Какие банки кредитуют самозанятых
Самозанятые — особая категория заемщиков. Это люди «свободного полета», фрилансеры, не имеющие официальной трудовой прописки. Строители, бухгалтеры, бьюти-мастера, копирайтеры, клинеры, таксисты, курьеры… Они трудятся в одиночку, без помощников; сами продвигают свои услуги и находят клиентов; платят государству 4-6% налога.
Их дело и доход зависят от многих переменных: спроса, количества заказов, сезонности, желания работать и т.д. Один месяц может быть пустым, в другом — выручка зашкаливает. А банкам важны предсказуемость и стабильность — поэтому они крайне осторожно занимают деньги таким клиентам.
В более выгодном положении оказываются те, кто имеет стаж свыше года и 50-70 тысяч регулярной прибыли. Еще лучше — если самозанятость дополняет работу в найме. Кредиторы к «совместителям» особенно благосклонны — ведь, кроме ежемесячной зарплаты, те имеют еще один источник средств. Им доступны привилегии: повышенные денежные и временные лимиты, пониженные ставки.
Но в целом класс самозанятых не отличается постоянством. Сама программа льготного налогообложения появилась в 2019 г и рассчитана на 10 лет. Будут ли ее продлевать после 2028, неизвестно. Поэтому заимодатели предпочитают кредитовать граждан этой группы на короткие сроки под значительный процент, учитывающий все риски.
Компании и требования
Так, среди крупных банков наибольшую лояльность проявляет Сбер: он готов занимать совершеннолетним фрилансерам до 30 млн руб на срок от 1 до 5 лет. Ставки от 25,9 до 44,8%. Бывший Тинькофф ограничивается пятью миллионами, а порог заимствования поднимает выше, начиная с 29,9%. Альфа требует 3-х месячный стаж, выручку от 10 тысяч и минимум 21 г по паспорту. При этом здесь самый длинный срок возврата денег, а расценки до 60% годовых.
Для подачи кредитной заявки потребуется паспорт; справка, подтверждающая особый налоговый статус; выписка о доходах за 6-12 месяцев. Два последних документа выдает по требованию приложение «Мой налог». Иногда заимодавцы требуют больше: банковские распечатки о движении средств; план расходов и договора с клиентами (для бизнес-займов); залог на автомобиль, квартиру или поручительство (для крупных сумм).
Самозанятым доступны разные виды кредитов. Потребительский — на личные нужды, например, новый компьютер, ремонт или отпуск. При выдаче денег банку не нужна информация об их будущем использовании. Займ на развитие бизнеса (покупку оборудования, аренду или рекламу) наоборот, потребует детального отчета. Зато будет выдан на более мягких условиях.
С 2021 г фрилансеры приравнены к субъектам малого и среднего предпринимательства, могут пользоваться льготами. В том числе — банковскими средствами по сниженным ставкам. Есть даже специальный банк МСП, выдающий зарегистрированным в реестре предпринимателям до 5000000 рублей под 10-12% на 36 мес. С 1 апреля 25 г запущена программа поддержки от Минэкономразвития, дающая право на кредит по льготным расценкам — не выше 17,5%. В проекте участвуют 17 банков: Сбер, ВТБ, Альфа и другие.
Доверие кредиторов к самозанятости постепенно растет. Но, как и наемный работник, трудящийся в свободном режиме должен убедить заимодавца в своей надежности. Основной аргумент — справка о доходах. Хорошая платежная история, стабильная деятельность, сотрудничество с крупными компаниями добавляют плюсов в кредитную «карму». Решающую роль может сыграть залоговое обеспечение или привлечение поручителя с официальной зарплатой.