Как научиться жить по средствам

Часть кредитов никогда не будет возвращена — это риск хорошо известен заимодавцу. Чем больше должников и опыта, тем яснее ему психологическая подоплека невозврата. Тем надежнее он защищает свои средства от недобросовестных клиентов. В том числе — увеличивая проценты сознательным плательщикам.

Почему люди не погашают долги? Вопрос звучит как риторический, но всегда имеет конкретный ответ. Зависит от того, с какой потребностью заемщик заходит в долговые отношения. Чем яснее определены задачи — тем вероятнее возврат заемных денег. Рассмотрим на понятных примерах.

В категории крупных покупок (дом, автомобиль) просрочки и отказы от расчета крайне редки. Кажется, что причина — тщательное изучение потенциального ипотечника: его доходов, имущества, кредитной истории. Действительно, чтобы взять ипотеку или автокредит, нужно доказать свою платежеспособность.

Но решающим будет не жесткий предварительный тест. Аккуратное погашение гарантировано внутренним выбором заемщика. Он нуждается в жилье, просчитал свои возможности: накопление займет 20-30 лет. Нет желания жить в арендных помещениях, переезжать. Необходима собственная квартира — он готов заплатить банку за возможность ее купить прямо сейчас.

Аналогичная ситуация с долгосрочными проектами: обучением, лечением. Когда на кону стоят жизненно важные ценности — люди сознательно берут деньги взаймы. Платят «сверху», чтобы получить что-то дорогое для себя. Образование в перспективе обеспечит работу с хорошим вознаграждением; медицинская помощь — здоровье, трудоспособность, жизнь.

Ниже рангом идут популярные потребительские займы, которые тратятся на вещи или услуги. Это может быть покупка бытовой, компьютерной техники, путешествие, просто шопинг. Клиент свободен от отчета перед кредитором, волен менять свои желания и тратить одолженное как захочется.

Это большой соблазн. Сложный финансовый инструмент — кредит — оказывается легкодоступным без особой необходимости. Почему сложный? На протяжении нескольких лет придется часть своей зарплаты отдавать. Нередко — за то, что уже не приносит радости и удовлетворения, давно прошло, износилось, сломалось…

Займ, потраченный на вещи, без которых несложно обойтись, отдается с трудом и сожалением. С обвинениями в грабеже, обмане, огромных процентах. С чувством вины и потери. Человек начинает искать способы облегчения долговой нагрузки — идет на другие заимствования, соглашается на кредитки, пробует сменить банк.

Действенный способ снизить платежное бремя один. Договориться о других условиях, уменьшить размер выплат. Заимодавцы идут навстречу, если:

• заявитель имеет высокий рейтинг, только хорошие записи в БКИ;
• выплатам мешают объективные обстоятельства (увольнение по сокращению, травма);
• изменилась ставка ЦБ, рынок насыщен доступными кредитами.

Кто-то пробует пропускать платежи, скрывается от кредиторов, блокирует телефон, игнорирует звонки и визиты коллекторов. Эти действия приводят к судебному разбирательству, аресту личной собственности. Для должника это многолетний невроз, потери в финансах, отношениях, репутации.

С 2015 года физлицо вправе объявить себя банкротом, если не может справиться с задолженностью. Суд рассмотрит 2 варианта: реструктуризацию задолженности и реализацию собственности гражданина. При отсутствии достаточных поступлений, имущества и подозрений в мошенничестве — закон освободит его от денежных обязательств.

Больше всего просрочек и невозвратов у людей, кредитующихся без определенной цели. В банках требования строгие (возраст, доход, минимальный стаж). А компании, выдающие микрозаймы «до зарплаты», более лояльны. Свои риски они компенсируют величиной ставки — до 365% годовых.

Такой займ должен быть обоснован крайними обстоятельствами, тщательно просчитан. Договор изучен вдоль и поперек, исключены дополнительные услуги, комиссии. Но именно в МФО обращаются граждане с нестабильным материальным положением, неясными целями. Они подписывают документы «не глядя».

С микрокредитов часто начинается стремительное разорение, падение в нищету. Легкие деньги оборачиваются неподъемными платежами, коллекторами и судами. Часто задолжавший отрицает свою вину, не осознает настоящих причин происходящего. Я же брал на еду, проезд — и пока не могу вернуть. Разве компания обеднеет, если я не отдам долг?

Избежать подобных рассуждений, огромных долгов и ненужных заимствований поможет только финансовая грамотность. Понимание природы денег, принципов обмена (оплаты), умение сохранять, преумножать, если занял — отдавать. Эти понятия в идеале должны входить в семейное и школьное воспитание. Без них нельзя одалживать средства, особенно у кредитных организаций.