На что обратить внимание при выборе зарплатного банка

Выбор карты для зарплаты — ответственное дело, над которым стоит хорошенько подумать. Любой банк мечтает видеть и размещать на своих счетах деньги клиента. Когда движение средств «на виду», кредитная организация легко считывает платежное поведение и финансовый потенциал человека. «Зарплатникам» положены лучшие условия по займам и накоплениям, специальные бонусные программы. По всем банковским продуктам — значительная скидка.

Законное право выбирать

Но часто ситуацией управляет работодатель: решает, с кем сотрудничать, заключает партнерский договор и обязует весь штат оформить зарплатный «пластик». Работнику остается только подчиниться, он вроде как не имеет права голоса. А при попытке объяснить, что у него есть резон получать выплаты на другую карту — встречает отказ. Насколько правомерно такое поведение предприятия? Может ли сотрудник сам определять, каким способом получать денежное вознаграждение?

Да, и это право закреплено законом. Человек может выбрать, как принять заработок:

• наличными в кассе той компании, где трудится;
• на счет — с привязкой или без пластикового носителя;
• переводом на сберкнижку;
• через отделение Почты России.

Со стороны работодателя недопустимо давление. С августа 2019 в трудовое законодательство внесены поправки, вводящие систему штрафов за ограничение воли работника в вопросе получения зарплаты. За первое нарушение организация лишится 30-50 тысяч рублей, за повторное — до ста. Должностное лицо — главный бухгалтер или кадровик — до 20 или 30 т р соответственно. Индивидуальный предприниматель за такое деяние заплатит от 5 до 30 000.

Преимущества зарплатного проекта

Когда банк и предприятие договариваются между собой, они исходят из взаимной выгоды. Первый наращивает клиентскую базу: к нему придут десятки, а то и сотни людей. Они станут пользоваться услугами; большая часть возьмет что-то еще, кроме дебетового пластика. А компания-партнер может рассчитывать на скидки, экономию на комиссиях, льготное кредитование, упрощенные расчеты.

Для сотрудников тоже предусмотрены «плюшки»: быстрое и бесплатное оформление документов, сниженный процент по заемным продуктам. Здесь уже не потребуют справок и выписок; имеется полная информацией о поступлениях и расходах. С клиентами «от партнера» налаживается активная коммуникация: проводятся встречи с финансовыми представителями, презентации. За каждым отделом компании закрепляется персональный менеджер. Но часть работников все равно «смотрит на сторону».

Почему люди выбирают свою карту

Причина проста: всем хочется удобства. Например, уже оформлен займ в другом учреждении — ежемесячно надо вносить обязательные платежи. Зачем мучиться с межбанковскими переводами? Пусть зарплата приходит сюда же, а взнос снимается автоматически. Конечно, есть вариант «перекинуть» деньги по СБП — мгновенно, бесплатно. Но проще объединить свои средства в одном финучреждении.

Встречается такой аргумент — привычка. Кто-то пользуется одной карточкой много лет, изучил все нюансы, не глядя ориентируется в мобильном приложении. Ему не нужны перемены, потому что продукт закрыл все потребности. Или лень вникать и разбираться в новых условиях обслуживания. Бывает, что «старый» банк настолько лоялен, что записал клиента в приват и подобрал индивидуальный прайс. Смысл от такого уходить?

Еще один повод не соглашаться с навязанным выбором — отсутствие представительской сети и банкоматов. Если последних 3 штуки в городе-миллионнике, это не каждому понравится. Например, мамочке в декрете будет неудобно три года добираться до нужного устройства на транспорте с пересадками. Отделение и банкомат должны быть недалеко от дома, в шаговой доступности.

Наконец, особая категория финансово грамотных граждан. Они мониторят предложения, изучают, сравнивают. Выбирают наиболее выгодные для себя и тщательно их просчитывают. Решив взять ипотеку в определенном месте, требуют перевести заработную плату на новую карту ради лучшей скидки. Это их право. Только надо предупредить бухгалтерию за 15 дней до планируемого перечисления вознаграждения, а не за пять, как было раньше.

Как найти обслуживание по душе

Начинать нужно с оценки репутации учреждения. В России на 01.02.24 работало 323 банковских организации; есть среди них крупные, охватывающие всю страну, и локальные, чей офис встречается не во всяком городе и регионе. Каждая имеет свою историю взаимодействия с потребителями, определенный рейтинг. На крупных тематических порталах, накоплены тысячи отзывов о них. Представленная информация, прежде чем выйти в открытый доступ, проверяется экспертами.

Вторым шагом будет определение стоимости услуг. «Дебетовка» у большинства кредиторов бесплатна. Но иногда для нулевой цены выставляются специальные условия:

• ежемесячное перечисление зарплаты;
• установленный порог трат (например, от 20 т р в месяц);
• сохранение неприкосновенного денежного остатка (от 30000 рублей);
• оформление вклада или накопительного счета (от 50000 т р).

Затем надо изучить цены дополнительных услуг, которые финансовая организация включает «по умолчанию». Клиент может узнать о них при первом списании. И то, если обратит внимание. Сейчас никто не шлет просто так СМС-оповещений. Они платные, 70-100 рублей в месяц. Чтобы отказаться, надо найти специальную кнопку в мобильном банке или пункт в бумажном документе в момент оформления.

Последний шаг оценки приятный — это бонусы держателю пластика. Традиционно предлагается кэшбэк — общий, от 1 до 10 процентов, и по категориям, которые можно ежемесячно выбирать из списка (тут экономия достигает 5-30%). Иногда финучреждение возвращает сразу деньги, чаще — баллы. Используется особая система их конвертации в рубли. Упрощена процедура получения займов, без лишних слов выдаются кредитки, легко повышается их лимит.

Неприятные сюрпризы

Каким бы дотошным не был потребитель, он может столкнуться с неожиданным минусом. К примеру, превышен лимит снятия наличных — все, что выше установленного «потолка», облагается комиссией. Или было дано согласие на овердрафт — денежный резерв на дебетовой карточке. Если не глядя потратить такую «добавку», баланс станет отрицательным. Кроме суммы долга, за саму услугу заимодателю также придется заплатить.

Часто финучреждения предлагают оформить страховку от мошенников. В группу риска попадают все владельцы счетов: чем надежнее заперты сейфы, тем хитроумнее аферисты. На их уловки может попасться кто угодно. Но вот подключать страховую защиту не всегда разумно. Если практически весь доход сразу обналичивается, а количество «безнала» минимально — нет смысла отдавать СК насколько тысяч в год.

Бывают абсурдные ситуации — когда вместе с дебетовой автоматически оформляется кредитная карточка. Трудно представить, как, не зная о ее существовании, потратить заемные деньги. Но этот продукт может иметь платное годовое обслуживание. Тогда он рано или поздно обнаружится по растущей задолженности. О ней уже через месяц после списания сообщат банковские сотрудники.