Что делать, если вы не можете оплатить кредит

От всех рисков не застраховаться. Болезнь, потеря работы или имущества могут «выбить» заемщика из четкого кредитного графика. В форс-мажорной ситуации нельзя забывать про долговые обязательства, это чревато финансовыми проблемами. Лучшей тактикой будет честность с заимодателем и совместный поиск подходящего обеим сторонам решения.

Большинство банков при единичной задержке оплаты проявляют лояльность. Категоричные требования характерны для МФО и КПК. Тут сразу включают «жесткий режим», привлекают коллекторов. Если в займе фигурирует залог (ипотечная квартира, автомобиль), кредиторы будут настаивать на его продаже. Но даже самые терпеливые не станут ждать дольше трех месяцев и подадут иск в суд. Это гарантированно случится, если должник уклоняется от общения, не идет на контакт.

Доброе отношение заимодавцев выражается в смягчении условий договора или предоставлении платежных каникул. Первый вариант банк предложит, когда до окончания расчетов осталось немного — например, полгода. Если «растянуть» срок кредитования на пару лет, сократится ежемесячный взнос. Заимодателю идти на уступки невыгодно, индивидуальный подход требует больших средств в резерве. Но финансист компенсирует свои потери повышенной ставкой.

Кредитные каникулы позволяют на 3, 6 или 9 месяцев уменьшить выплаты банку в 3-4 раза. Вносятся только проценты — основной долг «на паузе». Человек получает временной лаг, чтобы подлатать дыры в бюджете. За этот промежуток можно устроиться на новую работу, восстановить трудоспособность, найти дополнительный источник доходов. Кредитор тоже заинтересован — он не теряет клиента и может рассчитывать на возврат средств.

Чтобы у банков не пропало желание вести диалог и предоставлять льготы, заемщик должен адекватно себя вести:

• не доводить просрочку до критического уровня. Обычно это 30 дней от даты платежа. Один неуплаченный взнос — уже достаточный повод начать переговоры;
• честно рассказать о причинах пропуска оплаты, изложить их письменно. В заявлении указать желаемый способ расчета. Объяснить, почему он подходит;
• прийти лично в банковский офис. Здесь можно получить консультацию специалиста и передать письменное обращение как официальный документ — под печать и роспись сотрудника.

Если просрочка уже превысила месяц — прежде чем просить послаблений, будьте готовы выплатить то, что задолжали. Придется где-то перезанять, чтобы вернуть один или два пропущенных взноса. В качестве «вспомогательного варианта» заимодавец может предложить кредитную карту или займ на небольшую сумму, но с долгим сроком погашения.