Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозайм, как любой кредитный продукт, влияет на рейтинг заемщика. Микрофинансовые организации действуют легально и постоянно обмениваются данными с бюро кредитных историй. Это необходимое условие для существования МФО, иначе она лишится лицензии.

Кредитная история — детальная «летопись» финансового поведения заемщика. Она интересна не только банкам; вполне может понадобиться полиции, страховой компании или новому работодателю при трудоустройстве. Если вы не планируете занимать деньги, о чистоте своей КИ все же стоит заботиться.

На нее отрицательно влияют:

• долги за коммуналку, мобильную связь
• налоговые и судебные задолженности
• платежная несостоятельность тех, за кого вы выступали поручителем
• непогашенные автоштрафы
• неуплаченные алименты

В ней отражаются все поданные заявки на ссуды и займы. Даже те, которые отклонены. Они снижают скоринговый балл — единицу измерения доверия к заявителю. Подавая денежные запросы «просто так», из любопытства, и не получая одобрения банков, вы собственноручно портите финансовую репутацию.

Что происходит, если в микрозайме отказано?

• МФО получает вашу заявку на кредит;
• запрашивает в бюро информацию о вас — потенциальном клиенте;
• на ее основе принимает решение, которым делится с БКИ;
• если ответ отрицательный — в «деле» появляется запись «заявка отклонена». Скоринг-балл уменьшается.

Частые обращения за деньгами говорят о вероятном неблагополучии заемщика, неумении планировать расходы, вести личный бюджет. Значит, теоретически возможны проблемы с возвратом денежных средств. По мнению заимодавца, вряд ли такой человек сможет соблюдать строгие рамки договора.

Если в выдаче многократно отказано — ситуация усугубляется. Каждое «нет» увеличивает сомнения в надежности, платежеспособности гражданина. Крупные банки игнорируют клиентов с низким скоринговым показателем и сомнительным рейтингом.

МФО более лояльны. Здесь получить одобрение гораздо вероятнее. Минус в том, что переплата (проценты, комиссии, штрафы) выше в разы. Например, банк возьмет 10-20% годовых, а микрокредитная компания — 365%, по проценту в день. Поэтому средний срок займа в МКК — 2-3 недели.

Микрозайм одобрен. Как меняется КИ?

Всякий выданный займ улучшает финансовую историю. Показывает банкам и МКК пример платежной дисциплины должника. Каким будет этот образец — зависит от вас. Сведения о ходе расчетов кредитор аккуратно передает в БКИ.

Платежи вносятся регулярно, в срок или заранее; долг погашен вовремя — балл «доверия» растет. Задержки, просрочки, нарушения условий договора не только караются дополнительными комиссиями, штрафными санкциями. Они также становятся частью КИ и портят репутацию должника.

Сколько потребуется усилий для исправления плохих записей:

• просрочку до одного месяца закроют 3-4 вовремя внесенных платежа;
• до двух — восстановление КИ займет полгода;
• до трех месяцев — год;
• до четырех — 2 года;
• больше 120 дней — 3 года.

Стереть или удалить негативную запись невозможно, она остается в бюро навсегда. Но с этим можно работать. Микрозайм на минимальный срок с точно просчитанным графиком погашения способен исправить положение. Платежи должны вноситься в полном объеме, своевременно; кредитор — не иметь претензий.

Невысокие требования микрофинансовых предприятий позволяют пользоваться этим инструментом для улучшения рейтинга. Алгоритм простой: взять небольшую сумму, не пропускать платежи, полностью рассчитаться. И в перспективе можно рассчитывать на выгодную ставку по ипотеке и заем под низкий процент.