Ипотечное страхование в Альфа — Банке

Покупка жилья за счет ипотечных денежных средств — способ, который является едва ли не единственным выходом для молодой семьи или людей, не зарабатывающих огромные деньги. Благодаря крупным суммам этот кредит отличается сложным процессом оформления — сбор бумаг, доказывающих способность клиента выплатить заем, предоставление документов на приобретаемое жилье, тщательная проверка возможного заемщика и многое другое. И далеко не на последнем месте стоит вопрос страхования.

Для обывателя, не вникающего в суть, страховка при взятии ипотеки является не чем иным, как дополнительным обременением для семейного бюджета и головной болью с оформлением договора. Однако если разобраться во всех нюансах ипотечного страхования, можно увидеть, что данный процесс при грамотном подходе выгоден не только кредитору, но и самому заемщику.

Для чего нужна страховка залогового жилья

Каждый человек, который оформлял ипотечный заем, обращал внимание, с какой тщательностью банк относится к наличию страхового полиса. Объясняется это довольно просто: выдавая крупную денежную сумму на покупку квартиры или иного имущества, оно одновременно выступает залогом выданных средств для кредитора. А банк очень бережно относится к своему капиталу, и если с заложенной квартирой что-либо случается, это сулит кредитору убытки. Так как залог — это гарантия банка вернуть свои финансы, если клиент по каким-либо причинам не может выплачивать ипотеку.

Необходимо обратить внимание, что оформляя страховой полис на приобретенную квартиру, выгодоприобретателем страховых денег, согласно договору, является кредитная организация.

Наглядным примером, доказывающим необходимость ипотечного страхования жилья, будет следующая ситуация: заемщиком и банком был подписан ипотечный договор, в ходе составления которого клиент приобрел страховой полис по требованию банка. В течение следующих нескольких месяцев заемщик исправно совершает ежемесячные платежи по задолженности. В районе, где находится ипотечное жилье, случается стихийное бедствие (или иной оговоренный в соглашении случай), в результате которого квартира (или дом) получает сильные повреждения. Страховая организация согласно договору выплатит банку часть непогашенного долга своего клиента (оговоренную сумму, величина которой зависит от степени повреждений объекта, но не может быть больше остатка задолженности).

Такая ситуация показывает, что страховка ипотечного жилья является выгодной в первую очередь заемщику. При отсутствии полиса человек останется не только с пострадавшей недвижимостью, но и с крупным долгом своему кредитору.

Обязательная страховка в Альфа — Банке

Федеральный закон, регулирующий кредитные отношения, обязывает заемщика оформить страховой полис на залоговую недвижимость (которой является купленная в кредит квартира). Альфа — Банк действует согласно данному законодательству и обязует каждого клиента с ипотекой иметь страховой полис на жилье. Причем договор страхования заключается параллельно с ипотечным соглашением. Отказаться от него заемщик не имеет права. Страховка должна присутствовать на всем протяжении ипотечного займа, пока тот не будет погашен.

Данная страховка покрывает следующие риски:

• возгорание (пожар может возникнуть как внутри недвижимости, так и за ее пределами);
• взрыв газа;
• природное воздействие (ураган, землетрясение и т.д.);
• затопление, которое произошло в результате поломки водоснабжения, канализационной системы или системы отопления. Вода может прийти даже из других помещений;
• преступные действия других людей (вандализм, хулиганство и т.д.);
• повреждение недвижимости в результате падения частей летательных аппаратов;
• повреждение в результате дефектов конструкции (до момента подписания договора о них не должно быть известно).

Обычный страховой полис включает минимум имущества (несущие и ненесущие конструкции, перегородки, окна и входные двери). Бывают полисы с расширенным перечнем имущества — страховка ремонта, мебели, техники и т.п. — все зависит от желания заемщика, ведь чем больше рисков покрывает полис, тем он дороже.

Так как отказаться от данного страхования нельзя, будущему заемщику следует заранее изучить всю интересующую его информацию. В частности, перед заключением страхового соглашения заемщик должен внимательно изучить сам документ и ознакомиться, в каких случаях страховщик имеет право отказать в выплате денежных средств.

Необязательное страхование в Альфа — Банке

Помимо обязательной страховки Альфа — Банк предлагает своим будущим заемщикам дополнительную страховку рисков. Согласно законодательству, ни одно финансовое учреждение не имеет права требовать от клиента наличие необязательных полисов.

Альфа-Банк предлагает еще на момент заполнения заявки на выдачу ипотеки уточнить, собирается ли заемщик оформить дополнительное страхование.

