Правда ли, что покупать в кредит выгоднее
Выгодный займ — это почти оксюморон, сочетание несочетаемого. На предоставлении в пользование средств традиционно зарабатывают кредиторы: банки, МФО, ломбарды. Заемщики получают на время чужие ресурсы, обязанность их вернуть, а также заплатить за оказанную услугу. Бесплатных кредитных продуктов не существует. Даже карточки со льготным периодом требуют регулярного внесения минимального процента от потраченных сумм. Ставка 0% противоречит самой природе кредитования.
Покупать что-либо всегда выгоднее на свои, уже заработанные деньги. В этом случае радость приобретения абсолютно чистая, без оглядки на долгие расчеты и переплату. Но потребности часто превышают наши финансовые возможности. Иногда они действительно срочные и безотлагательные. Например, операция, лечение, реабилитация после травмы. На кону жизнь, дееспособность — если нет накоплений, человек вынужден идти в банк. И благодарит судьбу, что есть такой сервис.
Или образование — в перспективе оно приведет к хорошей работе, доходам, возможности покупать то, что хочется. Своя квартира, взятая в ипотеку, позволит не скитаться «по углам», не платить за чужую жилплощадь, даст необходимый фундамент, освободит энергию для реализации жизненных целей. Машина, купленная через автокредит, нужна как воздух водителю, который собирается заниматься перевозками и этим зарабатывать.
Займы помогают в решении многих задач, в том числе бытовых. Сломалась стиральная машина, денежных накоплений нет, а в семье двое малышей. Стирка нужна ежедневно по нескольку раз. Покупка агрегата через потребзайм или по кредитке решит проблему. Переплата за пользование банковскими средствами не дороже свободного материнского времени. Женщина сможет посвятить его себе, мужу, детям.
Получается, прямой денежной выгоды в кредитовании нет. Но косвенных плюсов у этого финансового инструмента достаточно:
- совершить крупную покупку, на которую сейчас не хватает собственных средств;
- «закрыть» форс-мажор, приобретя необходимые для жизнеобеспечения товары/услуги;
- зафиксировать цену по распродаже или акции, подгадать момент и рассчитаться за товар заемными деньгами.
Последний пункт порождает мифы о полезности кредитов. Да, можно дождаться сезонных скидок или периода «черных пятниц» и купить, например, телевизор, вдвое дешевле обычной стоимости. При этом получить кэшбэк по кредитке, заранее выбрав нужную категорию. А после быстро восстановить карточный лимит, переплатив всего 1-3%, не нарушив границы грейс-периода. Виртуозная комбинация, правда? Ее успешно применяет часть покупателей.
Другая — большая часть — впадает в эйфорию от доступности займов. Бездумно тратит чужие деньги, толком не разобравшись с условиями кредитования. Пропускает обязательный платеж или границу льготы, «ловит» комиссии, штрафы. Обнуляет все полученные бонусы. Не старается закрыть долг поскорее, а значит, на занятую сумму начисляются двузначные проценты, цифры к возврату неумолимо растут… Так «выгодные», условно-бесплатные кредитки приводят граждан к долговому рабству.
Заемные продукты могут приносить пользу человеку с высоким уровнем финансовой грамотности. Выручать в трудный момент, даже приносить прибыль. Но сознательный заемщик четко понимает: кредит — это обязательство, требующее постоянного внимания. Забыл про расчетный день — заплатил штраф; не рассчитал долговую нагрузку — не хватит на повседневные траты; потерял работу — рискуешь лишиться имущества, если не найдешь других источников дохода.
Ответственный плательщик не винит банкиров в обмане. Ему ясно, что одалживание — законный способ заработка. Заемными ресурсами можно пользоваться, но это возвратный и возмездный договор. Он помнит о статусе должника и не отказывается от обязательств. Понимает интересы заимодателей, но никогда не забывает про свою цель — ради чего заключено это недешевое и довольно рискованное соглашение.
