Что для заемщика выгоднее — потребительский кредит или автокредит?
Кредит на покупку автомобиля может быть двух видов: потребительский и целевой. Каждый продукт имеет свои плюсы и минусы. Гражданину полезно о них знать. Но отталкиваться надо от конкретной ситуации и состояния транспортного средства. Раритетное авто не пройдет строгий банковский кастинг, а процент по обычному займу может оказаться слишком высоким.
Главное преимущество автокредита — минимальная процентная ставка. Разница может составлять 5-7 пунктов. К приятным бонусам относятся льготные программы (субсидии от государства) и заманчивые предложения партнеров банка. Например, скидки на отдельные модели и марки.
Но зайти в автозайм непросто; нужно соблюсти ряд обязательных условий:
- покупка только через дилера;
- первоначальный взнос не менее 15%;
- оформление страхового полиса КАСКО.
Автомобиль приобретает статус залога и остается в нем до полного расчета с кредитором. То есть владелец временно ограничен в правах: не может дарить, продавать, сдавать в аренду свое ТС.
Не всякая машина подойдет для автокредита: возраст российской не должен превышать 5 лет, иномарки — 10. Учитывая степень износа, заимодатель будет предлагать более высокую ставку. Тогда итоговая цена вместе со стоимостью КАСКО может стать для б/у транспорта неоправданной. Дешевле выбрать потребкредит.
Нецелевые займы не требуют залога и первого взноса. Клиент не обязан отчитываться, куда он потратит деньги. Если выберет купить машину — сразу станет ее полноправным собственником. Для потребкредитов не обязательно страхование: от него можно отказаться сразу или в первые 14 дней.
К ТС тоже нет претензий: любой возраст, состояние, пробег. Риски износа не волнуют кредитора, их принимает на себя заемщик. Покупать можно где угодно — в салоне, на рынке, у частных или юридических лиц. Субсидии не предусмотрены, зато можно договориться о скидках по факту обнаружения технических и внешних недостатков.
Самый значимый минус потребкредита — ставка. Сейчас ее среднее значение составляет 30% годовых. При таких условиях за взятый в банке миллион за пять лет придется заплатить сверху еще один. Фактически машина обойдется в две цены. Поэтому заемщику стоит вооружиться калькулятором и просчитать действующие предложения по целевым кредитам.
Если остались сомнения — попробуйте оценить банковские продукты по трем параметрам: проценты, обеспечение, страхование. Эксперты кредитования считают это «трио» определяющим. Если нужна небольшая сумма, в планах быстро продать ТС — нет смысла брать автокредит с недешевой страховкой.
А вот новый отечественный автомобиль или дорогая иномарка идеальны для целевого займа. Можно рассчитывать на программы господдержки, а пониженные проценты компенсируют цену КАСКО. Да и сама страховка пригодится: защитит не только интересы банка, но и вас от потери или порчи ценного имущества.
