Максимально разрешенное число ипотечных кредитов
Порядок оформления жилищного займа регулируется Федеральным законом 102-ФЗ. В нем нет пункта о предельной норме ипотечных ссуд на одного человека. Банки также не выставляют подобных ограничений. Главное условие выдачи — платежеспособность и финансовая стабильность заявителя.
Если, например, доходы гражданина позволяют оплачивать 5 заемных продуктов — кто посмеет ему отказать? Однако надо понимать: обязательства не должны «съедать» весь бюджет. Оптимальная доля — одна треть или 30%. Проверенным заемщикам с хорошей кредитной историей одобрят заявку и при 40-50% нагрузке. Но не выше.
Ипотека — особая банковская услуга. От всех других отличается тремя чертами:
- значительная сумма долга — несколько миллионов рублей;
- долгий срок расчетов — 15-30 лет;
- обязательный залог объекта недвижимости.
На перспективу десятилетий загадывать трудно. Кредитные организации понимают: за это время может случиться что угодно — потеря работы, здоровья, даже смерть. Вряд ли банк возьмет на себя риск оформления на одного человека четвертого или пятого по счету жилищного кредита. Пусть даже остальные три он аккуратно оплачивает.
Ситуация по льготным ипотечным программам выглядит несколько иначе. Меры господдержки действовали около 10 лет, а сейчас постепенно сворачиваются. С ними ставки кредитования сильно отличаются от рыночных. В 2023-24 гг 3-8 процентов «по льготе» конкурируют с обычными 15-25%. Неудивительно, что многие граждане стремятся взять несколько дешевых ссуд.
В декабре 2023 г закон официально ограничил это рвение — ввел правило однократности. Самый популярный займ с господдержкой стало можно дублировать, только если первый оформлен до конца 2022 года. С 1 июля 2024 г эта программа окончательно остановлена.
Вторая по охватам семейная ипотека продлена до 2030 г. Число таких кредитов может быть больше одного только в двух случаях: если предыдущий выдан до 23.12.23 или в семье родился еще ребенок после этой даты. IT-ипотека, Дальневосточная, Арктическая выдаются человеку строго 1 раз.
Теоретически гражданин с высоким доходом может оформить сколько угодно займов на жилье. Если зарплата средняя, можно попытаться увеличить шансы:
- предоставить документы на ценное имущество, сопоставимое по стоимости с приобретаемым жильем;
- привлечь друзей, родственников в созаемщики и поручители — тогда банк будет оценивать совокупный доход;
- увеличить первоначальный взнос за счет накоплений или социальных выплат (материнского капитала).
Но сейчас, в период жесткой риторики Центробанка, вряд ли оправданы эти усилия. Регулятор борется с инфляцией и заинтересован в снижении потребления. Это относится в том числе к покупке квадратных метров. Поэтому в льготных программах действует принцип: одни руки — один кредитный договор. А число обычных ипотек ограничивает высокая ключевая ставка.
