Как посчитать и снизить кредитную нагрузку

Долговая зависимость у граждан может появиться, если они живут и не обращают внимание на бюджет. Желаний много, денег на реализацию не хватает — в результате заемщики оформляют кредиты без остановки. Со временем долг растет как снежный ком и избавиться от него становится сложно. Чтобы этого избежать, нужно оценить финансовые возможности бюджета, чтобы было ясно — долг погасится своевременно или нет.

Справимся с выплатой или нет?

Для начала вспомним формулу расчета показателя долговой нагрузки. Выглядит она следующим образом:

ПДН=Сумма кредитных платежей/Совокупный доход*100%

К примеру, домохозяйство или гражданин платит ежемесячно 30000 рублей по кредиту, а его доход составляет — 90000 рублей.

Тогда ПДН=30000/90000*100%=33,33%

Подробнее о критериях

В зависимости от того сколько должен заемщик, нагрузка на его бюджет может оказаться оптимальной, умеренной, высокой или критической.

• Оптимальная — до 30%.

В такой ситуации займы погашаются исправно и не нужно экономить на регулярных тратах. Параллельно с обслуживанием задолженности можно заняться формированием будущего капитала, который позволит не занимать в банках.

• Умеренная — от 30% до 50%.

Ссуды выплачиваются согласно графика. Но для крупных покупок не хватает свободных денег. Для этого приходится снова занимать у банка или МФО.

• Высокая — от 50% до 70%.

Наличных хватает для удовлетворения базовых потребностей и возникает риск просрочить платеж. Вероятнее, гражданин уже экономит на всем.

• Критическая — от 70% до 100%.

Заемщик уже имеет просрочки по ежемесячным платежам. Также не хватает денег для оплаты ежедневных обязательных трат. Чтобы вернуть текущий долг, приходится оформлять новый (кредитка, потребительский или помощь МФО).

Как быть и что делать?

Самое главное — не допускать максимальных значений ПДН. Если, уважаемый читатель, уже близок к ним, рекомендуем выполнить следующие действия:

• При наличии трудностей с выплатами ссуды, можно обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия договора (снижаем ставку, увеличиваем время выплаты, оформляем кредитные каникулы).
• Если платить нужно по двум договорам, возможно стоит объединить их в один. Общий платеж будет уменьшен за счет увеличения срока договора.
• Попробуйте проанализировать ежемесячные расходы. Совсем отказываться от покупок не стоит. Но после оценки расходов станет ясно, на что все тратится и какие платежи лишние.
• Рассмотрите возможность подработки. Вероятно дополнительная занятость поможет с обслуживанием долгов и удастся найти деньги на оплату.
• Направляйте на досрочного погашение любые суммы, даже незначительные. Каждый дополнительный рубль станет снижать общую переплату по вашему займу.