Как не попасть в кредитные сети МФО

Идеальный заем МФО — обращение за 10-20 тысячами за 10 дней до тринадцатой зарплаты. Даже при 1%/день переплатить придется 1000-2000 рублей. Накануне Нового года, эта сумма не разорит бюджет. Главное — рассчитаться вовремя. И понимать, для чего нужен кредит.

Например, берете деньги на подарки близким, друзьям. С одной стороны, причина веская — тратиться надо загодя. 10 или 15 декабря цены еще относительно нормальные, можно сэкономить эти же 1-2 тысячи. Но хорошо бы продумать, просчитать расходы заранее, где-нибудь в конце лета. За три месяца капитал новогодних сюрпризов можно подкопить.

Так разумно с финансами обращаются единицы, остальные не озадачиваются планированием, ведут бюджет в уме. Поэтому получают форс-мажор — когда деньги требуются немедленно, взять негде. Приходится идти до МФО, где их легко ссудят под 365% годовых. Средний размер микрозайма — 13710 рублей, длительность — 2-3 недели.

Проблемы возникают, когда одна из сторон — заемщик или кредитор — не соблюдает условия договора. Если человек платит по графику, полностью, то расстается с микрокредитом безболезненно. Трудности начинаются где:

• неправильно рассчитана сумма безопасного кредита— позабыты обязательные расходы, нет гарантии денежных поступлений;
• срок займа превышает 30 дней. За месяц на 10000 «накапает» 3000 руб процентов, т.е. займ потяжелеет. Такая переплата оправдана редко;
• отсутствует финансовая ответственность — человек пропускает дату платежа или тратит подготовленные для взноса деньги.

Часто клиент создает денежную кабалу собственными руками при полной прозрачности действий МФО. Бывает наоборот, кредитные организации избегают легальности, налогов. Их нет в реестре Центробанка (cbr.ru); а документы скрываются «где-то на сайте». Эти компании ведут деятельность исключительно онлайн, их нельзя найти по конкретному адресу.

Цель подпольных микрофинансистов — максимальная прибыль быстро. Поэтому их ставки могут «перепрыгивать» потолок ЦБ, комиссии и штрафы увеличивают долг за 2-3 месяца многократно. Тут настаивают на немедленном заключении договора, дают мало времени его изучить. Зато возврата денег требуют, угрожают, обещая проблемы родственникам и знакомым.

Чтобы избежать встречи с нелегалами, нужно знать свои права и требовать доступа ко всей информации. Не оставляйте «на потом» непрочитанных, непонятных пунктов, сносок, звездочек. Сумма долга, процентная ставка, размер переплаты, штрафные санкции — все должно быть написано прямым текстом.

Нельзя брать кредит под залог имущества. Высокая ставка множит долг. Занятые 100 тысяч за полгода-год могут привести к потере жилья или автомобиля. Надежда «перехватить сейчас, а потом перезанять под низкий процент» редко сбывается. Банки, видя огромную платежную нагрузку, отказывают таким заемщикам.

Не торопитесь заключать договор. По закону, у клиента есть 5 дней для ознакомления с условиями соглашения. Изучите легальность МФО. Если столкнулись с проблемной организацией — обращайтесь к омбудсмену. Это независимый, бесплатный финансовый консультант. Его задача — помогать гражданам при спорных ситуациях. Адрес для обращений — finombudsman.ru