Чем потребительский кредит отличается от займа?

Нередко понятие заем употребляется в качестве синонима слова «кредит». Фактически, по мнению обывателя, и заем и кредит обозначают одно и то же, — это средства, взятые в долг, которые необходимо вернуть к определенному сроку.

Тем не менее, есть более конкретные критерии и юридические тонкости, позволяющие ответить на вопрос «Чем займ отличается от кредита».

Если начать с определения, взятого из Гражданского кодекса РФ, заем – это деньги и другие материальные ценности (любые вещи), которые займодатель передает заемщику на оговоренный срок. Договор займа должен быть оформлен письменно, если «цена вопроса» составляет более 10 минимальных заработных плат. Определение кредита также прописано в Гражданском кодексе, однако конкретизируется банковским законодательством, — это денежные средства, выданные кредитором кредитополучателю на определенные цели и на срок прописанный в кредитном договоре.

Оперируя терминами и действующим законодательством, можно установить, что разница между займом и кредитом заключается в таких критериях:

• Законодательное регулирование.Если вопрос займов подпадает под ведение гражданского законодательства, то кредитные правоотношения регулируются и Гражданским кодексом РФ, и банковским правом.
• Предмет. Если займодатель может передать заемщику, как деньги, так и любое другое ценное имущество, то кредитор заемщику – только денежные средства.
• Платность. Законодательство не предусматривает взыскание вознаграждения с заемщика при выдаче займа, в то время как суть кредитования – выдача денег ради денег. Договор кредитования в обязательном порядке предусматривает начисление процентов на всю сумму долга, либо же на его остаток.
• Оформление. Если заем, совокупная сумма которого не превышает 10 минимальных зарплат, отображается в письменном виде по желанию сторон, то выдаче кредита на любую сумму обязательно предшествует подписание кредитного договора в простой письменной, а иногда и в нотариально удостоверенной форме.
• Стороны. Если с займодателями, заемщиками и кредитополучателями все ясно, — ими могут выступать как физические, так и юридические лица, то кредитор же – всегда специальный субъект финансовых правоотношений, другими словами, им может выступать только банковская организация.
• Легитимность. Для выдачи займа, займодателю не нужно иметь никаких разрешительных или регистрационных документов, для этого достаточно личного волеизъявления, в то время, как кредитование и сопутствующая ему деятельность (например, операции с валютой) требуют лицензирования.
• Особенности выполнения обязательств. Как правило, возврат займа – единовременный, деньги или другое имущество должны быть возвращены в полном объеме к указанному сроку. Выполнение обязательств по кредиту предусматривает растянутость во времени, необходимую для правомерного начисления процентов. Возврат кредита может быть дифференцированным (ежемесячный обязательный платеж составляет несколько процентов от одолженной суммы, причем, размер платежа с каждым расчетным периодом уменьшается, ведь процент начисляется на остаток долга) или аннуитетным (график погашения кредита предусматривает возврат долга равными частями без привязки к его остатку).

Можно сделать вывод, что займ отличается от кредита простотой оформления, пользования и возврата, в то время, как кредит характеризуется весьма сложными процедурами. Самой простой и типичной формой займа является бытовое взятие взаймы у родственников и друзей.