Как дать в долг и не нарушить закон

Кредитор — это не обязательно банк или МФО. Любой человек может примерить на себя такую роль: достаточно иметь свободные средства и сочувствие к проблемам заемщика. Можно просто дать денег, рассчитывая на его порядочность. Так ежедневно поступают тысячи людей. Но доброе дело часто оборачивается невозвратом займа и потерей дружеских отношений с должником.

Думать как кредитор

Банки не дают взаймы первому встречному. Потенциальному клиенту приходится доказывать свою финансовую устойчивость. Справки о доходах, образцы платежного поведения, долговая нагрузка интересуют заимодателя неспроста. Он надеется получить назад свое и плату за использование ресурсов. Ему необходимы гарантии возврата.

Примерно так же стоит рассуждать частному заимодавцу. Первый логичный вопрос — почему знакомый не пошел за кредитом в банк? Хочет сэкономить на переплате или не проходит через жесткие рамки условий? А может, давно состоит в черных списках неплательщиков? Требуйте четких ответов, прежде чем обсуждать другие детали.

На самом деле, у кредитных организаций больше возможностей закрыть потребности своих клиентов. Широкий выбор заемных продуктов; гибкие ставки; страхование рисков лишения дохода, здоровья. Когда человек теряет «пропуск» в эту систему, он идет за помощью к родственникам и знакомым. Но те просто попрощаются с энной суммой, если должник разучился платить по счетам.

Не спешите отвечать «да» на просьбу помочь материально. Проведите несложный финансовый Check Up:

• цель займа, для чего нужны средства: дожить до зарплаты, купить лекарства или срочно понадобился современный смартфон;
• источник дохода — регулярные выплаты от работодателя, государства; арендная плата; выручка от проданного имущества;
• ответственность. Попросите знакомого подтвердить свою репутацию. Пусть представит примеры своих расчетов с заимодавцами.

Не надо одалживать бесплатно. Это услуга «в минус». Деньги со временем теряют свою покупательную способность: то, на что хватало тысячи вчера, сегодня может стоить полторы и две. Разумный компромисс — средний процент, ниже ставки потребительского кредита и выше депозита. Такая цена интересна обеим сторонам.

Закрепить на бумаге

Настоящее кредитное соглашение требует правильного оформления. Устные договоренности допустимы при долге до 10 000 рублей. Если передача средств происходит через банковский перевод, укажите в комментарии, что деньги даются взаймы до такого-то числа. В конфликтных ситуациях можно опираться на это электронное доказательство.

При больших суммах договариваться надо письменно. Существуют определенные правила составления долговой расписки, в ней указываются:

• кто, у кого, в каком размере занял;
• процент или конкретные цифры кредиторского вознаграждения;
• срок возврата и санкции за нарушение обязательств.

Документ приобретает законную силу в кабинете нотариуса. Стоимость услуги — от 2000 руб. Это разумная цена за вывод заемных отношений в правовое поле.

Если в договоре присутствует залог, его «судьба» оговаривается отдельным пунктом. В случае отказа от расчета заимодавец присваивает предмет (объект) или получает право на его реализацию. Из выручки продажи забирает свою часть, а разницу возвращает заемщику. Залоговый статус недвижимости должен учитывать Росреестр; иначе соглашение считается незаконным.

Для расписки допустима свободная форма составления, образцы можно «подсмотреть» в интернете. То же касается типовых кредитных договоров. Есть еще один вариант фиксации долга — вексель. Но его оформление требует специальных знаний, т.к. минимальное отступление от стандартов лишает документ строгого ордерного статуса.

Действовать по закону

Надеясь на порядочность должника, будьте сами предельно честны. Прибыль, полученная от выдачи займа, облагается 13% налогом. Нельзя, будучи резидентом страны, вести расчеты по кредитам в иностранной валюте. Если участники сделки в процессе спора дойдут до суда, вместо защиты своих прав оба получат штраф за проведение нелегальных финансовых операций.

Если заемщик уклоняется от уплаты, необходимо составить претензию с требованием погашения долга. Ее можно пробовать вручить лично или отправить заказным письмом с уведомлением. При отсутствии встречных шагов подавайте исковое заявление в суд. К нему приложите копию претензии и долгового соглашения.

Закон не запрещает гражданам кредитовать друг друга. Но если это происходит «на доверии», нет свидетелей и доказательств — он не сможет защитить стороны от нарушения имущественных прав. Не верьте устным обещаниям, заключайте официальный договор, подробно описывайте условия. Решайте щекотливые денежные вопросы без эмоций. Так вы сохраните добрые отношения с друзьями и родственниками.