Банк повышает первоначальный взнос по одобренной ипотеке. Это законно?
Выдача жилищного займа без первоначального взноса уже неактуальна. Теперь компании обязывают проводить 15-30-процентную оплату на старте. Причем задаток может вырасти, если кредит уже одобрен.
Свобода действий
Процедура оформления ипотеки в строго зафиксированном порядке в законе не прописана. Поэтому финансовые структуры предъявляют определенные требования.
Первоначальный взнос позволяет отсеять потенциальных должников. При «низком старте» ежемесячная оплата возрастает, а отдельные заемщики не справляются с соответствующей нагрузкой.
Минимальный показатель первичной оплаты составляет 10% от стоимости жилплощади. В законе нет четких регламентов о назначении-фиксации максимальной планки. Поэтому у кредиторов развязаны руки.
Главное – соблюдение оферты
Важно интересоваться официальностью договора. Согласно ст. 244 ГК РФ оферта детально информирует о предложении, адресованному одному или нескольким лицам. Сюда можно отнести сумму кредита, срок-порядок предоставления ипотеки, начисление-выплату процентов.
Извещение не является офертой, если финорганизация не указывает в нем условия. При заключении «серого» договора субъект несет большие риски.
После получения предложения о сделке адресат должен ознакомиться с периодом ее действия. Гражданин не может отозвать оферту в течение того времени, которое было установлено организацией. В определенных обстоятельствах банк вправе отозвать извещение до момента ее принятия клиентом. Исключение – предварительные договоренности, зафиксированные непосредственно в документе.
Риск одностороннего повышения
Для лояльности банк не меняет условия ипотеки во время установленного срока. Однако кредитная организация оставляет за собой право включить пункт «об изменении в связи с форс-мажором». Яркий пример – отказ от одобрения 10-процентных годовых в связи с решением Центробанка РФ повысить ключевую ставку до 20%.
Общий устав гражданского права обязывает объявлять соответствующие решения заранее, чтобы ипотечники имели ясное понимание личных финансовых возможностей. Одни клиенты предпочитают «марафон». Другим нравится результативное начало с дальнейшей минимальной нагрузкой на бюджет. Клиенты не хотят «сюрпризы» в одностороннем порядке. Такие распоряжения можно считать незаконными. Но судебные разбирательства обходятся дорого.
