Кто может стать заёмщиком и поручителем
Систему скоринга — оценку платежного профиля клиента — банки не разглашают. Можно предположить, что часть работы выполняется автоматически, часть — сотрудниками кредитных отделов. Но как рассчитываются условия займа в конкретном случае, узнать не получится. Все же есть несколько параметров, которые принципиально важны для заемщика. Не соответствуя им, трудно получить кредит или стать поручителем.
Полная вменяемость — первое условие успешной заявки на займ. Деньги дают взаймы взрослым (старше 18 лет) и ответственным гражданам. Если суд признал человека недееспособным, значит, тот не способен к самостоятельным решениям и исполнению обязанностей — в том числе финансовых. С другой стороны, если ограничений в этом пункте нет — это не гарантирует выдачу денежных средств, критерий разумности для банков не единственный.
Второе условие — состоятельность или финансовые гарантии. Заемщик должен иметь достаточно средств для расчета по кредиту (сверх необходимого для жизни минимума, содержания себя и семьи). По закону, платежи кредиторам не могут превышать половины подтвержденного дохода. Поэтому банку нужны сведения о составе семьи, иждивенцах и официальной зарплате.
Дополнительный доход также может повлиять на лояльность кредитной организации. Но при условии документального подтверждения. Подойдут выписки со счетов, куда поступает вознаграждение; копия договора ГПХ, заключенного с работодателем; копия арендного соглашения — если сдаете квартиру, гараж, технику.
В анкете обязательно встретится вопрос об имеющейся собственности. Для заимодателя объект недвижимости, даже не выступающий залогом в кредитном договоре, служит гарантом погашения долга. Квартира, дом, личный автомобиль, земельный участок, дача за городом повышают вероятность одобрения заявки.
Так же хорошо на рейтинг клиента влияет другое ценное имущество и денежные средства: накопительные, инвестиционные, пенсионные счета; акции и облигации, паи фондов; запас валюты, драгметаллы и монеты. Этот запас заимодатель учитывает как ликвидные активы, которые в случае форс-мажора могут быть проданы и закрыть долги.
«Чистая» кредитная история добавляет шансов на одобрение займа. Отсутствие просрочек, проблем с платежами, многочисленных обращений и отказов говорят о платежной дисциплине гражданина, умении обращаться с деньгами. Стереть плохие записи нельзя. Выход для «нарушителей» один — отдать старые долги и аккуратно рассчитываться по новым.
Обращение заимодателя в БКИ — повсеместная практика. Кредиторы, соблюдая закон, передают туда сведения обо всех заемных операциях. Все расчеты по кредитам — каждый платеж или просрочка — фиксируются. Их нельзя изменить, подделать, стереть. Финансовые организации считают этот источник информации самым надежным и в первую очередь изучают КИ заявителя.
Аргументом «за» для выдачи займа может стать надежный поручитель. Этот человек — дополнительная страховка для кредитора; он будет отвечать по вашим обязательствам, если вы не сможете. Требования к его кандидатуре те же, что для заемщика. В идеале, его финансовое положение должно быть стабильным, а доход — превосходить или, как минимум, быть равным вашему.
Если созаемщиком выступает друг или знакомый, он не чувствует обязанности отвечать за вас. Больше доверия у банков вызывает поручитель из числа родственников. Свойские отношения добавляют к платежной моральную ответственность: за ребенка, внука, брата, племянника люди поручаются, полностью осознавая возможные негативные сценарии.
