За какие неочевидные услуги банк может брать комиссию
Досадное приложение к заемным деньгам — скрытые комиссии. Нет, они вполне законны, прописаны в договоре, но банк предпочитает их лишний раз не упоминать. Почему? В расчете на невнимательность клиента. Ему, пришедшему на низкую ставку, лучше не обращать внимания на небольшую переплату. А несколько процентов сверху уравновесят «выгодное» кредитное предложение со средним по рынку и увеличат прибыль организации.
Часто заимодатели прячут услуги, которые анонсируются как безоплатные. Например, обслуживание карты. Первый год действительно не требует расходов, а второй и последующие имеют фиксированную цену. Иногда для «бесплатности» нужно соблюсти некоторые условия: тратить ежемесячно указанную сумму, получать на карточку зарплату или держать на ней неснижаемый резерв. Ограничения касаются дебетового, кредитного «пластика» и порой становятся для потребителя неприятным сюрпризом.
Другой пример — переводы. Самому себе пользователь вправе пересылать любые суммы. Но другим людям, организациям — в пределах лимита, который установил банк. Жестко усекаются операции по кредиткам: средства заемные, предназначенные для покупок. Магазины-партнеры платят за приведенных клиентов вознаграждение. А переводные транзакции не приносят заимодавцу никакой выгоды, поэтому он устанавливает «низкий потолок», не включает их в грейс-период или сразу делает платными.
То же относится к снятию наличных. Для дебетовых карт лимиты составляют сотни тысяч рублей, для кредитных это платная недешевая услуга. Цена складывается из двух частей: 1-6% от объема операции и фиксированный платеж в размере 300-600 руб. Если банк заявляет о бесплатном снятии — это рекламная акция, ограниченная по времени и сумме. Деньги должны приносить владельцу доход, а в обналичивании не участвуют никакие торговые компании. Поэтому плата взимается с клиента.
В потребительских займах комиссии другого плана. Сильно увеличивает цену банковских средств страховка. Ее задача — защитить обе стороны от рисков, и иногда банкиры действуют разумно. Кредит со страховым полисом стоит дешевле, чем без него. Но часто защита преподносится как обязательная мера без скидок по основному продукту. Нередко в договор займа «молча» включаются дополнительные услуги: финансовый советник, помощь юристов, телемедицина.
О платных уведомлениях вообще не принято говорить — видимо, из-за незначительности списаний. Иногда заемщик только через несколько месяцев обнаруживает, куда «утекают» деньги. Неофициальные, теневые кредиторы могут применять незаконные поборы: за рассмотрение заявки, выдачу карточки или средств со счета. Легальные заимодавцы таких «ляпов» не допускают. Однако и с ними не стоит терять бдительность.
Первое правило заемщика — изучить договор. Прочитать весь мелкий шрифт, прояснить непонятные пункты и сноски. Найти цифру ПСК — полную стоимость кредита, оценить, насколько она отличается от заявленной ставки. Разница — это и есть явные и скрытые «добавки»: комиссии, страховки, допуслуги. Не помешает заранее, перед оформлением займа, сравнить ПСК у разных кредиторов, чтобы выбрать меньшую переплату.
Второй лайфхак — пользоваться мобильным приложением. Ради оперативной связи с заимодателем стоит заглядывать в него почаще. Уведомления о предстоящих списаниях здесь появятся обязательно, а в СМС и электронной почте могут затеряться. Сюда непременно придет сообщение об окончании льготного периода по кредитке, размере и сроке регулярного платежа. Тут видна реальная стоимость операций, отражаются все включенные надбавки.
Похожие материалы:
