Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица

В настоящее время среди ведущих экономистов финансовых учреждений до сих пор нет однозначно единого мнения по вопросу, так что же такое кредитоспособность. Одни экономисты признают, то, что кредитоспособность заемщиков есть нечто иное, как возможность в срок и в полном объеме рассчитаться с кредитной организацией в соответствии с кредитным договором. Мнение же их оппонентов обусловлено не только возможностью заемщика в полном объеме осуществлять погашение своих долгов, но и наличие у потенциального заемщика готовности к этому, т.е. наличие желания погашать кредит в соответствии с графиком погашения, а он в свою очередь является неотъемлемой частью кредитного договора. Существует также второй подход, который применяется обычно в западной банковской практике, данный подход делает оценку клиента на тот фактор, достоин ли гражданин, обратившийся за кредитом стать клиентом банка.

Оценка кредитоспособности

Оценка кредитоспособности заемщика – физического лица на практике всегда осуществляется до решения вопроса о возможном кредитовании и разъяснения условий кредитования заемщику. Благодаря такой оценки кредитоспособности, финансовые учреждения имеют возможность свести к минимуму кредитный риск, который всегда сопровождается при кредитовании клиента.

При решении вопроса о кредитовании физического лица банковские структуры в обязательном порядке проводят процедуру оценки их кредитоспособности, которая в свою очередь может включать в себя, как учитываемый уровень дохода потенциального заемщика, так и его кредитную историю. Также в последнее время банки используют зачастую стандартизированную скоринговую оценку – программа, принимающая решение о возможном кредитовании при внесении в нее определенных данных клиента.

Если происходит оценка уровня дохода заемщика на предмет его кредитоспособности, то применяется основа – это данные о доходах клиента, исходя из предоставленной справки с места работы или налоговой декларации, если это индивидуальный предприниматель, затем происходит корректировка с учетом аннуитетных платежей с применением коэффициента риска банка.

При изучении кредитной истории анализ строится на основании полученной информации, как потенциальный заемщик в прошлом осуществлял погашение кредитных обязательств в иных кредитных организациях. В настоящее время существуют на основе кредитных историй – так называемые национальные кредитные бюро.

Скоринговая оценка представляет собой программу, учитываемую как статистическую модель математическое применение. Благодаря этому происходит определение на наличие вероятности возврата кредита данным заемщиком. Если рассматривать самую простую модель скоринговой программы. Она будет представлять взвешенные определенные характеристики, в результате которых происходит формирование интегрального показателя. Такой показатель проходит сравнение с установленным числовым порогом. Он в свою очередь представляет линию безубыточности. И расчет происходит путем решения, сколько потребуется в среднем клиентов, которые платят в срок, для того, чтобы произошла компенсация убытков от одного кредитного должника. При применении скоринга кредит получит тот клиент, у которого интегральный показатель будет выше установленной линии.

В завершение следует отразить тот факт, что скоринг не отвечает на главный вопрос при образовавшейся задолженности – почему клиент банка не платит. Такая программа лишь только выделяет те характеристики, которые связаны с надежностью клиентов или ненадежностью, учитывается также возраст заемщика, определенная профессия, какое образование у клиента, наличие иждивенцев и т.д. Таким образом, если у клиента плохая кредитная история кредит он не получит.

Еще по теме:

Потребительские программы
Кредитные карты
Ипотека
Микрозаймы

Похожие статьи:

Комментариев: 3

  • Crow

    решил вам немного помочь и послал этот пост в социальные закладки

  • Иван

    Огромное спасибо за инфу. Автору респект и уважуха.

  • Любитель Windows

    Конечно, мы все с удовольствием проводим время в сети, но далеко не всегда – с пользой. Вот и я тоже. Редко попадается что-то действительно стоящее, что-то, что не только рассмешит, но и заставит задуматься. Этот пост как раз – одно из редких исключений, когда читаешь с удовольствием и что-то для себя выносишь.