Организация делает это для того, чтобы получить дополнительные гарантии возврата заемных средств. Необязательные полисы еще больше снижают риски кредитора понести убытки, это позволяет Альфа — Банку дополнительно снизить процентную ставку для заемщика.

В список необязательного, но рекомендованного страхования входят:

• Полис на жизнь и здоровье заемщика. Если заемщик умирает или получает первую/вторую группу инвалидности вследствие заболевания или несчастного случая, страховая организация обязуется выплатить остаток его задолженности кредитору (конкретная сумма зависит от заключенного договора).

Также при серьезном заболевании страховщик может внести ежемесячный взнос. До тех пор, пока клиент не сможет выйти на работу. Более точные условия зависят от выбранного полиса и компании.

• Полис, защищающий право заемщика владеть залоговой недвижимостью. Если договор о купле — продажи залогового жилья признан недействительным, а также требование заемщика предоставить недвижимость (полностью или частично) лицам, которые сохранили право собственности на квартиру. Данный полис защищает права честного покупателя. Страховым случаем будет решение судебного органа. Страховые выплаты покрывают как затраты клиента, так и сумму выданных кредитором средств.

Данные полисы в Альфа — Банке называются страхованием рисков. Если заемщик отказывается оформлять дополнительные полисы, банк увеличит годовую ставку по ипотеке на 1%. Связано это с тем, что ипотека выдается на крайне долгий срок (до 30 лет) и никто не сможет предугадать возникновение непредвиденных обстоятельств.

Еще одним видом необязательного полиса является страховка ответственности клиента. Она защищает от убытков, которые могут возникнуть от требований банка. Если клиент не выполняет свои обязательства, а той суммы, которая имеется после продажи залогового жилья, не хватает на погашение ипотеки, остаток выплатит страховая организация. Данное страхование применяется при ипотеках, где крайне мал первоначальный взнос — порядка 10%.

Условия и стоимость страховых договоров

Стоимость оформления ипотечных договоров высчитывается в процентах по отношению к кредитной задолженности. К тому же она никогда не будет статичной — все зависит от конкретного клиента и его особенностей. Средняя стоимость отдельного полиса в разных компаниях колеблется от 0,1%, до 0,6% от остатка ипотечного долга. В ряде страховых организаций цены могут варьироваться крайне сильно — за страховку ипотечной квартиры от 0.07%, до 0,77%. А коэффициенты риска могут значительно увеличить эти цифры.

Полис на недвижимость

Цена зависит в первую очередь от размера ипотеки, выбранной программы и характеристик самого жилья (дата ввода в эксплуатацию, состояние и т.д.). К тому же вероятность наступления страхового случая может повлиять на тарификацию (пример, если коммуникации в доме старые, будет использован повышающий коэффициент, и наоборот).

Независимо от выбранного страховщика, договор не будет предусматривать страховую выплату, если недвижимость пострадала по вине клиента.

Полис на жизнь и здоровье

На цену этого вида страхования также влияет множество факторов: возраст и пол клиента, состояние его здоровья, род занятий. Факторами риска будет наличие хронических патологий, увлечение опасным видом спорта, профессия с высокой травматичностью. Перед оформлением соглашения клиент обязан пройти медицинское обследование.

В выплате по страховому договору откажут, если клиент совершил суицид, если авария со смертельным исходом произошла по вине клиента, если в крови заемщика были найдены следы алкоголя или наркотических веществ. Если заемщик скрыл наличие серьезного заболевания (на момент подписания договора), ему также откажут в выплате.

Полис на титул

Для оценки рисков и подсчета стоимости данной страховки организация будет интересоваться спорами наследников за залоговое имущество. Наличие судебных процессов тоже повлияет на риск страховки. Зарегистрированные дети и лица, которые отбывают наказание в специальных учреждениях, повысят коэффициент стоимости.

Помимо этого у каждой страховой организации существуют специальные предложения — пакеты комплексного страхования (банковские учреждения предпочитают, чтобы заемщик оформлял именно их). Такие пакеты в зависимости от компании предлагают страхование имущества и здоровья или имущества и титула и т.д. Некоторые СК страхуют риски сразу по всем интересующим клиента направлениям.

Срок действия договора и оплата

Независимо от выбранного полиса договор обычно заключается на один год, по истечению которого клиент вправе продлить соглашение, отказаться от него или выбрать другую страховую организацию. Есть страховщики, которые предпочитают оформлять полис на весь срок выплаты ипотеки, ярким примером будет АльфаСтрахование. При необходимости клиента страховщик может пойти навстречу и оформить полис на нестандартный срок.

