На что обратить внимание при открытии депозита

Текущие сберегательные прайсы обновляют исторические максимумы: 20-25% годовых убеждают самых ярых сторонников «домашнего» накопления в превосходстве банковских продуктов. Мало найдется тех, кто остался в стороне от депозитной гонки. Ведь для участия не нужно больших сумм — можно начать с 10-20 тысяч. Открытие счета занимает пару минут — несколько кликов в мобильном приложении.

Кажется, сбылась мечта о деньгах «из воздуха»: без труда, усилий, суеты. Отнес накопленное в банк — и получай ежемесячную процентную зарплату. Однако не все так просто: чтобы этот пассивный источник работал в полную силу, надо знать, куда и на каких условиях вложиться. В искусстве накопления есть свои нюансы, финансовым организациям они хорошо знакомы, а их клиентам — не всегда.

Все на новенького

Банки жестко конкурируют в борьбе за вкладчиков. Им необходимы толстые кредитные портфели, запас ликвидности для выдачи займов и успешного заработка. Поэтому цены на сбережения неуклонно растут, опережая решения Центробанка о поднятии «ключа». Прямо сейчас при актуальных 21% Сбер предлагает доходность 22,5%, ГПБ — 25%, платформа Финуслуги — до 27-28%!

Подвох в том, что эти роскошные расценки — так называемый приветственный бонус. Он рассчитан на «свежих» вкладчиков, не имеющих открытых счетов. Полугодовой перерыв в отношениях с кредитной организацией возвращает человеку статус нового, желанного клиента. Многие граждане, осознав эту деталь, каждые два-три месяца меняют адрес депозита и снимают щедрые процентные «сливки».

Но банкиры тоже успевают заработать. Они снижают процент, рассчитывая на элементарную человеческую лень. Часть граждан не станет суетиться ради лучших условий и посчитает 10-11% достаточными. Иногда расценки опускаются неприлично низко. Например, базовая ставка Альфы — 4%. Если нет регулярных транзакций в размере 20 000 рублей — на третий месяц % уменьшится почти в 6 раз.

Привилегии за срочность

Финансовые структуры больше всего интересуются вложениями без пополнений и снятий. Это отличный резерв с гарантией неприкосновенности. Кредитное учреждение может им свободно распоряжаться, не оглядываясь на рыночные риски:

• одалживать физическим и юридическим лицам;
• учитывать как обеспечение для выдаваемых займов;
• вкладывать в любые доходные инструменты и преумножать.

За это банкиры готовы щедро платить. Самые выгодные предложения — для срочных счетов без лишних приходно-расходных операций. 100 000, одолженные таким способом Сберу на 180 дней, принесут владельцу по окончании срока 10,5 тыс руб. Газпромбанк при тех же вводных плюс оформление онлайн начислит 12,5 тысяч. Для сравнения: обычный накопительный тариф с правом выводить и добавлять наличные предлагает 10% (5000 к сотне за полгода).

Боль досрочного снятия

Преждевременное закрытие вклада аннулирует повышенный и подключает базовый тариф. Если деньги потребуются раньше, чем закончится депозитный договор — банк не станет выплачивать обещанную прибыль. Его действия обоснованы: средства приходится забирать из работающих инструментов, теряется плановый доход — пусть тот, кто спешит, тоже несет финансовые потери.

Избежать такой неприятности можно, если заранее грамотно распределить сбережения «Золотая пропорция» выглядит так: 68% средств — в накоплении, откуда их можно безболезненно вынуть, 32% — на вкладах, где они зарабатывают максимум. При таком делении 2/3 денежного запаса всегда под рукой, что поможет справиться с любыми непредвиденными тратами.

Расчетные тонкости

Срочные депозиты «прирастают» прибылью только по окончании договора. Для накопительных есть два способа расчета доходности: на минимальный или ежедневный остаток. Второй алгоритм выгоднее, он включает в работу все поступления. Например, квартальная премия до момента запланированных покупок может заработать несколько тысяч на депозите — даже если полежит там одну-две недели.

Понятие эффективной ставки включает капитализацию, то есть присоединение прибыли к телу вклада и начисление процентов на общую сумму. Такой результат смотрится внушительнее, поэтому иногда понятия специально смешивают с рекламной целью, для привлечения клиентов. В расчетах используют не номинальную доходность, а прогрессивную.

Однако большинство депозитных программ предлагает выбор: тратить проценты или оставлять их в работе. Поэтому 21% годовых выглядят честнее 25 «эффективных». Отдавая свои кровные, стоит изучить и проверить всю информацию об условиях, добиваясь ясности в следующих пунктах:

• с какого дня будет начисляться доход, в каком размере;
• процентный «разбег» в зависимости от срока и суммы;
• корреляция ставки с расходами по картам, покупкой других продуктов и услуг, оформлением ПДС.