На какую сумму могут одобрить первый кредит
Только организация, которая выдает деньги под проценты, может просчитать сумму до рубля. Будущему заемщику доступен лишь примерный расчет. Если банк заявляет, что готов одолжить 15 или 30 миллионов, это совсем не значит, что их получит каждый желающий. Лимит кредита определяется индивидуально, с учетом многих финансовых и социальных факторов.
Первое, что принимается во внимание — возраст. Так, молодые люди до 20 лет имеют небольшой стаж, нулевую или едва начатую кредитную историю. Заимодателю трудно предсказать платежное поведение, оценить навыки обращения с финансами. Скорее всего, заявителю из этой категории одобрят минимальную сумму с обязательным платежом не выше 30% от его среднего дохода.
Формула универсальна, подходит всем для приблизительных подсчетов. На банковских сайтах встречаются специальные калькуляторы: туда можно «вбить» сумму взноса, равную 1/3 от зарплаты, срок выплат и увидеть вероятный объем первого доступного кредита. Однако он может измениться в обе стороны, т.к. примерный расклад не учитывает многих параметров.
Сервис banki.ru высчитал максимальный размер кредита, выдаваемого людям с зарплатой в 50, 70 и 90 тысяч рублей. Параметры: срок 36 месяцев, процентная ставка — 28% годовых, заявитель не имеет других денежных обязательств. Получающий 50000 может рассчитывать на 360000, 70000 — на 500000, 90000 — на 650000 рублей. Но надо понимать: эти цифры для ориентира.
Заимодатель в первую очередь смотрит на платежную репутацию гражданина и долговую нагрузку. Для этого отправляется запрос в БКИ. Отчет приходит почти мгновенно: в нем отражены все кредиты, порядок расчетов с банками и МФО. Чем больше действующих обязательств и просроченных платежей, тем меньше сумма, которую заимодатель согласится доверить человеку.
Оценивается семейное положение, число иждивенцев. Обеспечение близких всегда в приоритете. Их потребности при финансовых форс-мажорах могут поставить под угрозу оплату обязательных взносов по кредиту. Официальный брак, образование, трудовой стаж тоже важны. Они косвенно подтверждают — заемщик действует осознанно, готов отвечать по своим долгам.
Кроме заработной платы, финорганизацию интересует имущественный статус гражданина. Собственная квартира, автомобиль, гараж могут стать объектом залога и увеличить сумму будущего кредита. Также стоит заранее подготовить справки о пассивном доходе: социальных выплатах, арендных поступлениях, дивидендах, купонах, заработке самозанятого.
Давнее знакомство с заимодавцем всегда «играет в плюс». Открытые вклады, кредитки, брокерские счета значительно повышают доверие. Особенно ценен статус зарплатного клиента — для «своих» обычно припасены интересные предложения с повышенной суммой и сниженной ставкой.
Зная о важных для банка критериях оценки, гражданин может попытаться загодя их улучшить. Изучить свою анкету из БКИ; закрыть лишние карты, снизить платежную нагрузку; приготовить документы о владении ценным имуществом. Но решение принимает автоматическая система скоринга, а заимодатель вправе хранить в тайне ее алгоритм.
