Какие кредиты интересуют россиян
По данным исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ) в 2023 г объем кредитования вырос в 1,5 раза по сравнению с предыдущим 2022. Россияне взяли у банков 22,59 трлн рублей; из них 46% — ипотечные займы, 33% — наличные, 15% — «карты возможностей», 4% — автокредиты. В середине года резко повысилась ключевая ставка Центробанка, но рынок заимствований не впал в стагнацию. Он до сих пор обыгрывает это событие.
Сейчас ключ ЦБ — 16%. Это минимальное значение, ориентир. Финансовые организации к этой цифре прибавляют свои издержки и желаемую прибыль. Для населения средний ценник заемных средств около 40% годовых, но есть варианты с меньшей (от 13,9% в ВТБ) и большей (до 73% а Ак Барс банке) переплатой. Понятно, что такие проценты должны снизить аппетиты должников. Но динамика спроса сильно разнится в зависимости от целей граждан.
Искатели выгодных потребкредитов — на ремонт, бытовую технику, путешествия — задумываются о размере переплаты и чаще решают отложить покупки. Чем меньше у человека обязательств и больше навыков финансового планирования, тем тверже его намерение не покупать дорого. А по текущим кредитным предложениям за желаемый товар (услугу) придется платить минимум полторы цены.
Должники со стажем, привыкшие жить «на чужие», наоборот, не боятся двузначных процентов. Подают заявки на третий, четвертый, пятый займ. Но кредиторы стараются сохранить качество своих портфелей и ужесточают требования к клиентам. Банк России страхуется от системных рисков и вводит ограничение — с 01.07.24 доля заемщиков с долговой нагрузкой выше 50% не может составлять больше 20% от их общего числа.
По-прежнему популярны кредитки. Это связано с пресловутым льготным периодом, когда за пользование заемными деньгами можно ничего не платить. Люди надеются уложиться в обозначенные рамки и не спешат узнать, какие проценты будут начисляться за пределами грейс-периода. А зря. К примеру, в Т-банке (Тинькофф) это внушительные 59.99 — 69.99%. В правилах пользования кредитками много ограничений, и каждый «шаг влево» карается штрафами и комиссиями.
Доля автокредитов вряд ли снизится в перспективе. Отечественные машины растут в цене, импортные — становятся дефицитом. Россияне покупают автомобили, в том числе взаймы, потому что «завтра может быть еще дороже». Но главной интригой 2023-24 года являются кредиты на покупку жилья, составляющие на сегодня почти половину всего объема заимствований. Ипотека с господдержкой перегрела рынок недвижимости; страна переживает бум спроса на новостройки.
С 1 июля 2024 г условия предоставления льгот должны измениться — это, по мнению экспертов, охладит сектор жилищных займов. Пока обещание скорых перемен сыграло в обратную сторону: россияне торопились запрыгнуть в последний вагон, оформить кредит по льготной ставке. Но семейную ипотеку власти решили продлить до 2030 года. Значит, поток качественных заемщиков банкам обеспечен. Каковы бы ни были ставки — собственное жилье всегда считается главным приобретением.