Влияют ли микрозаймы на кредитную историю
Микрозайм, как любой кредитный продукт, влияет на рейтинг заемщика. Микрофинансовые организации действуют легально и постоянно обмениваются данными с бюро кредитных историй. Это необходимое условие для существования МФО, иначе она лишится лицензии.
Кредитная история — детальная «летопись» финансового поведения заемщика. Она интересна не только банкам; вполне может понадобиться полиции, страховой компании или новому работодателю при трудоустройстве. Если вы не планируете занимать деньги, о чистоте своей КИ все же стоит заботиться.
На нее отрицательно влияют:
- долги за коммуналку, мобильную связь
- налоговые и судебные задолженности
- платежная несостоятельность тех, за кого вы выступали поручителем
- непогашенные автоштрафы
- неуплаченные алименты
В ней отражаются все поданные заявки на ссуды и займы. Даже те, которые отклонены. Они снижают скоринговый балл — единицу измерения доверия к заявителю. Подавая денежные запросы «просто так», из любопытства, и не получая одобрения банков, вы собственноручно портите финансовую репутацию.
Что происходит, если в микрозайме отказано?
- МФО получает вашу заявку на кредит;
- запрашивает в бюро информацию о вас — потенциальном клиенте;
- на ее основе принимает решение, которым делится с БКИ;
- если ответ отрицательный — в «деле» появляется запись «заявка отклонена». Скоринг-балл уменьшается.
Частые обращения за деньгами говорят о вероятном неблагополучии заемщика, неумении планировать расходы, вести личный бюджет. Значит, теоретически возможны проблемы с возвратом денежных средств. По мнению заимодавца, вряд ли такой человек сможет соблюдать строгие рамки договора.
Если в выдаче многократно отказано — ситуация усугубляется. Каждое «нет» увеличивает сомнения в надежности, платежеспособности гражданина. Крупные банки игнорируют клиентов с низким скоринговым показателем и сомнительным рейтингом.
МФО более лояльны. Здесь получить одобрение гораздо вероятнее. Минус в том, что переплата (проценты, комиссии, штрафы) выше в разы. Например, банк возьмет 10-20% годовых, а микрокредитная компания — 365%, по проценту в день. Поэтому средний срок займа в МКК — 2-3 недели.
Микрозайм одобрен. Как меняется КИ?
Всякий выданный займ улучшает финансовую историю. Показывает банкам и МКК пример платежной дисциплины должника. Каким будет этот образец — зависит от вас. Сведения о ходе расчетов кредитор аккуратно передает в БКИ.
Платежи вносятся регулярно, в срок или заранее; долг погашен вовремя — балл «доверия» растет. Задержки, просрочки, нарушения условий договора не только караются дополнительными комиссиями, штрафными санкциями. Они также становятся частью КИ и портят репутацию должника.
Сколько потребуется усилий для исправления плохих записей:
- просрочку до одного месяца закроют 3-4 вовремя внесенных платежа;
- до двух — восстановление КИ займет полгода;
- до трех месяцев — год;
- до четырех — 2 года;
- больше 120 дней — 3 года.
Стереть или удалить негативную запись невозможно, она остается в бюро навсегда. Но с этим можно работать. Микрозайм на минимальный срок с точно просчитанным графиком погашения способен исправить положение. Платежи должны вноситься в полном объеме, своевременно; кредитор — не иметь претензий.
Невысокие требования микрофинансовых предприятий позволяют пользоваться этим инструментом для улучшения рейтинга. Алгоритм простой: взять небольшую сумму, не пропускать платежи, полностью рассчитаться. И в перспективе можно рассчитывать на выгодную ставку по ипотеке и заем под низкий процент.
