Как правильно пользоваться кредитной картой
Кредитная карта — очень интересный инструмент. Она может работать в обе стороны, генерировать прибыль как банку, так и пользователю. Кто будет в плюсе, зависит от финансовой грамотности владельца пластика: разобрался ли он в нюансах его использования, изучил график погашения долга, осознал границы льготного периода и собственную выгоду. Банковской организации этот «ликбез» не нужен, она знает о карточке все.
Первое, что должен понимать клиент — деньги не подарочные, а заемные. Они принадлежат кредитору, их все равно придется вернуть. Второй момент — жесткие рамки грейса. Награду (бесплатное пользование банковскими средствами) получает тот, кто соблюдает правила. Например, льгота на 180 дней означает, что 2 месяца дано на траты, четыре — на возврат. Через полгода от начала ЛП лимит карты должен быть полностью восстановлен.
Третий нюанс — минимальные платежи. Для банка они своеобразный гарант, подтверждение соглашения. В обозначенную дату (которую можно подсмотреть в мобильном приложении) надо внести на счет указанную сумму. Обычно это 1-2% от задолженности. Но не всегда. В обязательный взнос могут входить:
- штрафы, пени и комиссии, если заемщик допускал просрочки;
- плата за переводы и снятие наличных — обычно на эти операции нет льгот;
- проценты за покупки вне грейс-периода.
Рассчитывать платеж самостоятельно точно не стоит, всю информацию банк дает в ежемесячной выписке. Она формируется по окончании расчетного периода и содержит общий объем задолженности, размер и дату ближайшего взноса; отражается в банковском приложении и приходит на электронную почту. Хозяину кредитки надо помнить: выставленная сумма обязательна к уплате, но она практически не снижает долг.
То есть к моменту окончания льготы цифра к возврату будет примерно равна потраченным по карточке деньгам. Вообще-то кредитору выгодно, чтобы клиент пользовался займом как можно дольше, пропускал платежи, забывал про все ограничения. Тогда начинают действовать штрафные санкции, за границами грейса подключается повышенный процент, комиссии — организация получает хорошую прибыль.
По этой же причине регулярный взнос максимально низкий. Рекомендованными суммами закрыть задолженность получится только спустя годы. Если случилось потратить кредитные деньги вне льготных рамок, стоит постараться быстро их вернуть. Иначе переплата будет внушительной. При текущих ставках проценты по кредитке могут в разы превышать расценки потребительских займов и доходить до 60-80% годовых.
В целом, правильному заемщику достаточно знать три правила безубытка:
- использовать кредитную линию только для безналичных расчетов;
- соблюдать строго льготные сроки, обеспечивать к указанному дню полное восстановление лимита;
- не нарушать график обязательных пополнений, ставить «напоминалки» и платить заранее, во избежание просрочек. Тогда кредитка станет удобным финансовым резервом.