Как списать задолженность, если не можешь платить

С 2015 года по сегодняшний день банкротами признан 1 миллион жителей России. Этот вариант выхода из финансового тупика не бесплатный, но в большинстве случаев ведет к освобождению от кредитной кабалы. Займы, карты, рассрочки, долги по ЖКХ, налогам, перед частными лицами — все это обнуляется, человек признается несостоятельным. Не подлежат списанию неоплаченные алименты; вред жизни, здоровью, имуществу; задолженность перед работниками (если банкрот — ИП).

Портрет кандидата

В процедуру чаще всего заходят должники 30-55 лет, мужчины и женщины. Условно их можно разделить на четыре категории:

• те, кто набрал кредитов, решая большую проблему. Часто даже не свою, а друга или родственника — например, лечение тяжелого заболевания;
• запутавшиеся в кредитных сетях. Те, кто брал следующий займ для покрытия предыдущего. В их кошельках — десятки карт от разных банков и множество открытых счетов;
• страдающие игровыми зависимостями. Они пытаются поймать удачу на бирже или в онлайн-казино. Но эти заведения на входе требуют средств и «конфискуют» все, что приносит новый игрок;
• жертвы мошенников — кто не сумел распознать их уловки, взял кредит и тут же перевел деньги на «защищенные» счета аферистов.

Подготовительный этап

Для запуска банкротства просрочка платежей должна составлять не меньше трех месяцев. По достижении такого срока гражданин обязан начать процедуру; если он этого не делает — кредиторы оформляют свои претензии в исковые заявления. Собрать пакет документов, инициировать банкротство можно самостоятельно — все инструкции есть на сайте Арбитражного суда arbitr.ru.

Но не лишней будет консультация юриста. Он поможет оценить финансовое положение заемщика, расскажет о ходе судебного процесса, обеспечит сопровождение и поддержку. Цена таких услуг в среднем 100 тыс рублей. Она зависит не от объема долгов, а от сложности обстоятельств, в которых находится человек. Есть ли у него иждивенцы, супруг/супруга, имущество и сделки с ним.

В момент подачи заявления на депозите суда должна быть зарезервирована зарплата управляющего — 25 т р и оплачена госпошлина в размере 300 рублей. На плечи гражданина ложатся все почтовые расходы и публикации судебных решений в официальных источниках (газете «Коммерсант», портале Федресурса — bankrot.fedresurs.ru). Это дополнительно 10-15 т р. Общие затраты на оплату процедуры и сопровождения — около 200 тысяч рублей.

Арбитражное разбирательство

Классическое банкротство состоит из двух этапов: реструктуризации долгов и реализации имущества. Первый — это по факту поиск компромисса с кредиторами, последняя попытка договориться. Нередко эта часть пропускается — потому что у человека нет никаких резервов, фиксированный маленький доход, а сумма обязательств зашкаливает. Суд не видит перспектив улучшения финансовой ситуации.

Тогда сразу вводится реализация имеющихся ценностей. Она может быть номинальной — когда финуправляющий перепроверяет статус должника, запрашивает сведения из государственных реестров, убеждается в отсутствии имущества. А бывает непростой и длительной, с аннулированием недавних сделок с недвижимостью, продажей неудачно «спрятанных» квартир и машин.

Мифы о банкротстве

В обществе, несмотря на успешную практику завершения подобных дел, «гуляет» множество слухов и небылиц. Заемщики выбирают тактику «сидения в окопе»: обороняются от нападок коллекторов, блокируют все входящие звонки, не платят по обязательствам и никому не открывают двери. Надеются на призрачный «авось». Чего же боится потенциальный банкрот?

Остаться на улице. Самый необоснованный страх, ведь суд не забирает единственное жилье, одежду и предметы быта. В безопасности рабочий инвентарь, домашний скот, запасы топлива. Даже автомобиль, если он является «инструментом» таксиста или необходим для передвижения инвалида, приставы не тронут. Зато точно будет реализована ипотечная квартира, несмотря на прописанных там супругов и несовершеннолетних детей.

Оказаться без средств к существованию. Тоже искаженное представление о финансовых ограничениях. Да, арбитражный управляющий заберет пластиковые карты, все доходы 8-10 месяцев будут идти через него. Но должнику всегда гарантирован прожиточный минимум, ему самому и иждивенцам. Если постараться, можно добиться выделения сумм на оплату ЖКУ, лечебные и другие обязательные расходы.

Никогда не получить новый кредит. Тоже неправда! Банкрот — свободный от обязательств человек, который в ближайшие 10 лет не сможет этого повторить — целевой клиент для банка или МФО. Вопрос в том, а стоит ли снова заходить в заемные отношения, если они уже однажды довели до обнуления? Возможно, это хороший шанс научиться жить без долгов, исключительно «на свои».