Оплата полиса обычно происходит единоразово за весь год, хотя многие заемщики предпочитают договориться и выплачивать страховой взнос вместе с выплатами по ипотечному займу. Встречаются варианты, когда сумма страховых взносов вносится в тело ипотеки (деньги на полис выдает банк), такой вариант необходимо уточнять у менеджера. Если был заключен договор на весь срок действия кредита, то заемщику раз в год будет приходить квитанция об оплате взноса.

Так как сумма оплаты полиса напрямую зависит от остатка задолженности, то заемщику каждый год необходимо предоставлять в страховую компанию банковскую справку с точной суммой долга. Таким образом, оплата полиса с каждым годом будет требовать все меньших средств. Если клиент предпочитает выплачивать ипотеку наперед, это также будет снижать страховые взносы, главное вовремя уведомлять своего страховщика.

Стоит отметить, что стоимость комплексного пакета будет заведомо ниже, чем приобретение полисов по отдельности. Однако конечный выбор всегда остается за заемщиком.

Аккредитованные страховщики Альфа — Банка

По закону, заемщик волен сам выбирать страховую организацию для заключения соглашения. Однако Альфа — Банк предпочитает сотрудничать исключительно с теми компаниями, которые прошли аккредитацию. А, учитывая лидирующие позиции данного финансового учреждения, разумно предположить, что аккредитованные страховщики имеют самый высокий рейтинг и опыт работы на рынке страхования.

Самыми приоритетными компаниями для Альфа — Банка являются» АльфаСтрахование» и РЕСО-Гарантия (ruAA+ по рейтингу RAEX) — именно к этим учреждениям банк относится наиболее лояльно. Список прочих страховых учреждений, сотрудничающих с данным банком:

• СОГАЗ — ruAAA по RAEX (Эксперт РА — крупнейшая рейтинговая компания в РФ);
• Ингосстрах- ruAAA по RAEX;
• Энергогарант — ruAA-;
• Согласие – ruBBB;
• ВСК – ruAA;
• Альянс – ruAA;
• РОСГОССТРАХ — ruBBB+

Согласно рейтингу, уровень надежности компаний колеблется от удовлетворительного до максимального.

Нюансы

Если заемщик согласен оформить комплексную страховку, менеджер, вероятнее всего, предложит сделать это прямо в банке. И здесь кроется небольшой подвох — страховая компания будет выбрана таким образом, чтобы не только покрыть риски, но и принести банку финансовую выгоду (цены у предложенных компаний крайне высоки). Заемщику не обязательно оформлять полис в банке, он имеет право выбрать любую компанию из списка.

Перед заключением соглашения со страховщиком, клиенту разумнее всего будет изучить предложения всех аккредитованных организаций, сравнить их цены и услуги и после этого выбрать для себя наилучший вариант. Никаких санкций со стороны банка не последует — заемщик, так или иначе, выполняет все условия соглашения.

Насколько убыточно страхование

Так как ипотечное страхование жилья обязательно, о нем речи не идет. Клиент может сэкономить на данном полисе, выбрав наиболее дешевую компанию и минимальный пакет. А вот с необязательным страхованием в Альфа — Банке вырисовывается довольно интересная картина. Отказавшись от него, заемщик будет платить более крупные проценты по ипотеке.

Но здесь стоит немного посчитать. К примеру, полис комплексного страхования в АльфаСтраховании в среднем стоит 1% от кредита. И именно на эту цифру банк снижает годовую ставку для застрахованного клиента. Учитывая, что в комплексный полис входит и страховка недвижимого имущества, клиент оказывается в выигрыше — он экономит сумму, равную страхованию квартиры. К тому же, с каждым годом стоимость полиса будет падать. В других банковских организациях картина может быть другой, и, выбрав отказ от необязательной страховки, клиент потратит меньше денежных средств, даже при увеличенных процентах.

Каждый год банк будет требовать предоставлять копию нового страхового полиса. И в случае отказа имеет право ввести штрафы, которые предписаны в ипотечном договоре (Альфа-Банк увеличит процентную ставку).

Ипотека это рискованное предприятие не только для банка, но и для клиента. А страховые организации позволяют максимально снизить риски непредвиденных ситуаций. Многие специалисты предлагают заемщику дважды подумать, ведь, не смотря на дополнительные расходы, заемщик получает уверенность, что ипотека не повиснет мертвым грузом в случае крупных проблем.