Программа автокредитования «Buy-back»

Российские банки не перестают удивлять своей изобретательностью. Какие только программы они не выдумывают, чтобы клиент оставался должником как можно дольше. Одной из таких, безусловно, является автокредит по схеме «Buy-back», он же — «обратный выкуп».

Основная фишка «Buy-back» заключается в необычном способе расчета ежемесячных платежей. Часть долга, которая может составлять от 20 до 40 процентов, к концу срока договора остается невыплаченной. Эту сумму называют отложенным или последним платежом. Вернуть его можно разными способами — заплатив из своего кармана или продав машину автодилеру, направить вырученные средства в счет погашения долга.

Если после продажи автомобиля и взаиморасчетов с банком останутся деньги, их можно использовать по своему усмотрению. Обычно, в этом случае, предлагают два варианта — перевести средства на счет или использовать их как первоначальный взнос в следующем автокредите.

Самой не выгодной ситуацией для заемщика может стать последующее продление срока кредитования. Это возможно, если клиент не будет иметь денег для совершения последнего платежа, но захочет оставить транспортное средство в собственности. Банк с радостью пойдет на встречу, увеличив срок договора до максимально возможных 5-6 лет. Однако стоит помнить, что переплата может увеличится значительно.

В качестве альтернативы клиенту могут предложить заключить новый договор на сумму отложенного платежа. Это может быть как обычный потребительский кредит, так и целевой, но с классической схемой погашения. В результате заемщик получит повторное начисление процентов на сумму отложенного платежа.

В настоящее время правильно посчитать переплату у автокредита по схеме «Buy-back» проблематично. Имеющиеся в сети кредитные калькуляторы показывают, что приобретенный автомобиль будет дешевле примерно на 80 тысяч рублей в сравнении с классическими программами. Это при условии, что заемщик будет приобретать транспортное средство за 1 млн рублей, срок договора составит 36 месяцев, а ставка будет на уровне 16%. Но их расчет не верен, поскольку в действительности проценты начисляются на всю сумму кредита, в том числе и на остаточную.

Также пресловутые калькуляторы не учитывают несколько факторов. В ряде случаев кредитный договор может содержать пункт, который будет вынуждать клиента обслуживать авто в том салоне, где он был приобретен. Особо проворные дилеры могут установить лимит на ежегодный пробег, превысив который нельзя будет пользоваться машиной. Еще проблем может добавить возможное серьезное ДТП, после которого транспортное средство не примут к выкупу.

Ну и конечно, никто и никогда в жизни не говорит о том, что оценочная стоимость возвращаемого автомобиля в подавляющем большинстве случаев не покрывает отсроченной задолженности. Оценщики будут намеренно занижать цену выкупа, мотивируя это тем, что машина может оказаться в «потрепанном» состоянии.

В целом, программа с обратным выкупом абсолютно невыгодна заемщику. При использовании подобной схемы клиент будет иметь бесконечный автокредит, который понадобится переоформлять раз в несколько лет. И по старой доброй традиции каждые 10 лет автовладелец будет перечислять банку стоимость своей машины в качестве процентов.