Как не попасть в кредитные сети МФО

Идеальный заем в МФО — это обращение за 10-20 тысячами за 10 дней до тринадцатой зарплаты. Даже при 1% в день переплатить придется 1000-2000 рублей. Накануне Нового года, в пылу праздничного ажиотажа и приятных годовых бонусов от работодателя эта сумма не разорит бюджет. Главное, не забыть рассчитаться в срок. И понимать, для чего был нужен кредит.

Например, вы берете деньги на подарки близким и друзьям. С одной стороны, причина веская — тратиться на сувениры надо загодя, а не за два часа до боя курантов. 10 или 15 декабря цены еще «не улетели в космос», можно сэкономить эти же 1-2 тысячи. Но хорошо бы продумать и просчитать расходы заранее, где-нибудь в конце лета. За три месяца капитал на новогодние сюрпризы можно подкопить.

Так разумно с финансами обращаются единицы, остальные не озадачиваются планированием и ведут бюджет в уме. Поэтому иногда сталкиваются с форс-мажорами — когда деньги требуются немедленно, а взять негде. Приходится идти в МФО, где их легко ссудят под 365% годовых. Средний размер микрозайма — 13710 рублей, длительность — 2-3 недели.

Проблемы возникают, когда одна из сторон — заемщик или кредитор — не соблюдает условия договора. Если человек платит по графику, в полном объеме, то расстается с микрокредитом безболезненно. Трудности начинаются там, где:

• неправильно рассчитана сумма безопасного кредита — не учтены обязательные расходы, нет гарантии денежных поступлений;
• срок займа превышает 30 дней. За месяц на 10000 «накапает» 3000 руб процентов, т.е. займ потяжелеет на треть. Такая переплата оправдана в редких ситуациях;
• не сформирована финансовая ответственность — человек пропускает дату платежа или тратит подготовленные для взноса деньги на другие цели.

Часто клиент создает денежную кабалу собственными руками при полной прозрачности действий МФО. Бывает наоборот, кредитные организации «уходят в тень», избегают легальности и налогов. Их нет в реестре Центробанка (cbr.ru); а документы скрываются «где-то на сайте» или в головном офисе. Эти компании ведут деятельность исключительно в интернете, их нельзя найти по конкретному адресу.

Цель подпольных микрофинансистов — максимальная прибыль за короткое время. Поэтому их ставки могут «перепрыгивать» потолок ЦБ, а комиссии и штрафы увеличивают долг за 2-3 месяца в несколько раз. Тут настаивают на немедленном заключении договора, не дают времени на его изучение. Зато возврата денег требуют с угрозами, обещая проблемы родственникам и знакомым.

Чтобы избежать встречи с нелегалами, нужно знать свои права и требовать доступа ко всей информации. Не оставляйте «на потом» непрочитанных и непонятных пунктов, сносок и звездочек. Сумма долга, процентная ставка, размер переплаты, штрафные санкции — все должно быть написано прямым текстом и быть у вас в руках в печатном виде или лежать PDF-файлом на электронной почте.

Не стоит брать кредит под залог имущества. Высокая ставка множит долг в геометрической прогрессии. Занятые 100 тысяч за полгода-год могут привести к потере жилья или автомобиля. Надежда «перехватить сейчас, а потом перезанять под низкий процент» редко сбывается. Банки, видя огромную платежную нагрузку, отказывают таким заемщикам.

Не торопитесь заключать договор. По закону, у клиента есть 5 дней на ознакомление с условиями соглашения. Убедитесь в легальности МФО. Если все-таки столкнулись с проблемной организацией — обращайтесь к омбудсмену. Это независимый и бесплатный финансовый консультант. Его задача — помогать гражданам в спорных ситуациях. Адрес для обращений — finombudsman.ru