Что такое показатель долговой нагрузки

Почти в каждой статье употребляем фразу «показатель долговой нагрузки», но так и ни разу не рассказали что это такое, как рассчитывается и для чего используется, а также — можно ли получить кредит, если ПДН достаточно высок. Постараемся восполнить этот пробел.

Итак, под показателем долговой нагрузки или по-другому ПДН, принято понимать соотношение общего объема долгов и совокупного дохода человека. Высоким он считается, если гражданин должен тратить половину своих заработков на обслуживание кредитов. Финансовые учреждения раньше не всегда рассчитывали показатель. Этого не делали, если оформлялся займ до 10 000 рублей или ипотечные каникулы, при реструктуризации кредита или при уменьшении платежей заемщика.

Но с 2019 года ЦБ вроде как обязал кредиторов вычислять показатель нагрузки при оформлении кредитов, займов, рефинансировании и реструктуризации. Банки, в отличие от МФО, рассчитывают ПДН и при подаче заявок на кредитные карты. При этом не важно какая операция совершается — оформляется новая карта, продлевается срок у старой или увеличивается лимит у имеющейся.

С помощью показателя долговой нагрузки любое финансовое учреждение старается оценить свои риски. Если в долг выдадут деньги закредитованному человеку, а значит — имеющему высокий показатель, то компания должна подстраховаться, оставив на своих счетах некую сумму для покрытия предполагаемого убытка. Это не выгодная операция. Следовательно, клиенты с высоким ПДН получают отказ по своим заявкам или им предлагают повышенные ставки.

Рассчитать свою долговую нагрузку не трудно. Особенно, если расчет делается для себя. Нужно взять обычный чистый лист бумаги и ручку, которая пишет. Легким движением руки он делится на две части. В любой понравившейся записываются все поступающие доходы. Сюда включают — заработную плату, подработки, случайные заработки и пр. Идеально, если они поступают регулярно. С противоположной стороны нужно перечислить суммы ежемесячных платежей по долгам.

Когда стороны будут заполнены, нужно выяснить соотношение расходов к доходам. Делается это следующим образом: общая сумма расходов делится на общую сумму доходов, а полученный результат умножается на 100. Если все сделано правильно, калькулятор покажет сколько процентов вашего дохода нужно отдавать кредиторам. Идеально, если получилась цифра до 30 и совсем не хорошо, если выше.

Указанный выше расчет упрощен. Сложней все обсчитывать, если в договоре будет указан созаемщик. Тогда придется учесть логику банков, которые считают каждого созаемщика полноценным плательщиком своей доли кредита. При этом не важно платит гражданин или нет. Показатель долговой нагрузки заявителя станет выше. Чтобы вычисление ПДН при кредите с созаемщиком было правильным, нужно не забыть добавить в расчет его доходы и расходы. Поручителям, в этом плане, повезло больше. Они не оказывают влияния на долговую нагрузку. Правда, до той поры, пока заемщик исправно платит.

Если долговая нагрузка достаточно высока, а без очередного кредита на миллион рублей не обойтись, можно попробовать его запросить. Но стоит учитывать один нюанс. При получении отказа, он будет отражен в вашей кредитной истории. Значит, следующий кредит придется запрашивать месяцев через 5-6. Для тех, кто не понимает причин, поясняем — финансовое учреждение считает, что клиент слишком закредитован. Поступить можно двумя способами. В первом случае, заемщику придется расплачиваться с текущими долгами, попутно закрывая ненужные кредитки или снижая лимиты по ним. Во втором — нужно документально подтверждать имеющиеся доходы. Может они стали выше, а банк этого не замечает.

Самое главное — если вы не уверены, что удастся расплатиться с дополнительными финансовыми обязательствами, то не нужно их водружать на себя. Выбраться из долговой ямы без потерь будет очень тяжело.