России устремился ввысь, достигнув отметки в 74 рубля. На лицо явные признаки надвигающегося апокалипсиса.
Ипотечники, видя происходящее в мире, понимают, что сейчас можно предпринять шаги, которые помогут снизить долговую нагрузку. Они частично правы. Вопрос в другом — позволят ли финорганизации это сделать.
Но, из пресс-релизов кредитных организаций видно, выгоды при рефинансировании людям не видать. 14 марта банкиры начали постепенное повышение ставок. Корректировка затронет многие компании: Транскапиталбанк, Росбанк, Альфа — Банк, ВТБ, Зенит. Озвучивать планы отказались Газпромбанк, Дом.рф, Сбербанк. В среднем повышение ожидается на 1-2 процентных пункта.
А может это к лучшему? Может не нужно делать рефинансирование? Рубль стал дешевле, курс ослаб. Значит инфляция будет выше. Она сделает свое дело. Раз частично обесценила накопления граждан, значит сделает это с деньгами банков.
Ладно, хватит лирики. Давайте посчитаем примерные цифры, которые могли получиться без увеличения ставок. Допустим, человек решил купить в Москве квартиру. Берет в кредит 3 млн 490 тысяч на 19 лет под 10,42%, платеж равен 35200. За все время он должен вернуть 8 млн 28 тысяч рублей.
Если подаст документы на рефинансирование, банк предложит ставку равную 8,99%. Договор заключат на 17 лет. Ежемесячный платеж 33400. К концу срока выплаты достигнут 6 млн 823 тысячи. Разница 1200000 рублей.
Правда, радоваться рано. Велика вероятность, что заемщик при очередном договоре вынужден заново оплатить услуги страховой компании. При сумме займа 3.49 млн страховка обойдется в 59 тысяч. Также понадобятся справки, которые окажутся платными, стоят до 1500. Банк может запросить нотариальное согласие супруга/супруги на сделку, это тоже деньги. Все расходы нужно учитывать.
Страховка составляет львиную долю затрат. В большинстве случаев придется оформлять заново. Заемщику повезет, если страховая даст добро на заключение доп. соглашения к договору. Но бывает это редко, страховщик должен быть аккредитован в обоих банках.
Также стоит упомянуть про возможный отказ. Если в сделке имел место материнский капитал, с вероятностью 99% финучреждение откажет в рефинансировании. Получается, что в текущих реалиях дело это сомнительное.
