Как жители страны роют себе долговую яму
За первое полугодие 2023г просроченная задолженность россиян выросла на 2,3 миллиарда рублей (около 9%), а к 01.10.23 составила 70 млрд. Наши соотечественники сами засаживают себя и свои семьи в долговую яму — без внешнего давления и крайней необходимости. Чаще первые займы берутся на «дело»: ремонт, покупку недвижимости, открытие собственного предприятия. А потом оказывается — «что-то пошло не так»…
Ольга с мужем из Санкт-Петербурга начинали за здравие: первый кредит в полмиллиона взяли на открытие пекарни. Но не сумели наладить сбыт, производство перестало окупать затраты. В какой-то момент пришлось занять денег в 2-х МФО, и с той поры задолженность стала расти как снежный ком. В семье двое детей; было такое, что женщина снимала детское пособие и полностью уносила его кредиторам. Хорошо, что есть бабушка в хрущевке — ее забрали к себе, а жилье стали сдавать. 25 тысяч каждый месяц уходит кредиторам.
Порой люди занимают деньги в таких ситуациях, где стоило бы обойтись без долгов. Но даже взрослые и опытные граждане не могут справиться с искушением быстро получить желаемое. Берут займы под путешествия, крупные покупки, свадебное торжество. Иногда доходит до абсурда: родители молодых выплачивают немалый кредит, а «супруги» уже поняли, что не подходят друг другу и подали на развод.
Заемщики до последнего отказываются верить в то, что «не тянут» долговое ярмо. Наоборот, пытаются перехватить и выкрутиться. Спасением кажутся микрокредиты. На самом деле именно с них начинаются настоящие проблемы. Расчеты с МФО построены так, что человек ежемесячно отдает только проценты за пользование деньгами; «тело» займа остается неизменным.
Надежда из Тюмени одолжила у банка всего 300 000, а теперь может лишиться квартиры. Казавшийся стабильным доход иссяк, и начались звонки коллекторов. Женщина решила перекрыть банковский кредит «быстрым» займом. За 2 года платежей она отдала процентами сумму большую, чем сам микрокредит, но по-прежнему должна 300 тысяч. Основной долг нисколько не уменьшился! А в договоре с кредитной организацией жилье Надежды выступает залогом полного расчета…
Заветное освобождение от кабалы обещает банкротство. Но эта процедура предполагает максимально полное удовлетворение требований заимодателей. Все имущество, кроме единственного жилья и бытового минимума, попадает под риск продажи. Суд «перетряхнет» все ценности: счета, недвижимость, авто, дорогие вещи, технику и пустит их на уплату долга. Отвечать своим имуществом придется и супругу/ге должника.
Банкрот не имеет права в течение 5 лет занимать управленческие должности в финансовых компаниях и получать кредиты, не рассказав банку о своем статусе. Не может в ближайшие 10 лет начинать новое банкротство. Но главное — зарабатывает «черную метку» в своей платежной истории. Кредиторы минимум на 7 лет перестанут «видеть» такого клиента.
Еще одна критичная ошибка заемщиков — неправильная оценка рисков. Подавая кредитную заявку, люди учитывают суммарный доход семьи, но не закладывают инфляцию и рост потребления. В результате между планируемой и реальной долговой нагрузкой образуется дельта. Это неучтенные расходы и повышение цен. Если накоплений и «заначек» нет, разница пробивает дополнительную «дыру» в кармане должника.
Комфортный платеж не должен превышать 30% планки от общего бюджета. При заработке в 100 тыс рублей оптимальный уровень кредитных взносов — 25-30 тыс. Тогда остаются деньги на текущие расходы: полноценное питание, одежду, обувь, содержание детей — даже на развлечения и путешествия.
